Hiểu kết quả đáo hạn CD của bạn
Bảng dưới đây đối chiếu một CD với một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn về các đặc điểm ảnh hưởng trực tiếp nhất đến phép tính đáo hạn.
| Đặc điểm | Chứng chỉ tiền gửi (CD) | Tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn |
|---|---|---|
| Lãi suất | Cố định trong suốt kỳ hạn | Thả nổi; có thể thay đổi theo quyết định của tổ chức |
| Khả năng tiếp cận tiền | Bị hạn chế cho đến khi đáo hạn, chịu phạt rút trước hạn | Thường có thể tiếp cận bất cứ lúc nào, theo điều khoản tài khoản |
| Giá trị đáo hạn | Có thể được tính chính xác từ trước dựa trên lãi suất và kỳ hạn cố định | Không thể dự đoán chính xác từ trước vì lãi suất có thể thay đổi |
- Máy tính này giả định không có khoản rút nào diễn ra trước khi đáo hạn; việc rút trước hạn thường kích hoạt một khoản phạt được quy định trong điều khoản của CD, thường tước đi một phần lãi và, trong một số trường hợp, có thể làm giảm cả phần gốc được hoàn trả.
- Bảo hiểm tiền gửi FDIC áp dụng cho các CD tại các tổ chức thành viên đến các giới hạn bảo hiểm tiêu chuẩn cho mỗi người gửi, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, mỗi loại hình sở hữu, giống như các loại tài khoản tiền gửi được bảo hiểm khác.
- Một số CD cung cấp tính năng tăng lãi suất (bump-up hoặc step-up), hoặc tự động gia hạn thành một kỳ hạn CD mới khi đáo hạn trừ khi người gửi có hành động; máy tính này giả định một lãi suất cố định duy nhất được giữ nguyên trong suốt kỳ hạn đã nêu.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một khoản tiền gửi có kỳ hạn do các ngân hàng và tổ chức tín dụng cung cấp, trả một lãi suất cố định để đổi lấy việc người gửi đồng ý không đụng đến số tiền trong một kỳ hạn nhất định, thường từ vài tháng đến vài năm. FDIC bảo hiểm các CD tại các ngân hàng thành viên đến các giới hạn bảo hiểm tiền gửi tiêu chuẩn, giống như các loại tài khoản tiền gửi khác.
Vì lãi suất và kỳ hạn được cố định tại thời điểm gửi tiền, giá trị đáo hạn của một CD có thể được tính chính xác từ trước, không giống như một tài khoản tiết kiệm lãi suất thả nổi. Rút tiền trước ngày đáo hạn của CD thường kích hoạt một khoản phạt rút trước hạn, thường tước đi một phần lãi và, trong một số trường hợp, có thể làm giảm cả phần gốc được hoàn trả.
Lãi suất và kỳ hạn CD khác nhau tùy tổ chức, và kỳ hạn dài hơn không phải lúc nào cũng đảm bảo lãi suất cao hơn — các mức lãi suất được cung cấp phụ thuộc vào lãi suất thị trường hiện tại và các sản phẩm CD cụ thể của mỗi tổ chức tại thời điểm gửi tiền.
Cách sử dụng máy tính CD này
- Nhập số tiền gửi (gốc).
- Nhập lãi suất hàng năm được cung cấp cho CD.
- Nhập kỳ hạn CD tính theo tháng.
- Chọn tần suất ghép lãi được tổ chức nêu rõ — hàng ngày, hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm.
- Xem giá trị đáo hạn, tổng lãi kiếm được, và APY tương đương của CD.
Công thức đằng sau giá trị đáo hạn của CD
Giá trị đáo hạn sử dụng công thức lãi kép chuẩn, áp dụng lãi suất theo kỳ (lãi suất năm chia cho số kỳ ghép lãi mỗi năm) trong suốt kỳ hạn đầy đủ của CD được biểu thị theo năm. Lãi kiếm được đơn giản là giá trị đáo hạn trừ đi khoản tiền gửi ban đầu, và APY tương đương được tính giống như APY của bất kỳ tài khoản tiền gửi nào, dựa trên tần suất ghép lãi.
