Hiểu kết quả APY của bạn
Bảng dưới đây cho thấy cùng lãi suất danh nghĩa 4,5% tạo ra APY khác nhau tùy vào tần suất ghép lãi, minh họa vì sao FDIC và Quy định DD yêu cầu công bố APY thay vì chỉ riêng lãi suất danh nghĩa.
| Tần suất ghép lãi | Số kỳ mỗi năm | APY trên lãi suất danh nghĩa 4,5% |
|---|---|---|
| Hàng năm | 1 | 4,500% (bằng lãi suất danh nghĩa — không có ghép lãi trong năm) |
| Hàng quý | 4 | Cao hơn 4,5% một chút |
| Hàng tháng | 12 | Cao hơn nữa một chút |
| Hàng ngày | 365 | 4,6025% — ví dụ mặc định của máy tính |
- APY luôn lớn hơn hoặc bằng lãi suất danh nghĩa; hai con số chỉ bằng nhau khi việc ghép lãi diễn ra đúng một lần mỗi năm.
- APY giả định số dư và tất cả lãi đã kiếm được vẫn ở trong tài khoản trong suốt cả năm mà không có bất kỳ khoản rút nào; rút lãi trước cuối năm làm giảm lợi nhuận hàng năm thực tế xuống dưới APY được công bố.
- Máy tính này không tính đến phí tài khoản, yêu cầu số dư tối thiểu để hưởng lãi suất được quảng cáo, hay các mức lãi suất khuyến mãi có thể chỉ áp dụng trong một giai đoạn giới thiệu giới hạn, tất cả đều có thể ảnh hưởng đến lãi thực sự kiếm được.
APY là gì?
Lợi suất phần trăm năm (APY) là một thước đo chuẩn hóa về tổng lãi kiếm được trên một tài khoản tiền gửi trong một năm, có tính đến việc ghép lãi, để các tài khoản có tần suất ghép lãi khác nhau có thể được so sánh trên cùng một mặt bằng. Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Đạo luật Truth in Savings (được thực thi thông qua Quy định DD của Cục Dự trữ Liên bang) yêu cầu các tổ chức nhận tiền gửi phải công bố APY, chính xác là vì chỉ riêng lãi suất danh nghĩa không phản ánh tần suất lãi được ghép.
Ghép lãi có nghĩa là lãi được tính không chỉ trên khoản tiền gửi ban đầu mà còn trên lãi đã kiếm được; lãi được ghép càng thường xuyên — ví dụ hàng ngày so với hàng tháng so với hàng năm — thì phần lãi đã kiếm được đó càng tự sinh thêm lãi trong cùng năm, tạo ra một lợi suất thực tế cao hơn so với chỉ riêng lãi suất danh nghĩa.
APY giả định khoản tiền gửi và tất cả lãi đã kiếm được vẫn ở trong tài khoản trong suốt một năm mà không rút; nó không tính đến phí tài khoản, yêu cầu số dư tối thiểu, hay các mức lãi suất khuyến mãi thay đổi trong năm, tất cả đều có thể ảnh hưởng đến thu nhập thực tế đạt được.
Cách sử dụng máy tính APY này
- Nhập lãi suất năm danh nghĩa (được nêu) được cung cấp trên tài khoản.
- Chọn tần suất ghép lãi — hàng ngày, hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm.
- Nhập số tiền gửi để ước tính thu nhập năm đầu.
- Xem APY kết quả, thu nhập năm đầu ước tính, và lãi suất danh nghĩa được hiển thị để tham chiếu bên cạnh APY.
Công thức đằng sau APY
APY chuyển đổi lãi suất năm danh nghĩa thành lãi suất năm hiệu quả bằng công thức lãi kép chuẩn, dựa trên số lần lãi được ghép mỗi năm. Tần suất ghép lãi cao hơn (nhiều kỳ hơn mỗi năm) luôn tạo ra APY bằng hoặc lớn hơn lãi suất danh nghĩa, với khoảng cách càng lớn khi tần suất ghép lãi tăng.
Trên ví dụ mặc định của máy tính — lãi suất danh nghĩa 4,5% ghép lãi hàng ngày (365 lần mỗi năm) — APY là 4,6025%, nghĩa là một khoản tiền gửi $10.000 sẽ kiếm được khoảng $460,25 trong năm đầu nếu không đụng đến, so với đúng $450 nếu cùng lãi suất danh nghĩa đó bằng cách nào đó được áp dụng mà hoàn toàn không ghép lãi.
