Hiểu kết quả mục tiêu tiết kiệm của bạn
Bảng dưới đây cho thấy tỷ suất sinh lời giả định làm thay đổi khoản đóng góp hàng tháng cần thiết để đạt cùng một mục tiêu như thế nào, minh họa vì sao giả định về lãi suất quan trọng ngang với số tiền mục tiêu và khung thời gian.
| Tỷ suất sinh lời giả định | Tác động đến khoản đóng góp hàng tháng cần thiết |
|---|---|
| 0% (giả định không tăng trưởng) | Khoản đóng góp cần thiết cao nhất — toàn bộ khoảng cách còn lại phải đến từ các khoản đóng góp mà thôi, chia đều theo các tháng |
| Một lãi suất dương (ví dụ: tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư thận trọng) | Khoản đóng góp cần thiết thấp hơn so với 0%, vì một phần mục tiêu được đáp ứng bởi tăng trưởng thay vì các khoản gửi mới |
| Một tỷ suất giả định cao hơn (ví dụ: đầu tư thị trường đa dạng hóa) | Làm giảm thêm khoản đóng góp cần thiết trên giấy tờ, nhưng SEC lưu ý rằng lợi nhuận đầu tư thực tế không được đảm bảo và có thể khác biệt so với bất kỳ giả định cố định nào |
- Máy tính này giả định một tỷ suất sinh lời cố định duy nhất được áp dụng nhất quán mỗi tháng; lãi suất tài khoản tiết kiệm thực tế có thể thay đổi theo thời gian, và lợi nhuận đầu tư biến động và không bao giờ được đảm bảo, đặc biệt trong các khung thời gian ngắn hơn.
- Phép tính giả định một khoản đóng góp hàng tháng đều nhau trong suốt giai đoạn; các khoản đóng góp không đều hoặc tăng dần sẽ làm thay đổi số tiền hàng tháng cần thiết thực tế giữa các tháng đầu và các tháng sau.
- Đối với các mục tiêu có khung thời gian ngắn, các tài liệu của SEC trên Investor.gov nhìn chung lưu ý rằng các phương tiện tiết kiệm thận trọng hơn, ít biến động hơn làm giảm rủi ro thiếu hụt gần ngày mục tiêu so với các khoản đầu tư dựa trên thị trường có giá trị có thể giảm bất ngờ gần thời điểm cần tiền.
Máy tính mục tiêu tiết kiệm là gì?
Máy tính mục tiêu tiết kiệm làm việc ngược từ một số tiền mục tiêu và một ngày mục tiêu để xác định cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt mục tiêu đó, có tính đến tăng trưởng đầu tư hoặc lãi suất trong suốt quá trình. Đây là điều ngược lại với một dự phóng tăng trưởng kép chuẩn, vốn thay vào đó bắt đầu từ một số tiền đóng góp và tính ra số dư cuối cùng.
Phép tính trước tiên dự phóng số dư tiết kiệm hiện tại về phía trước, sử dụng tăng trưởng kép theo lãi suất đã nhập, để xem số dư hiện có đó một mình sẽ trang trải được bao nhiêu phần mục tiêu vào ngày mục tiêu. Sau đó nó giải phương trình cho khoản đóng góp hàng tháng đều nhau — sử dụng công thức giá trị tương lai của niên kim thông thường — cần thiết để bù đắp phần chênh lệch còn lại giữa mục tiêu và giá trị dự phóng của số tiền tiết kiệm hiện tại.
Các tài liệu của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) trên Investor.gov lưu ý rằng tỷ suất sinh lời giả định ảnh hưởng đáng kể đến số tiền cần tiết kiệm hàng tháng để đạt một mục tiêu — một tỷ suất giả định cao hơn làm giảm khoản đóng góp cần thiết, nhưng cũng mang rủi ro thị trường chung là lợi nhuận thực tế có thể khác biệt đáng kể so với một giả định cố định, đặc biệt đối với các mục tiêu được tài trợ bằng các khoản đầu tư dựa trên thị trường thay vì một tài khoản tiết kiệm.
Cách sử dụng máy tính mục tiêu tiết kiệm này
- Nhập tổng số tiền mục tiêu tiết kiệm của bạn.
- Nhập số tiền bạn hiện đã tiết kiệm được cho mục tiêu này.
- Nhập tỷ suất sinh lời hàng năm dự kiến hoặc lãi suất trên khoản tiết kiệm.
- Nhập số năm cho đến khi bạn muốn đạt mục tiêu.
- Xem khoản đóng góp hàng tháng cần thiết, tổng đóng góp dự kiến trong suốt giai đoạn, và mức tăng trưởng mà tiền tiết kiệm hiện tại của bạn sẽ tự tạo ra.
Công thức đằng sau phép tính mục tiêu tiết kiệm
Số dư hiện tại được dự phóng về phía trước sử dụng lãi kép hàng tháng chuẩn theo lãi suất đã nhập. Số tiền còn thiếu — mục tiêu trừ đi giá trị dự phóng đó — sau đó được chia bằng công thức giá trị tương lai của niên kim thông thường, giải cho số tiền thanh toán thay vì giá trị tương lai, để tìm khoản đóng góp hàng tháng đều nhau cần thiết.
