Hiểu cách phân bổ 50/30/20 của bạn
Bảng dưới đây định nghĩa những gì thường thuộc về mỗi danh mục trong ba danh mục, như được mô tả trong khung 50/30/20 gốc.
| Danh mục | Tỷ trọng | Thường bao gồm những gì |
|---|---|---|
| Nhu cầu thiết yếu | 50% | Nhà ở, tiện ích, thực phẩm, các khoản trả nợ tối thiểu bắt buộc, bảo hiểm, di chuyển cần thiết cho công việc hoặc các hoạt động thiết yếu |
| Mong muốn | 30% | Ăn ngoài, giải trí, các gói đăng ký dịch vụ, sở thích, du lịch, và các khoản chi tiêu tùy ý khác không cần thiết cho sinh hoạt cơ bản |
| Tiết kiệm & trả nợ thêm | 20% | Đóng góp quỹ khẩn cấp, tiết kiệm hưu trí, các mục tiêu tiết kiệm khác, và bất kỳ khoản trả nợ nào vượt quá mức tối thiểu bắt buộc |
- Cách chia 50/30/20 là một hướng dẫn chung, không phải một quy tắc phù hợp với mọi mức thu nhập hay chi phí sinh hoạt; các hộ gia đình ở khu vực chi phí cao có thể thấy nhu cầu thiết yếu liên tục vượt quá 50% thu nhập, điều mà các tác giả của khung này thừa nhận là một tín hiệu để xem xét lại các chi phí cố định lớn như nhà ở.
- Các khoản trả nợ tối thiểu bắt buộc thường được xếp vào nhu cầu thiết yếu, trong khi bất kỳ khoản trả nợ bổ sung nào vượt quá mức tối thiểu thuộc về danh mục tiết kiệm và trả nợ chứ không phải nhu cầu thiết yếu.
- Máy tính này chỉ tính mức phân bổ mục tiêu; nó không so sánh các mục tiêu với chi tiêu thực tế, điều này đòi hỏi theo dõi chi phí thực tế một cách riêng biệt (xem máy tính ngân sách tổng quát cho phép so sánh đó).
Quy tắc ngân sách 50/30/20 là gì?
Quy tắc 50/30/20 là một khung lập ngân sách được phổ biến bởi Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi trong cuốn sách All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Nó phân bổ thu nhập sau thuế thành ba danh mục rộng: 50% cho nhu cầu thiết yếu (nhà ở, tiện ích, thực phẩm, các khoản trả nợ tối thiểu, di chuyển đi làm), 30% cho mong muốn (ăn ngoài, giải trí, các gói đăng ký dịch vụ, mua sắm không thiết yếu), và 20% cho tiết kiệm và trả nợ thêm ngoài mức tối thiểu bắt buộc.
Quy tắc này được thiết kế như một khung khởi đầu đơn giản chứ không phải một hệ thống kế toán chính xác — nó nhóm các danh mục rộng thay vì liệt kê từng khoản chi, và mục đích của nó là cho một cảm nhận nhanh về việc liệu chi tiêu có được cân đối tương xứng giữa các chi phí thiết yếu, chi tiêu tùy ý, và tiết kiệm hướng đến tương lai hay không.
Vì quy tắc này áp dụng cụ thể cho thu nhập sau thuế (thực nhận), việc sử dụng thu nhập gộp thay vào đó sẽ phóng đại số tiền khả dụng trong mỗi danh mục, vì thuế không phải là một khoản chi tùy ý phù hợp với các nhóm nhu cầu thiết yếu, mong muốn hay tiết kiệm.
Cách sử dụng máy tính ngân sách 50/30/20 này
- Nhập thu nhập sau thuế (thực nhận) hàng tháng của bạn.
- Xem mức phân bổ tiền được đề xuất cho nhu cầu thiết yếu (50%), mong muốn (30%), và tiết kiệm cùng trả nợ thêm (20%).
- So sánh các số tiền mục tiêu này với chi tiêu thực tế của bạn trong từng danh mục để xem ngân sách của bạn phù hợp hay khác biệt với quy tắc này ở đâu.
Công thức đằng sau cách chia 50/30/20
Quy tắc này áp dụng trực tiếp ba tỷ lệ phần trăm cố định cho thu nhập sau thuế: 50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn, và 20% cho tiết kiệm và trả nợ thêm. Trên ví dụ mặc định của máy tính là thu nhập sau thuế hàng tháng $4.500, cách chia này tạo ra $2.250 cho nhu cầu thiết yếu, $1.350 cho mong muốn, và $900 cho tiết kiệm và trả nợ thêm.
