Come leggere i risultati del piano bisettimanale
La tabella qui sotto riassume perché il calendario bisettimanale acceleri l'estinzione rispetto al piano mensile da 12 rate.
| Piano | Pagamenti all'anno | Rate mensili equivalenti | Effetto sull'estinzione |
|---|---|---|---|
| Mensile standard | 12 | 12 | Il mutuo si estingue nella durata originaria |
| Bisettimanale (mezza rata ogni 2 settimane) | 26 | 13 | Una rata mensile equivalente in più ogni anno accelera l'estinzione, di norma di diversi anni su un mutuo trentennale |
- L'entità dell'accelerazione dipende dal tasso e dalla durata; questo calcolatore simula il finanziamento specifico inserito anziché applicare una regola pratica valida per tutti.
- Talvolta società terze chiedono una commissione di iscrizione o per singola operazione per gestire un piano bisettimanale per conto del mutuatario. Versare una rata intera in più all'anno sul capitale, oppure pagare ogni mese un po' più del dovuto, produce però un effetto di accelerazione comparabile senza quel costo, purché il gestore del mutuo imputi la somma extra al capitale.
- Prima di aderire a un piano bisettimanale conviene verificare con la banca o con il gestore come vengono imputati i versamenti aggiuntivi e se sul finanziamento gravi una penale di estinzione anticipata, poiché le prassi variano da istituto a istituto e da prodotto a prodotto.
Che cos'è un piano di pagamenti bisettimanali?
Un piano di pagamenti bisettimanali prende la rata mensile ordinaria del mutuatario, la divide a metà e imputa quella mezza rata al finanziamento ogni due settimane. Poiché 52 settimane divise per 2 danno 26 periodi di pagamento all'anno, e 26 mezze rate equivalgono a 13 rate mensili intere, questo calendario aggiunge di fatto una rata mensile in più ogni anno rispetto ai 12 versamenti del piano standard.
Quel versamento annuo aggiuntivo agisce sul mutuo esattamente come qualsiasi pagamento extra: riduce il capitale residuo più rapidamente di quanto previsto dal piano di ammortamento originario e ciò, a sua volta, abbassa gli interessi che maturano sul debito in tutti i periodi successivi. È proprio l'effetto cumulato di questo lieve anticipo, mese dopo mese, ad accorciare i tempi complessivi di estinzione.
Alcune banche offrono direttamente e gratuitamente i piani bisettimanali, mentre società terze li propongono dietro una commissione di attivazione o per singola operazione: il CFPB osserva però che di norma il mutuatario ottiene lo stesso risultato semplicemente versando di propria iniziativa una rata in più all'anno, senza sostenere alcun costo aggiuntivo.
Come usare questo calcolatore del mutuo bisettimanale
- Inserisci l'importo del mutuo, cioè il capitale.
- Inserisci il tasso di interesse annuo.
- Inserisci la durata del mutuo in anni, così com'è oggi secondo il piano mensile standard.
- Leggi l'importo del pagamento bisettimanale (metà della rata mensile standard), il tempo di estinzione che ne risulta, gli anni risparmiati rispetto al piano mensile e gli interessi complessivamente risparmiati.
La matematica dell'accelerazione bisettimanale
Il pagamento bisettimanale è semplicemente la metà della rata mensile pienamente ammortizzante. Il calcolatore simula poi il finanziamento periodo per periodo a un tasso periodico bisettimanale (il tasso annuo diviso 26), sottraendo ogni mezza rata dal debito dopo la maturazione degli interessi del periodo, e conta quanti intervalli di due settimane occorrono perché il saldo si azzeri.
Poiché 26 mezze rate all'anno equivalgono a 13 rate mensili anziché 12, il mutuo riceve di fatto ogni anno una rata mensile in più di abbattimento del capitale: è questo il meccanismo che accorcia i tempi di estinzione e riduce gli interessi totali rispetto al piano mensile standard.