Trên ví dụ mặc định của máy tính — mục tiêu $20.000, tiền tiết kiệm hiện tại $2.000, lãi suất hàng năm 4%, và khung thời gian 3 năm — khoản đóng góp hàng tháng cần thiết là $464,77, tổng đóng góp trong suốt giai đoạn là $16.731,54, và mức tăng trưởng chỉ từ $2.000 hiện tại (không có bất kỳ khoản đóng góp mới nào) là $254,54.
Những sai lầm thường gặp
- Giả định một tỷ suất sinh lời cao để làm khoản đóng góp hàng tháng cần thiết trông nhỏ hơn, mà không thừa nhận rằng lợi nhuận dựa trên thị trường không được đảm bảo và có thể âm trong bất kỳ năm nào.
- Sử dụng tỷ suất sinh lời của đầu tư thị trường cho một mục tiêu ngắn hạn, trong khi một mục tiêu cần trong vòng một hoặc hai năm thường phù hợp hơn với một phương tiện tiết kiệm ít biến động hơn để giảm rủi ro thiếu hụt gần ngày mục tiêu.
- Quên rằng máy tính này giả định một khoản đóng góp hàng tháng đều nhau, không đổi — các mẫu hình tiết kiệm không đều sẽ tạo ra kết quả thực tế khác với dự phóng đều đặn được hiển thị ở đây.
- Không cập nhật phép tính định kỳ khi số dư hiện tại, số tiền mục tiêu, hoặc dòng thời gian thay đổi — khoản đóng góp hàng tháng cần thiết nên được tính lại nếu bất kỳ dữ liệu đầu vào nào trong số này thay đổi đáng kể.
- Bỏ qua thuế hoặc phí tài khoản có thể áp dụng cho tăng trưởng đầu tư hoặc lãi suất, điều mà máy tính này không mô phỏng và có thể làm giảm tỷ suất sinh lời hiệu quả thực sự đạt được.
Câu hỏi thường gặp
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt một mục tiêu tiết kiệm?
Số tiền hàng tháng cần thiết phụ thuộc vào mục tiêu, tiền tiết kiệm hiện tại của bạn, tỷ suất sinh lời dự kiến, và khung thời gian. Trên ví dụ mặc định của máy tính — mục tiêu $20.000, tiền tiết kiệm hiện tại $2.000, lãi suất hàng năm 4%, trong 3 năm — khoản đóng góp hàng tháng cần thiết là $464,77, với tổng đóng góp $16.731,54 trong suốt giai đoạn.
Tiền tiết kiệm hiện tại của tôi có làm giảm số tiền tôi cần tiết kiệm hàng tháng không?
Có. Máy tính trước tiên dự phóng tiền tiết kiệm hiện tại của bạn về phía trước với tăng trưởng kép để xem một mình nó sẽ trang trải được bao nhiêu phần mục tiêu vào ngày mục tiêu, sau đó giải phương trình cho khoản đóng góp hàng tháng cần thiết để bù đắp chỉ phần chênh lệch còn lại — vì vậy một số dư hiện tại lớn hơn, hoặc một khung thời gian dài hơn để nó tăng trưởng, đều làm giảm số tiền hàng tháng cần thiết.
Tôi nên sử dụng tỷ suất sinh lời nào cho một mục tiêu tiết kiệm?
Tỷ suất phù hợp phụ thuộc vào nơi số tiền thực sự được giữ: một tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi có lãi suất được nêu rõ, dễ dự đoán hơn, trong khi lợi nhuận của một khoản đầu tư dựa trên thị trường không được đảm bảo và có thể biến động đáng kể theo từng năm. Các tài liệu của SEC trên Investor.gov nhìn chung đề xuất khớp mức độ biến động của phương tiện tiết kiệm với khung thời gian của mục tiêu — các mục tiêu ngắn hạn thường phù hợp hơn với các lựa chọn ít biến động hơn.
Điều gì xảy ra nếu tôi không thể tiết kiệm đủ số tiền hàng tháng đã tính?
Tiết kiệm ít hơn khoản đóng góp hàng tháng đã tính có nghĩa là mục tiêu sẽ mất nhiều thời gian hơn để đạt được hoặc không đạt được vào ngày mục tiêu ban đầu; máy tính này không tự động điều chỉnh — tính lại với một khoản đóng góp nhỏ hơn, một khung thời gian dài hơn, hoặc một số tiền mục tiêu khác sẽ cho thấy sự đánh đổi tương ứng.
Máy tính này có tính đến thuế trên tăng trưởng đầu tư không?
Không. Máy tính này dự phóng tăng trưởng sử dụng tỷ suất sinh lời đã nhập mà không điều chỉnh cho thuế trên lãi, cổ tức, hay lợi nhuận vốn, hoặc phí tài khoản. Tăng trưởng thực tế sau thuế, sau phí trên một tài khoản chịu thuế thường sẽ thấp hơn so với dự phóng tỷ suất gộp của máy tính.
Tài liệu tham khảo
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.