Những sai lầm thường gặp
- Áp dụng các tỷ lệ phần trăm cho thu nhập gộp (trước thuế) thay vì thu nhập sau thuế, điều này phóng đại số tiền khả dụng trong mỗi danh mục vì thuế không phải là khoản chi tùy chọn.
- Xếp chi tiêu tùy ý vào 'nhu cầu thiết yếu' — khung này định nghĩa nhu cầu thiết yếu một cách hẹp là các chi phí cần thiết cho sinh hoạt cơ bản, không chỉ đơn giản là các khoản chi lặp lại hoặc theo thói quen.
- Kỳ vọng cách chia 50/30/20 hoạt động giống hệt nhau ở mọi mức thu nhập — ở các khu vực chi phí cao hoặc với thu nhập thấp hơn, nhu cầu thiết yếu có thể hợp lý vượt quá 50%, điều mà các tác giả của khung này coi là tín hiệu để xem xét các chi phí cố định lớn thay vì là thất bại của ngân sách.
- Coi quy tắc này như một phương pháp kế toán chính xác thay vì một khung tổng quát — nó nhóm các danh mục rộng và nhằm đưa ra một kiểm tra tỷ lệ nhanh, không nhằm thay thế việc theo dõi chi phí chi tiết.
- Quên rằng các khoản trả nợ tối thiểu thuộc về danh mục nhu cầu thiết yếu trong khi chỉ các khoản trả nợ bổ sung, vượt mức tối thiểu, mới được tính vào danh mục tiết kiệm và trả nợ 20%.
Câu hỏi thường gặp
Ai đã tạo ra quy tắc ngân sách 50/30/20?
Quy tắc 50/30/20 được phổ biến bởi Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren và con gái bà, Amelia Warren Tyagi, trong cuốn sách All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, đề xuất chia thu nhập sau thuế thành 50% nhu cầu thiết yếu, 30% mong muốn, và 20% tiết kiệm và trả nợ thêm như một khung lập ngân sách đơn giản.
Quy tắc 50/30/20 sử dụng thu nhập gộp hay thu nhập sau thuế?
Quy tắc này được thiết kế để áp dụng cụ thể cho thu nhập sau thuế (thực nhận). Áp dụng các tỷ lệ phần trăm cho thu nhập gộp thay vào đó sẽ phóng đại số tiền thực sự khả dụng cho nhu cầu thiết yếu, mong muốn và tiết kiệm, vì thuế không thuộc bất kỳ danh mục nào trong ba danh mục chi tiêu.
Điều gì được tính là 'nhu cầu thiết yếu' so với 'mong muốn' trong quy tắc 50/30/20?
Nhu cầu thiết yếu là các chi phí cần thiết cho sinh hoạt cơ bản — nhà ở, tiện ích, thực phẩm, các khoản trả nợ tối thiểu bắt buộc, và di chuyển cần thiết. Mong muốn là chi tiêu tùy ý không cần thiết cho sinh hoạt cơ bản, chẳng hạn như ăn ngoài, giải trí, các gói đăng ký dịch vụ và mua sắm không thiết yếu. Sự phân biệt này dựa trên tính cần thiết, không phải thói quen hay tần suất.
Nếu nhu cầu thiết yếu của tôi vượt quá 50% thu nhập thì sao?
Các tác giả của khung này lưu ý rằng điều này khá phổ biến, đặc biệt ở các khu vực chi phí cao, và coi đó là tín hiệu để xem xét lại các chi phí cố định lớn — thường nhất là nhà ở — thay vì là một thất bại trong việc lập ngân sách cá nhân. Cách chia 50/30/20 là một hướng dẫn khởi đầu chung, không phải một quy tắc phù hợp giống hệt nhau với mọi mức thu nhập hay chi phí sinh hoạt.
Các khoản trả nợ thêm nằm ở đâu trong quy tắc 50/30/20?
Các khoản trả nợ tối thiểu bắt buộc được xếp vào nhu cầu thiết yếu (một phần của 50%), trong khi bất kỳ khoản trả nào vượt quá mức tối thiểu — trả bớt dư nợ nhanh hơn yêu cầu — thuộc về danh mục tiết kiệm và trả nợ 20% cùng với các khoản đóng góp hưu trí và quỹ khẩn cấp.
Tài liệu tham khảo
- Warren E, Warren Tyagi A. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press, 2005 (origin of the 50/30/20 rule).
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.