Những sai lầm thường gặp
- Nhầm lẫn lãi suất danh nghĩa với APY — lãi suất danh nghĩa không phản ánh việc ghép lãi, vì vậy chỉ so sánh các tài khoản theo lãi suất danh nghĩa có thể gây hiểu lầm khi tần suất ghép lãi khác nhau.
- Cho rằng tần suất ghép lãi cao hơn luôn tạo ra sự khác biệt thực tế đáng kể — khoảng cách giữa lãi suất danh nghĩa và APY thu hẹp mạnh sau ghép lãi hàng tháng, vì vậy ghép lãi hàng ngày so với hàng tháng trên cùng lãi suất danh nghĩa chỉ khác nhau rất ít.
- Bỏ qua phí tài khoản hoặc yêu cầu số dư tối thiểu làm giảm thu nhập thực tế xuống dưới mức mà chỉ riêng APY được quảng cáo gợi ý.
- Cho rằng một APY khuyến mãi áp dụng cho cả năm, trong khi nhiều tài khoản cung cấp lãi suất giới thiệu cao trong một giai đoạn giới hạn trước khi quay về lãi suất chuẩn thấp hơn.
- Rút lãi đã kiếm được trong năm rồi kỳ vọng vẫn nhận đủ thu nhập hàng năm theo APY — APY giả định lãi được ghép không bị gián đoạn trong suốt cả năm.
Câu hỏi thường gặp
Sự khác biệt giữa APY và lãi suất là gì?
Lãi suất (hay lãi suất danh nghĩa) là lãi suất năm được nêu trước khi tính đến việc ghép lãi, trong khi APY (lợi suất phần trăm năm) phản ánh tổng lợi nhuận thực tế trong một năm bao gồm tác động của việc ghép lãi. APY luôn bằng hoặc lớn hơn lãi suất danh nghĩa, và hai con số chỉ bằng nhau khi lãi được ghép đúng một lần mỗi năm.
APY của lãi suất 4,5% ghép lãi hàng ngày là bao nhiêu?
Lãi suất năm danh nghĩa 4,5% ghép lãi hàng ngày (365 lần mỗi năm) tạo ra APY là 4,6025%, nghĩa là một khoản tiền gửi kiếm được nhiều hơn một chút trong một năm so với những gì chỉ riêng lãi suất danh nghĩa gợi ý, vì lãi được tính trên phần lãi đã kiếm được trước đó trong cùng năm.
Vì sao các ngân hàng phải công bố APY?
Đạo luật Truth in Savings, được thực thi thông qua Quy định DD của Cục Dự trữ Liên bang, yêu cầu các tổ chức nhận tiền gửi công bố APY trên các tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi để người tiêu dùng có thể so sánh các tài khoản trên một cơ sở chuẩn hóa, vì chỉ riêng lãi suất danh nghĩa không cho biết tần suất ghép lãi ảnh hưởng đến thu nhập hàng năm thực tế như thế nào.
Ghép lãi thường xuyên hơn có luôn có nghĩa là lãi nhiều hơn đáng kể không?
Ghép lãi thường xuyên hơn luôn tạo ra APY bằng hoặc cao hơn so với ghép lãi ít thường xuyên hơn trên cùng lãi suất danh nghĩa, nhưng sự khác biệt thực tế thu hẹp nhanh chóng — khoảng cách giữa ghép lãi hàng tháng và hàng ngày trên một lãi suất điển hình thường chỉ là một phần rất nhỏ của một điểm phần trăm, nhỏ hơn nhiều so với khoảng cách giữa ghép lãi hàng năm và hàng tháng.
APY có tính đến phí hay số dư tối thiểu không?
Không. APY như được tính và công bố chỉ phản ánh lãi suất được nêu và tần suất ghép lãi; nó không tính đến phí duy trì hàng tháng, yêu cầu số dư tối thiểu để hưởng lãi suất được quảng cáo, hay các điều khoản tài khoản khác có thể làm giảm lãi thực sự kiếm được trong thực tế.
Tài liệu tham khảo
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Understanding deposit insurance and Truth in Savings disclosures. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a fixed and variable APY? consumerfinance.gov.