नतीजे को कैसे पढ़ें
ध्यान देने लायक आँकड़ा कुल ब्याज है. यही ऋण की कीमत है, और यह अवधि के प्रति उससे कहीं तेज़ी से बदलता है जितना अधिकतर उधार लेने वाले सोचते हैं.
| बदलाव | मासिक किस्त पर असर | कुल ब्याज पर असर |
|---|---|---|
| लंबी अवधि | कम | अधिक — ब्याज के अधिक महीने |
| छोटी अवधि | अधिक | कम |
| ऊँची दर | अधिक | अधिक |
| बड़ा डाउन पेमेंट | कम | कम — ब्याज लगने के लिए कम मूलधन |
- यहाँ की दर मासिक चक्रवृद्धि वाली नाममात्र वार्षिक दर है. शुल्क सहित वाली वार्षिक प्रतिशत दर अकेली ब्याज दर से ऊँची होगी, और प्रस्तावों की तुलना करते समय दोनों को आपस में बदला नहीं जा सकता.
- यह मॉडल बराबर किस्त, स्थिर दर, और शुल्क, बीमा या बड़ी अंतिम किस्त के न होने की धारणा पर चलता है. असली अनुबंध अक्सर चारों जोड़ देते हैं.
बराबर किस्त क्या होती है
स्थिर दर वाला ऋण बराबर किस्त से चुकाया जाता है — पूरी अवधि हर महीने वही राशि. उस स्थिर किस्त के भीतर बँटवारा खिसकता रहता है: शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज होती हैं क्योंकि बकाया बड़ा है, और बाद की किस्तें ज़्यादातर मूलधन. किस्त स्वयं नहीं बदलती.
किस्त तय करने वाला समीकरण वार्षिकी का वर्तमान मूल्य है. यह कहता है कि आज की ऋण राशि भविष्य की किस्तों की धारा के वर्तमान मूल्य के बराबर होनी चाहिए, जिसे ऋण की आवधिक ब्याज दर पर बट्टाकृत किया गया हो.
अवधि निकालने के लिए इसे उल्टा करना वही समीकरण है, जिसे अवधियों की संख्या के लिए पुनर्व्यवस्थित किया गया हो. जब किस्त बकाया पर लगने वाले ब्याज से कम हो तो इसका कोई हल नहीं होता, क्योंकि तब कर्ज़ घटने के बजाय बढ़ता है. यह कैलकुलेटर भ्रामक संख्या लौटाने के बजाय यही बात कह देता है.
किस्त कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- चुनें कि आपको मासिक किस्त चाहिए या चुकाने में लगने वाले महीनों की संख्या.
- ऋण की राशि भरें — वह रकम जो वास्तव में उधार ली गई, किसी डाउन पेमेंट या पुरानी वस्तु के समायोजन के बाद.
- वार्षिक ब्याज दर भरें. मासिक दर पाने के लिए इसे बारह से भाग दिया जाता है.
- जो निकाल रहे हैं उसके अनुसार या तो महीनों में अवधि भरें या मासिक किस्त.
- किस्त या अवधि पढ़ें, साथ में ऋण की पूरी अवधि का कुल भुगतान और कुल ब्याज भी.
किस्त का सूत्र
मासिक दर i वार्षिक दर को बारह से भाग देकर मिलती है, और n मासिक किस्तों की संख्या है. बराबर किस्त सीधे वार्षिकी समीकरण से निकलती है.
अवधि के लिए वही संबंध लघुगणक से n के लिए हल किया जाता है. नतीजा आमतौर पर पूरे महीनों की संख्या नहीं होता, इसलिए कैलकुलेटर सटीक आँकड़ा बताता है और महीनों की गिनती ऊपर की ओर पूर्णांकित करता है: आखिरी किस्त आंशिक होती है.
आम गलतियाँ
- ऋण राशि के बजाय खरीद की कीमत भरना. डाउन पेमेंट और पुरानी वस्तु का समायोजन मूलधन घटाते हैं.
- वहाँ वार्षिक दर भरना जहाँ मासिक दर अपेक्षित है, या बारह से दो बार भाग देना.
- नाममात्र ब्याज दर की तुलना वार्षिक प्रतिशत दर से करना. वार्षिक प्रतिशत दर में शुल्क शामिल होते हैं और वह ऊँची होगी.
- यह मान लेना कि लंबी अवधि सस्ती पड़ती है. वह किस्त घटाती है और कुल ब्याज बढ़ाती है.
- अवधि निकालते समय पूरे महीनों की उम्मीद करना. आखिरी किस्त आमतौर पर आंशिक होती है.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मासिक ऋण किस्त कैसे निकाली जाती है?
किस्त = P x i / (1 - (1 + i)^-n), जहाँ P उधार ली गई राशि है, i मासिक ब्याज दर और n महीनों की संख्या. 20,000 की राशि 6% वार्षिक दर पर 60 महीनों के लिए 20,000 x 0.005 / (1 - 1.005^-60) = 386.66 प्रति माह देती है.
मेरा ऋण चुकाने में कितना समय लगेगा?
वही समीकरण n के लिए हल करें: n = -ln(1 - P x i / किस्त) / ln(1 + i). जवाब शायद ही कभी पूरे महीनों में आता है, क्योंकि आखिरी किस्त आमतौर पर बाकी से छोटी होती है.
कैलकुलेटर छोटी किस्त क्यों नहीं लेता?
क्योंकि एक सीमा से नीचे किस्त हर महीने लगने वाले ब्याज को भी नहीं ढकती, इसलिए बकाया घटने के बजाय बढ़ता है और चुकाने की कोई अवधि होती ही नहीं. निरर्थक संख्या लौटाने के बजाय कैलकुलेटर सीधे किस्त को समस्या बताता है.
क्या ब्याज दर और वार्षिक प्रतिशत दर एक ही हैं?
नहीं. ब्याज दर उधारी की कीमत तय करती है; वार्षिक प्रतिशत दर में शुल्क और कुछ अन्य प्रभार भी जुड़ते हैं, इसीलिए वह आमतौर पर ऊँची होती है. एक ऋणदाता की ब्याज दर की तुलना दूसरे की वार्षिक प्रतिशत दर से करना आपको भ्रमित करेगा.
क्या हर महीने अतिरिक्त भुगतान करने से फ़ायदा होता है?
हाँ, और अनुपात से कहीं अधिक, क्योंकि हर अतिरिक्त राशि पूरी की पूरी मूलधन में जाती है और इस तरह वह सारा भविष्य का ब्याज हटा देती है जो उस मूलधन पर लगता. यह कैलकुलेटर बराबर किस्त का मॉडल बनाता है; अतिरिक्त भुगतान का असर इस साइट के अलग कैलकुलेटर दिखाते हैं.
संदर्भ
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance, 13th edition. McGraw-Hill Education, 2019 — present value of an annuity.
- US Consumer Financial Protection Bureau. What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- US Consumer Financial Protection Bureau. Loan estimate and APR disclosure requirements under Regulation Z (12 CFR Part 1026).