☃️ डेट स्नोबॉल कैलकुलेटर

अपने स्नोबॉल परिणामों को समझना

नीचे दी गई तालिका स्नोबॉल पद्धति की तुलना एवलांच पद्धति (सबसे ऊंची APR पहले) से वैचारिक रूप से करती है, क्योंकि दोनों उसी कुल कर्ज़ पर उसी बजट से लेकिन अलग क्रम में हमला करती हैं।

• इस सिमुलेशन में समान बजट लगाने पर स्नोबॉल पद्धति और एवलांच पद्धति सारे कर्ज़ समान कुल समय में चुकाती हैं, क्योंकि दोनों हर महीने उपलब्ध हर डॉलर का उपयोग करती हैं; अंतर यह है कि पहले किस कर्ज़ को निशाना बनाया जाता है, जो बदलता है कि शेष बकाया राशियों पर ब्याज कैसे जमा होता है।
• यह कैलकुलेटर दर्ज किए गए बजट का सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम न होना अनिवार्य करता है; उस सीमा से नीचे का बजट हर कर्ज़ का न्यूनतम नहीं चुका सकता और मॉडल नहीं किया जाता।
• CFPB और अन्य उपभोक्ता वित्त संसाधन नोट करते हैं कि 'सबसे अच्छी' पद्धति गणित (एवलांच आमतौर पर ब्याज न्यूनतम करती है) और व्यवहार (स्नोबॉल की त्वरित जीतें निरंतरता सुधार सकती हैं) दोनों पर निर्भर करती है — यह कैलकुलेटर दोनों के आंकड़े देता है ताकि कोई भी कारक तौला जा सके।

डेट स्नोबॉल पद्धति क्या है?

डेट स्नोबॉल पद्धति, जिसे वित्तीय लेखक Dave Ramsey ने लोकप्रिय बनाया, कर्ज़ों को ब्याज दर की परवाह किए बिना सबसे छोटे बकाया से सबसे बड़े तक क्रमबद्ध करती है। हर महीने, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान किया जाता है, और बचा हुआ पूरा बजट सबसे छोटे बकाया वाले कर्ज़ पर लगाया जाता है; वह कर्ज़ चुकते ही उसकी पूर्व भुगतान राशि अगले सबसे छोटे कर्ज़ के भुगतान में जुड़ जाती है, जिससे हर कर्ज़ पर बारी-बारी लगने वाला एक बढ़ता ('स्नोबॉल' होता) भुगतान बनता है।

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) स्नोबॉल पद्धति को एक ऐसी रणनीति बताता है जिसे कुछ उधारकर्ता व्यक्तिगत कर्ज़ों को जल्दी खत्म होते देखने के मनोवैज्ञानिक लाभ के लिए अपनाते हैं, जो चुकौती योजना जारी रखने की प्रेरणा को सहारा दे सकता है, हालांकि ब्याज दर से प्राथमिकता देने की तुलना में यह कुल चुकाए गए ब्याज को न्यूनतम करने की गारंटी नहीं देती।

यह कैलकुलेटर स्नोबॉल क्रम को ठीक-ठीक सिम्युलेट करता है: हर महीने, हर खुले बकाया पर ब्याज जमा होता है, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान लगते हैं, और बचा हुआ बजट सबसे छोटे शेष बकाया की ओर जाता है, जब तक हर कर्ज़ शून्य न हो जाए।

इस डेट स्नोबॉल कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. हर कर्ज़ का वर्तमान बकाया ; से अलग की गई सूची के रूप में दर्ज करें (जैसे 500; 4000; 8000)।
2. हर कर्ज़ की APR ; से अलग की गई सूची के रूप में, बकाया राशियों के उसी क्रम में दर्ज करें।
3. हर कर्ज़ का न्यूनतम मासिक भुगतान ; से अलग की गई सूची के रूप में, उसी क्रम में दर्ज करें।
4. सभी कर्ज़ों की चुकौती के लिए उपलब्ध कुल मासिक बजट दर्ज करें — यह सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम नहीं होना चाहिए।
5. सारे कर्ज़ चुकाने के कुल महीने, चुकाया गया कुल ब्याज, और वही कर्ज़ व बजट पर एवलांच पद्धति (सबसे ऊंची-APR-पहले) की तुलना में वह ब्याज कैसा है, पढ़ें।

महीने-दर-महीने स्नोबॉल सिमुलेशन

हर सिम्युलेट किए गए महीने, हर खुले कर्ज़ पर उसकी अपनी APR से ब्याज जमा होता है, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान लगते हैं, और न्यूनतम के बाद बचा हुआ बजट पूरी तरह सबसे छोटे वर्तमान बकाया वाले कर्ज़ पर लगता है। जब कोई कर्ज़ शून्य पर पहुंचता है, वह हट जाता है और उसका पूर्व न्यूनतम अगले सबसे छोटे शेष बकाया पर स्नोबॉल करने के लिए उपलब्ध हो जाता है।

तीन कर्ज़ों के सत्यापित उदाहरण पर — 5% APR पर $500 (न्यूनतम $25), 24% APR पर $4,000 (न्यूनतम $80), और 12% APR पर $8,000 (न्यूनतम $160) — $400 मासिक बजट के साथ, स्नोबॉल पद्धति सारे कर्ज़ 40 महीनों में चुकाती है, कुल ब्याज $3,342.71 के साथ, जबकि उन्हीं कर्ज़ों पर एवलांच पद्धति के तहत $3,229.79 — इस उदाहरण में स्नोबॉल क्रम के लिए $112.92 अधिक ब्याज का अंतर।

सामान्य गलतियां

• यह मान लेना कि स्नोबॉल पद्धति हमेशा सबसे ज़्यादा पैसा बचाती है — यह ब्याज दर के बजाय मनोवैज्ञानिक गति को प्राथमिकता देती है, इसलिए उन्हीं कर्ज़ों पर एवलांच पद्धति की तुलना में आमतौर पर बराबर या अधिक कुल ब्याज देती है।
• तीनों सूची फील्ड में बकाया, APR और न्यूनतम भुगतान अलग-अलग क्रमों में दर्ज करना, जिससे सिमुलेशन में कौन-से आंकड़े किस कर्ज़ के हैं यह गड़बड़ा जाता है।
• सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम बजट सेट करना, जो हर कर्ज़ का न्यूनतम नहीं चुका सकता और वैध पेऑफ सिमुलेशन नहीं देगा।
• सबसे छोटा कर्ज़ चुकने के बाद अतिरिक्त भुगतान रोक देना, बजाय उस भुगतान राशि को अगले सबसे छोटे कर्ज़ पर रोल करने के — स्नोबॉल प्रभाव हर महीने पूरा बजट लगाते रहने पर निर्भर करता है।
• यह नज़रअंदाज़ करना कि चुकाया गया खाता बंद करने से क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन और औसत खाता आयु प्रभावित हो सकती है, जो अलग क्रेडिट-स्कोरिंग कारक हैं और इस पेऑफ कैलकुलेटर द्वारा मॉडल नहीं किए जाते।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

संदर्भ

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
2. Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
3. Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.