पर्सनल लोन कैलकुलेटर — किस्त और फीस

अपने पर्सनल लोन नतीजों को समझना

बताई गई दर और लोन की असली लागत के बीच का अंतर फीस से आता है। ये संदर्भ बिंदु नतीजे पढ़ने में मदद करते हैं।

वस्तु	इसका मतलब
बताई गई ब्याज दर	पूरी लोन राशि पर किस्त गणना करने के लिए इस्तेमाल दर
ओरिजिनेशन फीस 1–10%	सामान्य प्रकाशित सीमा; वितरण से पहले ही काट ली जाती है
APR	फीस सहित वार्षिक लागत — जब फीस लागू हो तो हमेशा बताई गई दर से ≥
मिलने वाली राशि	हाथ में मिली नकदी; कर्ज पूरी लोन राशि ही रहता है

मॉडल में स्थिर दर, समान मासिक किस्तें और बिना प्रीपेमेंट माना गया है। विलंब शुल्क, वैकल्पिक बीमा और वेरिएबल-रेट उत्पाद शामिल नहीं हैं।
दरें और फीस लेंडर, क्रेडिट प्रोफाइल और क्षेत्राधिकार के अनुसार व्यापक रूप से अलग-अलग होती हैं; लेंडर के Truth in Lending डिस्क्लोज़र पर दिया APR ऑफर की तुलना के लिए सही आंकड़ा है।
ज़्यादा दर वाले कर्ज को पर्सनल लोन में समेकित करने से कुल लागत तभी बदलती है जब नया APR (फीस सहित) कम हो और अवधि ज़्यादा न बढ़ाई जाए; किसी खास मामले का मूल्यांकन लाइसेंस-प्राप्त सलाहकार कर सकते हैं।

पर्सनल लोन क्या है?

पर्सनल लोन एक इंस्टॉलमेंट लोन है, आमतौर पर असुरक्षित, जो तय अवधि — आमतौर पर 12 से 84 महीने — में स्थिर मासिक किस्तों में चुकाया जाता है। चूंकि कोई गिरवी नहीं होती, दरें काफी हद तक क्रेडिट स्कोर और आय पर निर्भर करती हैं, और ये आमतौर पर मॉर्गेज या कार लोन जैसे सुरक्षित लोन से ज़्यादा लेकिन क्रेडिट कार्ड APR से कम होती हैं। आम उपयोगों में कर्ज समेकन, चिकित्सा बिल और बड़ी एकमुश्त खरीदारी शामिल हैं।

कई पर्सनल लोन ओरिजिनेशन फीस लेते हैं, जो लेंडर और क्रेडिट प्रोफाइल के अनुसार आमतौर पर लोन राशि के लगभग 1% से 10% तक होती है। फीस आमतौर पर वितरित राशि में से काटी जाती है: 3% फीस वाला $10,000 का लोन $9,700 नकद देता है, जबकि ब्याज और किस्तें पूरे $10,000 पर गणना की जाती हैं। Consumer Financial Protection Bureau बताता है कि इसी वजह से APR — जो फीस को वार्षिक लागत में शामिल करता है — ओरिजिनेशन फीस वाले लोन पर बताई गई ब्याज दर से ज़्यादा होता है।

यह कैलकुलेटर किस्त और कुल ब्याज के साथ फीस राशि और शुद्ध मिलने वाली नकदी दिखाकर फीस के असर को स्पष्ट करता है। जिन उधारकर्ताओं को हाथ में एक निश्चित राशि चाहिए उन्हें अनुरोधित लोन को इस तरह बढ़ाना चाहिए कि फीस के बाद वितरण उनकी ज़रूरत पूरी करे।

इस पर्सनल लोन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

आप जो लोन राशि उधार लेने की योजना बना रहे हैं वह दर्ज करें (वह अंकित राशि जिस पर किस्तें गणना की जाती हैं)।
लेंडर द्वारा बताई गई वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें।
महीनों में अवधि दर्ज करें; पर्सनल लोन आमतौर पर 12–84 महीने के होते हैं।
ओरिजिनेशन फीस को प्रतिशत के रूप में दर्ज करें; यदि लेंडर कोई फीस नहीं लेता तो इसे शून्य रखें।
मासिक किस्त, फीस के बाद वास्तव में मिलने वाली नकदी, फीस राशि, और अवधि में कुल भुगतान व कुल ब्याज पढ़ें।

पर्सनल लोन फॉर्मूला

M = P · [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

Origination fee = P × fee %

Amount received = P − origination fee

Total interest = M · n − P

किस्त पूरी लोन राशि P पर स्टैंडर्ड परिशोधन फॉर्मूला का उपयोग करती है; ओरिजिनेशन फीस P गुणा फीस प्रतिशत होती है और इसे वितरण में से घटाया जाता है, न कि कर्ज में से।

