APR कैलकुलेटर — लोन की असली लागत

अपने APR परिणाम को समझना

नीचे दी गई तालिका लोन राशि, नोट दर और अवधि स्थिर रखते हुए फीस और APR-बनाम-नोट-दर अंतर के बीच सामान्य संबंध दिखाती है।

अग्रिम फीस ($200,000, 6%, 30-वर्ष पर)	अनुमानित APR	6% नोट दर से अंतर
$0	6.000%	0.000 अंक — बिना फीस APR नोट दर के बराबर
$2,000	≈ 6.094%	≈ 0.09 अंक
$4,000	6.189% (सटीक)	0.189 अंक
$8,000	≈ 6.383%	≈ 0.38 अंक

जब फीस गणना में वित्तपोषित होती है तो APR हमेशा नोट दर के बराबर या उससे अधिक होती है, और केवल तभी नोट दर के बराबर होती है जब कोई शामिल फीस न हो।
कोई लेंडर अपने APR डिस्क्लोज़र में कौन-सी विशिष्ट फीस शामिल करता है, यह Regulation Z द्वारा शासित है और फीस प्रकार के अनुसार कुछ बदलता है; यह कैलकुलेटर दर्ज की गई कुल फीस राशि का उपयोग करता है और यह नहीं बताता कि कोई विशिष्ट लेंडर कौन-से व्यक्तिगत शुल्क शामिल करेगा।
APR समान प्रकार और अवधि के लोनों की तुलना के लिए सबसे भरोसेमंद है; 15-वर्षीय APR की तुलना 30-वर्षीय APR से, या फिक्स्ड-रेट APR की तुलना एडजस्टेबल-रेट APR से करना भ्रामक हो सकता है क्योंकि फीस का प्रभाव और दर-बदलाव जोखिम संरचनात्मक रूप से भिन्न हैं।

APR क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर क्रेडिट की लागत का एक मानकीकृत आंकड़ा है जिसे Truth in Lending Act (CFPB के Regulation Z के ज़रिए लागू) लेंडरों को प्रकट करने के लिए बाध्य करता है। नोट दर के विपरीत, जो केवल मासिक किस्त निकालने के लिए उपयोग होती है, APR में कुछ अग्रिम फाइनेंस चार्ज — जैसे पॉइंट्स, ओरिजिनेशन फीस और कुछ क्लोज़िंग कॉस्ट — लोन की पूरी अवधि में फैलाकर शामिल होते हैं, इसलिए जब भी फीस ली जाती है, APR हमेशा नोट दर के बराबर या उससे ऊंची होती है।

APR की गणना उस ब्याज दर को खोजकर की जाती है जो, वित्तपोषित फीस घटाने के बाद की लोन राशि पर लागू होने पर, वास्तविक लोन (नोट दर पर मूलधन) के बिल्कुल बराबर मासिक किस्त देगी। इससे APR अलग-अलग दर और फीस संयोजनों वाले लोनों की तुलना समान वार्षिकीकृत आधार पर करने का तरीका बन जाती है।

CFPB नोट करता है कि APR समान प्रकार और अवधि के लोनों की तुलना के लिए सबसे उपयोगी है; बहुत अलग अवधियों वाले लोनों में यह कम भरोसेमंद तुलना उपकरण है, क्योंकि वही फीस लंबी अवधि में अमॉर्टाइज़ होने पर छोटे लोन की तुलना में APR पर कम असर डालती है।

इस APR कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

जो लोन राशि उधार ले रहे हैं वह दर्ज करें।
लोन के लिए दी गई बताई गई (नोट) ब्याज दर दर्ज करें।
लोन की लागत में वित्तपोषित कुल अग्रिम फीस दर्ज करें — पॉइंट्स, ओरिजिनेशन फीस, और वे क्लोज़िंग कॉस्ट जो लेंडर अपने APR डिस्क्लोज़र में शामिल करता है।
लोन अवधि वर्षों में दर्ज करें।
गणना की गई APR पढ़ें, इसकी तुलना बताई गई नोट दर से करें, और गणना में उपयोग की गई मासिक किस्त व कुल फीस राशि देखें।

APR के पीछे का फॉर्मूला

मासिक भुगतान M = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां P = लोन राशि, r = नोट दर ÷ 12, n = अवधि महीनों में

APR इससे हल होता है: (P − फीस) = M × [1 − (1+i)^−n] ÷ i, मासिक दर i के लिए (संख्यात्मक रूप से निकाली गई)

APR = i × 12 × 100

पहले पूरी लोन राशि पर बताई गई नोट दर से मानक अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूले द्वारा मासिक किस्त निकाली जाती है। फिर APR वह मासिक दर हल करके निकाली जाती है जो उसी किस्त धारा को डिस्काउंट कर लोन राशि घटा फीस के बराबर वर्तमान मूल्य पर ले आती है — यानी यह पूछते हुए, 'अगर मुझे फीस के बाद की राशि ही मिलती, तो कौन-सी दर यही किस्त बनाती?' चूंकि इसका कोई बंद बीजगणितीय हल नहीं है, दर पुनरावृत्त संख्यात्मक खोज (बाइसेक्शन) से तब तक खोजी जाती है जब तक डिस्काउंटेड किस्त धारा फीस-पश्चात राशि से मेल न खाए।