Errori comuni
- Pagare a una società terza una commissione iniziale o ricorrente per un programma bisettimanale senza prima verificare se lo stesso risultato si possa ottenere versando semplicemente una rata in più all'anno sul capitale, direttamente al gestore del mutuo.
- Dare per scontato che ogni banca imputi subito al capitale i pagamenti bisettimanali: alcuni gestori trattengono le mezze rate su un conto infruttifero finché non si è accumulata una rata mensile intera, il che ritarda o annulla il beneficio dell'accelerazione.
- Confondere il piano bisettimanale (26 pagamenti all'anno, 13 rate mensili equivalenti) con quello semimensile (24 pagamenti all'anno, esattamente 12 equivalenti): i risultati differiscono, poiché il calendario semimensile non aggiunge alcuna rata.
- Non accertarsi che il finanziamento sia privo di penali di estinzione anticipata prima di puntare al rimborso accelerato: sono rare nei mutui conformi moderni, tuttavia possono ancora esistere su alcuni prodotti.
- Attendersi che gli anni risparmiati coincidano con quelli di qualsiasi altro calcolatore online: piccole differenze nel metodo di simulazione, come le convenzioni sul conteggio dei giorni o il momento in cui il capitale extra viene imputato, possono spostare leggermente il risultato.
Domande frequenti
Come fa un piano bisettimanale a far risparmiare?
Il piano divide a metà la rata mensile standard e la incassa ogni due settimane. Poiché l'anno ha 52 settimane, ne derivano 26 mezze rate, pari a 13 rate mensili intere, cioè una in più rispetto alle 12 del piano ordinario. Quel versamento annuo aggiuntivo abbatte più in fretta il capitale, riduce dunque gli interessi che maturano sul debito residuo e accorcia i tempi complessivi di estinzione.
Quanti anni fa risparmiare di norma un piano bisettimanale su un mutuo trentennale?
La cifra esatta dipende dal tasso e dalla durata, tuttavia nelle simulazioni un calendario bisettimanale accorcia di solito un mutuo trentennale di circa quattro-sei anni, poiché la rata equivalente in più ogni anno produce un effetto cumulato lungo tutta la vita del finanziamento. Usa il calcolatore con il tuo importo, tasso e durata per un dato riferito al tuo mutuo.
Conviene pagare una società per attivare i pagamenti bisettimanali?
Non necessariamente. Molti programmi bisettimanali di terzi applicano una commissione di iscrizione o per operazione per un servizio che il mutuatario può spesso replicare gratuitamente, versando una rata in più all'anno oppure pagando ogni mese un po' più del dovuto direttamente al proprio gestore, purché quest'ultimo imputi le somme extra al capitale.
Un piano bisettimanale equivale a pagare due volte al mese?
No. Un vero piano bisettimanale prevede 26 pagamenti all'anno, uno ogni due settimane, pari a 13 rate mensili equivalenti, e aggiunge quindi un versamento annuo. Un piano semimensile prevede invece 24 pagamenti all'anno, due al mese, pari esattamente a 12 rate equivalenti: non aggiunge alcun versamento e non accelera l'estinzione allo stesso modo.
La banca deve imputare subito al capitale i pagamenti bisettimanali?
Non sempre. Alcuni gestori accantonano le mezze rate su un conto separato finché non raggiungono l'importo di una rata mensile intera, e solo allora le imputano: rispetto a un piano a imputazione immediata, ciò ritarda il beneficio. Prima di aderire è dunque importante verificare come lo specifico gestore tratti i pagamenti bisettimanali o aggiuntivi.
Un piano bisettimanale riduce il tasso di interesse?
No. Il piano bisettimanale non modifica il tasso del finanziamento. Riduce invece in via indiretta gli interessi complessivi pagati nel corso del mutuo, poiché abbatte il capitale più rapidamente del piano mensile standard e nei periodi successivi il debito su cui maturano interessi risulta pertanto più basso.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I convert my mortgage to biweekly payments to pay it off faster? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mortgage acceleration and extra-payment guidance. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. A consumer's guide to mortgage refinancing. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.