Come interpretare i costi del prestito
La tabella seguente illustra come gli interessi totali pagati variano in base al tasso e alla durata per un prestito di $20,000 — un riferimento comune per l'analisi di prestiti auto e personali.
| Tasso | Durata (mesi) | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|---|
| 5% | 36 | $599 | $1,580 |
| 5% | 60 | $377 | $2,645 |
| 7.5% | 36 | $622 | $2,395 |
| 7.5% | 60 | $401 | $4,061 |
| 10% | 60 | $425 | $5,496 |
| 15% | 60 | $476 | $8,547 |
- Durate di prestito più lunghe riducono la rata mensile ma aumentano sostanzialmente gli interessi totali pagati. La differenza negli interessi totali tra una durata di 36 mesi e una di 60 mesi può superare il risparmio sulla rata mensile accumulato nel periodo più breve.
- Questo calcolatore non include le commissioni di erogazione del prestito, le penali per rimborso anticipato o altri costi che influiscono sul costo reale del finanziamento. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) dichiarato dagli istituti di credito incorpora questi costi ed è una misura di confronto dei costi più completa.
- Rimborso anticipato: effettuare pagamenti aggiuntivi sul capitale riduce più rapidamente il saldo residuo, diminuendo gli interessi che maturano nei periodi successivi e accorciando i tempi di rimborso. Questo calcolatore modella solo la rata programmata; gli scenari di rimborso anticipato richiedono un calcolo separato.
- I prestiti a tasso variabile adeguano periodicamente il tasso di interesse in base a un tasso di riferimento (come il tasso sui federal funds o il SOFR). Questo calcolatore modella solo i prestiti a tasso fisso.
Che cos'è un calcolatore di prestito?
Un calcolatore di prestito utilizza la formula di ammortamento per determinare la rata mensile fissa necessaria a rimborsare integralmente un capitale preso in prestito nel corso di un determinato numero di mesi, a un tasso di interesse annuo stabilito. I prestiti a rimborso graduale — la struttura più comune per prestiti personali, auto e agli studenti — prevedono rate mensili uguali in cui la componente di interesse diminuisce ogni mese man mano che il capitale residuo si riduce, e la componente di capitale aumenta di conseguenza.
Gli interessi totali pagati corrispondono alla differenza tra il totale di tutte le rate mensili (rata mensile × numero totale di mesi) e il capitale originario. Questa cifra rivela il costo completo del finanziamento: prendere in prestito $20,000 al 7.5% per 60 mesi costa $4,486 di interessi, oltre ai $20,000 di capitale rimborsato, per un costo totale di $24,486.
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) statunitense consiglia ai consumatori di confrontare i prestiti utilizzando il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), che include il tasso di interesse più le commissioni dell'istituto di credito espresse come tasso annuo. Un prestito con un tasso di interesse nominale più basso potrebbe avere un TAEG più alto se prevede significative commissioni di erogazione. Questo calcolatore non tiene conto delle commissioni; gli interessi totali mostrati riflettono solo gli interessi sul capitale indicato al tasso indicato.
Come usare questo calcolatore di prestito
- Inserisci l'importo del prestito — il capitale che intendi prendere in prestito.
- Inserisci il tasso di interesse annuo. Usa il tasso nominale (non il TAEG, che include le commissioni).
- Inserisci la durata del prestito in mesi. Durate comuni: prestiti auto 36–72 mesi, prestiti personali 24–84 mesi, prestiti agli studenti 120–240 mesi.
- Leggi la rata mensile, l'importo totale rimborsato e il costo totale degli interessi.
- Per confrontare offerte di prestito, ricalcola con tassi o durate diversi per vedere come influiscono sugli interessi totali.
Formula di ammortamento del prestito
La rata mensile fissa deriva dalla formula della rendita a valore attuale. Il tasso di interesse mensile r è il tasso annuo diviso 12. Quando il tasso di interesse è pari a zero (un prestito senza interessi), la formula si semplifica nel capitale diviso per il numero di mesi.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile di un prestito?
La rata mensile di un prestito a tasso fisso si calcola con la formula di ammortamento M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], dove P è il capitale del prestito, r è il tasso di interesse mensile (tasso annuo ÷ 12) e n è il numero di rate mensili. Ogni rata ha lo stesso importo, ma la ripartizione tra interessi e capitale cambia ogni mese: le rate iniziali sono composte principalmente da interessi, quelle successive principalmente da capitale.
Che cos'è l'ammortamento di un prestito?
L'ammortamento di un prestito è il processo di rimborso del debito attraverso pagamenti rateali regolari che coprono sia gli interessi sia il capitale. In un prestito a rimborso graduale completo, tutte le rate programmate sono uguali e il saldo raggiunge esattamente zero dopo l'ultima rata. Il piano di ammortamento mostra come ogni rata si suddivide tra interessi (maturati sul saldo residuo) e riduzione del capitale.
Qual è la differenza tra tasso di interesse e TAEG per i prestiti?
Il tasso di interesse (o tasso nominale) è il costo di prendere in prestito il capitale, espresso come percentuale annua e utilizzato per calcolare la rata mensile. Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) include il tasso di interesse più le commissioni dell'istituto di credito (commissioni di erogazione, punti sconto, assicurazione ipotecaria) espresse come costo annuo standardizzato. Negli Stati Uniti, il Truth in Lending Act (TILA) impone agli istituti di credito di dichiarare il TAEG affinché i consumatori possano confrontare le offerte su base coerente.
Una durata del prestito più breve o più lunga fa risparmiare denaro?
Una durata più breve riduce gli interessi totali pagati perché il capitale resta in essere per meno mesi, ma aumenta la rata mensile. Una durata più lunga riduce la rata mensile ma comporta l'accumulo di interessi per più periodi, aumentando significativamente il costo totale. A parità di capitale e tasso, scegliere una durata di 36 mesi anziché 60 mesi consente in genere di risparmiare da centinaia a migliaia di dollari in interessi totali, a seconda dell'importo del prestito e del tasso.
Che cos'è il SOFR e perché è importante per i prestiti?
Il Secured Overnight Financing Rate (SOFR) è un tasso di interesse di riferimento pubblicato dalla Federal Reserve Bank di New York, basato sui prestiti overnight nel mercato dei pronti contro termine dei titoli del Tesoro USA. Ha sostituito il LIBOR come principale tasso di riferimento per i prestiti a tasso variabile e i contratti finanziari negli Stati Uniti. I titolari di prestiti a tasso variabile (come alcuni prestiti agli studenti, mutui a tasso variabile o linee di credito aziendali) possono vedere il proprio tasso variare quando cambia il SOFR.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.