लोन तुलना कैलकुलेटर

अपनी लोन तुलना को समझना

नीचे दी गई तालिका बताती है कि केवल दर या मासिक किस्त के बजाय कुल लागत से तुलना करना, कौन-सा लोन ऑफर वास्तव में कम महंगा है, इसकी अधिक पूर्ण तस्वीर क्यों देता है।

तुलना का तरीका	यह क्या चूक सकता है
केवल ब्याज दर	अवधि की लंबाई और फीस की अनदेखी करता है — लंबी अवधि या ऊंची फीस वाली कम दर, छोटी अवधि और बिना फीस वाली ऊंची दर से कुल मिलाकर महंगी पड़ सकती है
केवल मासिक किस्त	कम किस्त अक्सर लंबी अवधि से आती है, जो लोन के जीवनकाल में कुल चुकाई गई ब्याज बढ़ाती है
कुल लागत (यह कैलकुलेटर)	दर, अवधि और फीस को हर लोन के पूरे जीवनकाल के लिए एक ही डॉलर आंकड़े में जोड़ता है, जो सबसे पूर्ण एकल-संख्या तुलना है

यह कैलकुलेटर दोनों ऑफर की तुलना जैसे दर्ज किए गए हैं वैसे करता है; यह लोन प्रकार, कोलैटरल आवश्यकताओं, प्रीपेमेंट पेनल्टी, या अन्य गैर-संख्यात्मक शर्तों में अंतर के लिए समायोजन नहीं करता, जो ऑफर के बीच चुनते समय भी मायने रख सकते हैं।
वास्तविक Loan Estimate या Truth in Lending खुलासे पर बताई गई APR तुलना के लिए बनाया गया एक मानकीकृत आंकड़ा है और दर व कुछ फीस को इस कैलकुलेटर के कुल-लागत तरीके से अलग ढंग से जोड़ सकता है; APR और इस कैलकुलेटर के कुल-लागत आंकड़े दोनों की तुलना जानकारीपूर्ण हो सकती है।
यहां दर्ज फीस को कुल लागत में जुड़ने वाली एकबारगी अग्रिम लागत माना जाता है; कुछ लोन फीस को वित्तपोषित राशि में शामिल कर लेते हैं, जो कुल लागत में सीधे जुड़ने के बजाय प्रभावी मूलधन और किस्त को बदल देगा।

लोन तुलना कैलकुलेटर क्या है?

लोन तुलना कैलकुलेटर एक ही उधार राशि के लिए दो लोन ऑफर की पूरी लागत निकालता है, ताकि दर, अवधि और अग्रिम फीस में अंतर होने पर भी उनकी बराबर शर्तों पर तुलना हो सके। Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) लोन ऑफर की तुलना वार्षिक प्रतिशत दर (APR) से करने की सलाह देता है, जो ब्याज दर और कुछ फीस को एक आंकड़े में जोड़ने के लिए बनाई गई है, साथ ही हर लोन के जीवनकाल में कुल डॉलर लागत से भी।

एक ही ब्याज दर वाले दो लोन की कुल लागत बहुत अलग हो सकती है अगर उनकी अवधि या फीस अलग हों, और अलग दरों वाले दो लोन फीस और अवधि की लंबाई शामिल करने पर लगभग एक जैसे महंगे पड़ सकते हैं। यह कैलकुलेटर केवल दर पर निर्भर रहने के बजाय हर ऑफर के लिए कुल लागत — कुल चुकाई गई ब्याज प्लस फीस — सीधे निकालता है, जो पूरा लेखा-जोखा दिखाता है।

चूंकि लंबी अवधि आमतौर पर मासिक किस्त घटाती है लेकिन कुल चुकाई गई ब्याज बढ़ाती है, और छोटी अवधि इसका उल्टा करती है, कुल लागत के हिसाब से 'सस्ता' ऑफर हमेशा कम मासिक किस्त वाला ऑफर नहीं होता; यह कैलकुलेटर दोनों आंकड़े अलग-अलग रिपोर्ट करता है ताकि कोई भी तुलना की जा सके।

इस लोन तुलना कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

लोन राशि दर्ज करें, जिसे तुलना किए जा रहे दोनों ऑफर के तहत एक ही उधार राशि माना जाता है।
लोन A की ब्याज दर, वर्षों में अवधि, और कोई अग्रिम फीस दर्ज करें।
लोन B की ब्याज दर, वर्षों में अवधि, और कोई अग्रिम फीस दर्ज करें।
कुल लागत के हिसाब से कौन-सा ऑफर सस्ता है, हर ऑफर की मासिक किस्त, हर ऑफर की कुल लागत (ब्याज प्लस फीस), और सस्ता ऑफर चुनने से होने वाली डॉलर बचत पढ़ें।

लोन तुलना के पीछे का फॉर्मूला

मासिक भुगतान = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1], जहां P = लोन राशि, r = ऑफर की वार्षिक दर ÷ 12, n = ऑफर की अवधि महीनों में

कुल लागत = (मासिक भुगतान × n − P) + फीस, हर ऑफर के लिए अलग-अलग निकाली गई

सस्ता ऑफर = कम कुल लागत वाला ऑफर; बचत = |कुल लागत A − कुल लागत B|

हर ऑफर की मासिक किस्त मानक अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूले से निकाली जाती है, एक ही लोन राशि पर उस ऑफर की अपनी दर और अवधि लागू करते हुए। हर ऑफर की कुल लागत उसकी अवधि में किए गए सभी भुगतानों का कुल, घटा मूल लोन राशि (जिससे कुल ब्याज मिलती है), प्लस उस ऑफर की फीस है।