Trên ví dụ mặc định của máy tính — khoản tiền gửi $10.000 với lãi suất 4,5% ghép lãi hàng tháng cho kỳ hạn 18 tháng — giá trị đáo hạn là $10.696,95, lãi kiếm được là $696,95, và APY tương đương là 4,594%.
Những sai lầm thường gặp
- Rút tiền từ CD trước khi đáo hạn mà không tính đến khoản phạt rút trước hạn, điều này thường làm giảm phần lãi thực sự nhận được xuống dưới giá trị đáo hạn cả kỳ hạn mà máy tính này hiển thị.
- Cho rằng kỳ hạn CD dài hơn luôn có lãi suất cao hơn — các mức lãi suất thực tế phụ thuộc vào điều kiện thị trường hiện tại và các sản phẩm CD cụ thể của tổ chức, và các CD kỳ hạn ngắn đôi khi cung cấp lãi suất cạnh tranh hoặc thậm chí cao hơn các kỳ hạn dài.
- Nhầm lẫn lãi suất danh nghĩa với APY tương đương — tần suất ghép lãi ảnh hưởng đến lợi suất hàng năm thực sự, đó là lý do máy tính này báo cáo cả hai con số.
- Không xác nhận liệu một CD có tự động gia hạn khi đáo hạn hay không, có thể ở một lãi suất khác, nếu không có hành động nào được thực hiện — nhiều tổ chức có một thời gian ân hạn ngắn sau khi đáo hạn để rút tiền hoặc thay đổi trước khi tự động gia hạn.
- Cho rằng tất cả lãi CD vượt quá khoản tiền gửi là miễn thuế — lãi CD thường phải chịu thuế như thu nhập thông thường trong năm nó được kiếm hoặc ghi có, bất kể có được rút hay không, trừ khi được giữ trong một tài khoản ưu đãi thuế.
Câu hỏi thường gặp
Một CD $10.000 với lãi suất 4,5% trong 18 tháng kiếm được bao nhiêu?
Với lãi suất 4,5% ghép lãi hàng tháng trong kỳ hạn 18 tháng, một CD $10.000 tăng lên giá trị đáo hạn $10.696,95, kiếm được $696,95 tiền lãi, tương đương với APY là 4,594%.
Điều gì xảy ra nếu tôi rút tiền từ CD trước khi nó đáo hạn?
Hầu hết các CD tính một khoản phạt rút trước hạn được quy định trong điều khoản tài khoản, thường tước đi một phần lãi đã tích lũy hoặc lãi trong tương lai và, tùy tổ chức và thời điểm rút sớm đến mức nào, trong một số trường hợp cũng có thể làm giảm phần gốc được hoàn trả.
CD có được FDIC bảo hiểm không?
Có, các CD được giữ tại các ngân hàng thành viên FDIC được bảo hiểm tiền gửi liên bang đến các giới hạn bảo hiểm tiêu chuẩn, tính cho mỗi người gửi, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, mỗi loại hình sở hữu — cùng khung bảo hiểm bao phủ các loại tài khoản tiền gửi khác như tài khoản thanh toán và tiết kiệm.
Lãi CD có phải chịu thuế không?
Nhìn chung là có. Lãi CD thường phải chịu thuế như thu nhập thông thường trong năm nó được kiếm hoặc ghi có vào tài khoản, ngay cả khi CD chưa đáo hạn và lãi chưa được rút, trừ khi CD được giữ trong một tài khoản ưu đãi thuế như IRA.
Sự khác biệt giữa lãi suất của CD và APY của nó là gì?
Lãi suất là lãi suất năm danh nghĩa trước khi tính đến việc ghép lãi, trong khi APY phản ánh lợi suất hàng năm thực tế bao gồm tác động của tần suất ghép lãi của CD. APY sẽ luôn bằng hoặc cao hơn một chút so với lãi suất danh nghĩa, với khoảng cách phụ thuộc vào tần suất lãi được ghép.
Tài liệu tham khảo
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.