📉 क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन कैलकुलेटर

अपने यूटिलाइज़ेशन परिणाम को समझना

नीचे दिए गए बैंड उपभोक्ता क्रेडिट शिक्षा में आमतौर पर अनुकूल बनाम प्रतिकूल बताई जाने वाली यूटिलाइज़ेशन श्रेणियों को दर्शाते हैं; स्कोरिंग मॉडल यूटिलाइज़ेशन को सख्त कटऑफ के बजाय एक सतत पैमाने पर तौलते हैं, इसलिए ये बैंड सामान्य मार्गदर्शन हैं, तय थ्रेशोल्ड नहीं।

• यूटिलाइज़ेशन आमतौर पर इस्तेमाल होने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडलों के कई कारकों में से केवल एक है; भुगतान इतिहास, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट मिक्स और नई क्रेडिट पूछताछ भी योगदान करते हैं, और यह कैलकुलेटर केवल यूटिलाइज़ेशन को संबोधित करता है।
• 30% संदर्भ बिंदु उपभोक्ता क्रेडिट शिक्षा में आमतौर पर उद्धृत है, जिसमें CFPB भी शामिल है, लेकिन यह हर स्कोरिंग मॉडल या लेंडर द्वारा समान रूप से लागू किया जाने वाला एक तय नियम नहीं है; कुछ स्रोत कम थ्रेशोल्ड (जैसे 10%) को और भी अनुकूल बताते हैं।
• यह कैलकुलेटर सभी कार्डों को मिलाकर समग्र यूटिलाइज़ेशन निकालता है; किसी व्यक्तिगत खाते का प्रति-कार्ड यूटिलाइज़ेशन भी अलग से मायने रख सकता है, इसलिए एक अकेला पूरी तरह इस्तेमाल हुआ कार्ड स्कोर को प्रभावित कर सकता है, भले ही संयुक्त अनुपात मध्यम दिखे।

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन क्या है?

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन वर्तमान में बकाया रिवॉल्विंग क्रेडिट राशियों का उपलब्ध कुल रिवॉल्विंग क्रेडिट लिमिट से अनुपात है, जो आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त होता है। Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) और FICO दोनों बकाया राशियों को — जिनका प्राथमिक मापदंड यूटिलाइज़ेशन है — आमतौर पर इस्तेमाल होने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडलों में सबसे अधिक वज़न वाले कारकों में से एक बताते हैं, केवल भुगतान इतिहास के बाद।

यूटिलाइज़ेशन प्रति कार्ड या, जैसा यह कैलकुलेटर करता है, सभी रिवॉल्विंग खातों को मिलाकर निकाला जा सकता है: कुल बकाया विभाजित कुल क्रेडिट लिमिट। प्रति-कार्ड और समग्र दोनों आंकड़े अलग-अलग स्कोरिंग मॉडलों के लिए मायने रख सकते हैं, इसलिए एक कार्ड पर बहुत ऊंचा बकाया स्कोर को प्रभावित कर सकता है, भले ही सभी कार्डों का समग्र यूटिलाइज़ेशन कम दिखे।

यूटिलाइज़ेशन एक स्नैपशॉट मापदंड है जो बकाया या लिमिट बदलने पर फिर से निकाला जाता है; यह कोई स्थिर या स्थायी संख्या नहीं है, और यह आमतौर पर क्रेडिट रिपोर्ट पर तब अपडेट होता है जब कार्ड जारीकर्ता नए बकाया आंकड़े रिपोर्ट करते हैं — अक्सर स्टेटमेंट क्लोज़िंग तारीख के आसपास, न कि किसी भी क्षण के वर्तमान बकाया के अनुसार।

इस क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. हर कार्ड का वर्तमान बकाया ; से अलग की गई सूची के रूप में दर्ज करें।
2. हर कार्ड की क्रेडिट लिमिट ; से अलग की गई सूची के रूप में, बकाया के उसी क्रम में, दर्ज करें।
3. समग्र यूटिलाइज़ेशन प्रतिशत, कुल बकाया, कुल लिमिट, और 30% समग्र यूटिलाइज़ेशन तक पहुंचने के लिए कितना बकाया चुकाना होगा, यह पढ़ें।

क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन के पीछे का फॉर्मूला

समग्र यूटिलाइज़ेशन हर कार्ड का बकाया और हर कार्ड की लिमिट अलग-अलग जोड़ता है, फिर कुल बकाया को कुल लिमिट से विभाजित करता है, जो प्रतिशत के रूप में व्यक्त होता है। यह हर कार्ड के व्यक्तिगत यूटिलाइज़ेशन प्रतिशत का औसत निकालने के बजाय सभी रिवॉल्विंग क्रेडिट को एक पूल मानता है, जो कार्डों में लिमिट काफी अलग होने पर एक अलग आंकड़ा दे सकता है।

30% यूटिलाइज़ेशन तक पहुंचने के लिए ज़रूरी राशि कुल बकाया घटा कुल लिमिट का 30% है, जो यूटिलाइज़ेशन पहले से उस थ्रेशोल्ड पर या नीचे होने पर शून्य पर सीमित हो जाती है — यह उपभोक्ता क्रेडिट शिक्षा में आमतौर पर उद्धृत एक संदर्भ बिंदु है, हर स्कोरिंग मॉडल द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला तय नियम नहीं।

सामान्य गलतियां

• यह मान लेना कि 0% यूटिलाइज़ेशन हमेशा आदर्श है — कुछ क्रेडिट स्कोरिंग मार्गदर्शन बताते हैं कि बहुत छोटी मात्रा में रिपोर्ट किया गया यूटिलाइज़ेशन ठीक 0% जितना या उससे बेहतर स्कोर कर सकता है, क्योंकि यह रिवॉल्विंग क्रेडिट के सक्रिय, प्रबंधित उपयोग को दर्शाता है।
• केवल समग्र यूटिलाइज़ेशन पर ध्यान देना जबकि एक अकेले पूरी तरह इस्तेमाल हुए कार्ड की अनदेखी करना, क्योंकि कुछ स्कोरिंग मॉडल संयुक्त आंकड़े से अलग प्रति-कार्ड यूटिलाइज़ेशन भी तौलते हैं।
• देय तिथि के तुरंत बाद बकाया चुकाकर यह मान लेना कि यूटिलाइज़ेशन तुरंत अपडेट हो जाता है — जारीकर्ता आमतौर पर स्टेटमेंट क्लोज़िंग तारीख के आसपास क्रेडिट ब्यूरो को बकाया रिपोर्ट करते हैं, इसलिए रिपोर्ट किया गया यूटिलाइज़ेशन पहले के बकाया को दर्शा सकता है।
• खातों को 'साफ करने' के लिए चुकाया हुआ क्रेडिट कार्ड बंद करना, जो उस कार्ड की लिमिट को कुल से हटा देता है और कोई नया कर्ज़ जोड़े बिना भी समग्र यूटिलाइज़ेशन बढ़ा सकता है।
• 30% थ्रेशोल्ड को सामान्य संदर्भ बिंदु के बजाय एक सख्त पास/फेल कटऑफ मानना — इसका उपयोग करने वाले स्कोरिंग मॉडलों में यूटिलाइज़ेशन आमतौर पर एक सतत पैमाने पर तौला जाता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

संदर्भ

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a credit utilization rate? consumerfinance.gov.
2. myFICO / FICO. What's in my FICO Scores? Amounts owed. myfico.com.
3. Federal Trade Commission (FTC). Understanding your credit score and report. consumer.ftc.gov.
4. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Key factors that affect your credit scores. consumerfinance.gov.