उदाहरण के लिए, $25,000 के लोन पर, 5 वर्षों के लिए 7% पर बिना फीस वाला लोन A $495.03 की मासिक किस्त और $4,701.80 की कुल लागत देता है, जबकि 6 वर्षों के लिए 6.4% पर $500 फीस वाला लोन B $419.06 की मासिक किस्त और $5,672.24 की कुल लागत देता है — ऊंची दर के बावजूद लोन A कुल मिलाकर $970.44 सस्ता है, क्योंकि उसकी छोटी अवधि और फीस का न होना दर के अंतर पर भारी पड़ते हैं।

सामान्य गलतियां

कुल लागत जांचे बिना कम मासिक किस्त वाला लोन चुनना — लंबी अवधि आमतौर पर किस्त घटाती है लेकिन लोन के जीवनकाल में कुल चुकाई गई ब्याज बढ़ाती है।
फीस का हिसाब रखे बिना दो लोन की ब्याज दरों की तुलना करना, जो कम-दर वाले लोन को कम या छोटी फीस वाले ऊंची-दर के लोन से कुल मिलाकर महंगा बना सकती है।
यह मान लेना कि दर्ज की गई लोन राशि, अवधि या फीस संरचना लेंडर के वास्तविक ऑफर से बिल्कुल मेल खाती है — निर्णय लेने से पहले तुलना को हमेशा हर लेंडर के आधिकारिक Loan Estimate या समकक्ष खुलासे से सत्यापित करें।
प्रीपेमेंट पेनल्टी की अनदेखी करना, जो इस कैलकुलेटर के कुल-लागत आंकड़े में मॉडल नहीं होती लेकिन लोन जल्दी चुकाने पर वास्तविक लागत को काफी प्रभावित कर सकती है।
एक ही लोन राशि के साथ ऑफर की तुलना न करना — वास्तव में उधार ली गई राशि में अंतर (उदाहरण के लिए, अगर एक ऑफर पर फीस लोन में वित्तपोषित हैं और दूसरे पर नहीं) आमने-सामने की तुलना को विकृत कर सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

मुझे लोन की तुलना ब्याज दर से करनी चाहिए या कुल लागत से?

कुल लागत अधिक पूर्ण तस्वीर देती है, क्योंकि यह ब्याज दर, अवधि की लंबाई और फीस को लोन के जीवनकाल के लिए एक ही डॉलर आंकड़े में जोड़ती है। एक ही दर वाले दो लोन की कुल लागत बहुत अलग हो सकती है अगर उनकी अवधि या फीस अलग हों — इसीलिए यह कैलकुलेटर केवल दर पर निर्भर रहने के बजाय हर ऑफर की कुल लागत निकालता है।

ऊंची ब्याज दर वाला लोन कुल मिलाकर सस्ता कैसे हो सकता है?

ऊंची दर वाला लोन कुल लागत में फिर भी सस्ता हो सकता है अगर उसकी अवधि छोटी हो (जिससे ब्याज कम समय तक जुड़ती है) या फीस कम-दर वाले विकल्प से कम हो। कैलकुलेटर के उदाहरण में, 5 वर्षों के लिए 7% का बिना फीस वाला लोन 6 वर्षों के लिए 6.4% के $500 फीस वाले लोन से कुल मिलाकर कम महंगा है, क्योंकि छोटी अवधि और फीस का न होना दर के अंतर पर भारी पड़ते हैं।

APR क्या है और इस तुलना से इसका क्या संबंध है?

APR (वार्षिक प्रतिशत दर) एक मानकीकृत दर है जिसकी Consumer Financial Protection Bureau लोन ऑफर की तुलना के लिए सलाह देता है, क्योंकि यह ब्याज दर प्लस कुछ फीस को एक ही प्रतिशत में दर्शाने के लिए बनाई गई है। यह कैलकुलेटर इसके बजाय हर ऑफर के लिए कुल डॉलर लागत सीधे निकालता है, जो उसी लेखे-जोखे की तुलना का एक पूरक तरीका है।

क्या कम मासिक किस्त का मतलब हमेशा बेहतर लोन डील है?

ज़रूरी नहीं। कम मासिक किस्त अक्सर लंबी लोन अवधि से आती है, जो उसी मूलधन को अधिक भुगतानों में फैलाती है और आमतौर पर लोन के जीवनकाल में कुल चुकाई गई ब्याज बढ़ाती है, भले ही दर वही या कम हो। मासिक किस्त के साथ-साथ कुल लागत की तुलना यह लेखा-जोखा दिखाती है।

क्या यह कैलकुलेटर लोन के बकाया में शामिल की गई फीस भी गिनता है?

नहीं। यह कैलकुलेटर हर ऑफर की फीस को उस ऑफर के कुल-लागत आंकड़े में जुड़ने वाली एकबारगी अग्रिम लागत मानता है, दोनों ऑफर के लिए एक ही लोन राशि का उपयोग करते हुए। अगर लेंडर इसके बजाय फीस को लोन बकाया में वित्तपोषित करता है, तो प्रभावी उधार राशि और किस्त इस कैलकुलेटर की मान्यता से अलग होंगी, इसलिए उस संरचना को वास्तविक Loan Estimate से जांचा जाना चाहिए।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a loan's interest rate and its APR? consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Compare loan offers using the Loan Estimate. consumerfinance.gov.
Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — APR disclosure requirements. federalreserve.gov.
Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.

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