उदाहरण: 6% नोट दर पर $200,000 का लोन, $4,000 की अग्रिम फीस के साथ, 30-वर्षीय अवधि में — मासिक किस्त $1,199.10 है (पूरे $200,000 पर 6% के आधार पर)। उसी $1,199.10 किस्त धारा को 360 महीनों में $196,000 (फीस के बाद की राशि) तक डिस्काउंट करने वाली दर हल करने पर APR 6.189% मिलती है — 6% नोट दर से ऊंची, क्योंकि फीस उसी मासिक किस्त के भीतर चुकाई जा रही है।

सामान्य गलतियां

अलग-अलग अवधियों वाले लोनों की APR की तुलना करके यह मान लेना कि कम APR अपने आप सस्ता लोन है — अवधि की लंबाई बदलती है कि फीस-अमॉर्टाइज़ेशन APR को कितना प्रभावित करता है।
APR को मासिक किस्त निकालने वाली नोट दर से मिला देना; इस कैलकुलेटर की मासिक किस्त नोट दर पर आधारित है, APR पर नहीं।
लेंडर द्वारा वास्तव में ली जाने वाली फीस छोड़ देना, जिससे गणना की गई APR लेंडर के अपने डिस्क्लोज़र की तुलना में कम आंकी जाती है।
यह मान लेना कि APR घर के स्वामित्व की हर लागत पकड़ती है — यह केवल कुछ फाइनेंसिंग शुल्क दर्शाती है, प्रॉपर्टी टैक्स, बीमा, HOA फीस या लोन से असंबंधित लागतें नहीं।
लोन राशि और अवधि पर विचार किए बिना छोटे APR अंतर को महत्वहीन मानना — प्रतिशत बिंदु का एक अंश भी 30-वर्षीय अवधि में उल्लेखनीय रूप से चक्रवृद्धि होता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

APR और ब्याज दर में क्या अंतर है?

ब्याज (नोट) दर का उपयोग लोन की मासिक मूलधन-और-ब्याज किस्त निकालने के लिए होता है। APR में वह दर प्लस कुछ अग्रिम फाइनेंस चार्ज — जैसे पॉइंट्स, ओरिजिनेशन फीस और कुछ क्लोज़िंग कॉस्ट — समकक्ष वार्षिक दर के रूप में शामिल होते हैं, इसलिए जब भी फीस लोन में वित्तपोषित होती है, यह आमतौर पर नोट दर से ऊंची होती है।

मेरी APR मेरी ब्याज दर से ऊंची क्यों है?

जब भी लेंडर APR डिस्क्लोज़र में शामिल अग्रिम फीस लेता है, APR नोट दर से ऊंची होती है, क्योंकि वे फीस प्रभावी रूप से नोट दर पर गणना की गई उसी मासिक किस्त धारा के भीतर चुकाई जा रही हैं — प्राप्त छोटी शुद्ध राशि (लोन घटा फीस) को उन्हीं किस्तों में फैलाने से ऊंची निहित वार्षिक दर बनती है। उदाहरण के लिए, 6% पर $200,000 का लोन $4,000 की फीस के साथ 6.189% की APR रखता है।

क्या कम APR हमेशा बेहतर लोन है?

अलग-अलग लोन संरचनाओं में ज़रूरी नहीं। APR समान प्रकार और अवधि के लोनों की तुलना के लिए सबसे उपयोगी है, क्योंकि फीस की वही डॉलर राशि लंबी अवधि में APR पर आनुपातिक रूप से कम असर डालती है। छोटी अवधि के लोन की APR की तुलना लंबी अवधि के लोन की APR से, या फिक्स्ड-रेट APR की तुलना एडजस्टेबल-रेट APR से करने के लिए एकल APR आंकड़े से परे अतिरिक्त संदर्भ चाहिए।

क्या APR में प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा शामिल है?

नहीं। Truth in Lending / Regulation Z डिस्क्लोज़र नियमों के तहत APR क्रेडिट प्राप्त करने से संबंधित कुछ फाइनेंस चार्ज कवर करती है — जैसे पॉइंट्स, ओरिजिनेशन फीस और कुछ क्लोज़िंग कॉस्ट — प्रॉपर्टी टैक्स, होम इंश्योरेंस, HOA फीस या फाइनेंसिंग से असंबंधित प्रॉपर्टी के स्वामित्व की अन्य लागतें नहीं।

APR की गणना कैसे की जाती है?

APR वह ब्याज दर तय करके निकाली जाती है जो लोन की वास्तविक मासिक किस्त (पूरी लोन राशि पर नोट दर से गणना की गई) को उसी अवधि में एक छोटी राशि — लोन राशि घटा वित्तपोषित फीस — पर बनने वाली किस्त के बराबर कर दे। चूंकि इसका कोई सरल बीजगणितीय हल नहीं है, लेंडर और कैलकुलेटर इसे संख्यात्मक रूप से हल करते हैं; परिणाम हमेशा वार्षिकीकृत प्रतिशत के रूप में व्यक्त होता है।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a mortgage interest rate and an APR? consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Truth in Lending Act / Regulation Z disclosure requirements. consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
Freddie Mac. Understanding mortgage options and loan types. freddiemac.com.
Brueggeman WB, Fisher JD. Real Estate Finance and Investments. 15th ed. McGraw-Hill Education, 2019.

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