उदाहरण: 36 महीनों में 11% पर $10,000 पर मासिक दर 0.11 ÷ 12 ≈ 0.009167 है और किस्त लगभग $327.39 है — कुल लगभग $11,786 चुकाए जाते हैं, जिसमें से लगभग $1,786 ब्याज है। 3% ओरिजिनेशन फीस के साथ, फीस $300 है और उधारकर्ता को $9,700 मिलते हैं, फिर भी वह पूरे $10,000 और ब्याज चुकाता है, इसी कारण असली APR 11% से ज़्यादा हो जाता है।

आम गलतियां

APR की बजाय बताई गई ब्याज दर से लोन की तुलना करना, जो ओरिजिनेशन फीस छिपा देती है।
नकद में सिर्फ ज़रूरत की राशि उधार लेना और यह भूल जाना कि फीस काट ली जाती है — वितरण कम पड़ जाता है।
ज़्यादा कुल ब्याज पर ध्यान दिए बिना किस्त घटाने के लिए अवधि बढ़ाना।
यह मान लेना कि विज्ञापित सबसे कम दर लागू होगी; अनुमोदित दरें क्रेडिट प्रोफाइल पर निर्भर करती हैं।
समेकन लोन लेकर फिर चुकाए गए क्रेडिट कार्ड पर दोबारा बकाया जमा करना।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

ओरिजिनेशन फीस पर्सनल लोन को कैसे प्रभावित करती है?

ओरिजिनेशन फीस, जो आमतौर पर लोन राशि का 1–10% होती है, वितरित पैसे में से काट ली जाती है जबकि ब्याज और किस्तें पूरी राशि पर गणना की जाती हैं। 3% फीस वाले $10,000 के लोन पर, उधारकर्ता को $9,700 मिलते हैं लेकिन वह $10,000 और ब्याज चुकाता है। इसी कारण ओरिजिनेशन फीस वाले लोन पर APR हमेशा बताई गई ब्याज दर से ज़्यादा होता है, और यही कारण है कि ऑफर की तुलना के लिए APR सही आधार है।

पर्सनल लोन की किस्त कैसे निकाली जाती है?

पर्सनल लोन की किस्तें स्टैंडर्ड परिशोधन फॉर्मूला M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1] का उपयोग करती हैं, जहां P लोन राशि है, r मासिक दर (वार्षिक दर ÷ 12) है और n मासिक किस्तों की संख्या है। उदाहरण के लिए, 36 महीनों में 11% पर $10,000 पर लगभग $327 प्रति माह की किस्त और लगभग $1,786 का कुल ब्याज बनता है।

पर्सनल लोन पर ब्याज दर और APR में क्या अंतर है?

ब्याज दर उधार ली गई राशि पर मासिक किस्त तय करती है। APR (वार्षिक प्रतिशत दर), जो US Truth in Lending Act के तहत बताई जाती है, इसके अलावा ओरिजिनेशन फीस जैसी आवश्यक शुरुआती लागतों को भी वार्षिक रूप देती है। 3% ओरिजिनेशन फीस वाले 11% के लोन का APR 11% से काफी ऊपर होता है; बिना फीस वाला 12% का लोन कुल मिलाकर सस्ता हो सकता है। APR की तुलना करने से ऑफर बराबरी पर आ जाते हैं।

क्या पर्सनल लोन की छोटी या लंबी अवधि बेहतर है?

छोटी अवधि का मतलब है ज़्यादा मासिक किस्त लेकिन कम कुल ब्याज, क्योंकि बकाया राशि कम महीनों के लिए रहती है। लंबी अवधि किस्त घटाती है लेकिन जीवनभर की लागत बढ़ाती है। उदाहरण के लिए, 11% पर $10,000 को 36 से 60 महीने करने से किस्त कम होती है लेकिन कुल ब्याज में काफी बढ़ोतरी होती है। यह समझौता मासिक वहनीयता और कुल लागत के बीच है, और व्यक्तिगत कैश फ्लो पर निर्भर करता है।

क्या मैं फीस राशि को घटाने की बजाय अपने लोन में जुड़वा सकता हूं?

कुछ लेंडर लोन मूलधन बढ़ाकर फीस को फाइनेंस करते हैं ताकि वितरण अनुरोधित राशि के बराबर हो; अन्य हमेशा इसे वितरण में से काटते हैं। दोनों ही तरीकों में उधारकर्ता फीस पर ब्याज सहित भुगतान करता है। यदि हाथ में एक निश्चित नकद राशि चाहिए, तो उस राशि को (1 − फीस %) से भाग देने पर अनुरोध करने योग्य लोन आकार मिलता है; 3% फीस पर $9,700 हाथ में पाने के लिए, $10,000 का अनुरोध करें।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an origination fee on a personal loan? consumerfinance.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between an interest rate and the APR? consumerfinance.gov.
US Truth in Lending Act (Regulation Z) — APR disclosure requirements for consumer credit. 12 CFR Part 1026.
Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (personal loan rates). federalreserve.gov.
Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.

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