ऋण चुकौती कैलकुलेटर — ऋण-मुक्ति तक महीने

अपनी चुकौती समयरेखा को समझना

नीचे दी गई श्रेणियां आपके इनपुट से बनी चुकौती समयरेखा को वर्गीकृत करती हैं। ये वर्णनात्मक संदर्भ बिंदु हैं, किसी के वित्त के बारे में फैसला नहीं।

चुकौती समयरेखा	वर्गीकरण
किस्त ≤ मासिक ब्याज	न्यूनतम-भुगतान जाल — इस किस्त पर बकाया राशि कभी नहीं घटती
60 महीनों से ज़्यादा	धीमी चुकौती — 5+ वर्षों में ब्याज लागत जमा होती है
25 – 60 महीने	मध्यम चुकौती — समेकित या नियोजित चुकौती के लिए सामान्य
24 महीने या कम	तेज़ चुकौती — हर किस्त का ज़्यादातर हिस्सा मूलधन तक पहुंचता है

मॉडल में स्थिर APR, बकाया राशि में कोई नया शुल्क न जुड़ना, और समय पर स्थिर किस्तें मानी गई हैं। रिवॉल्विंग खाते पर नई खरीदारी ज़्यादा बकाया राशि पर ब्याज फिर से शुरू कर देती है।
क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम किस्तें आमतौर पर बकाया राशि का एक प्रतिशत होती हैं और बकाया राशि घटने के साथ कम होती जाती हैं, जिससे चुकौती स्थिर-किस्त शेड्यूल से कहीं ज़्यादा लंबी हो जाती है; यह कैलकुलेटर स्थिर किस्त का मॉडल बनाता है।
APR उत्पाद और क्षेत्राधिकार के अनुसार अलग-अलग होती है और वेरिएबल-रेट खातों पर बदल सकती है; किसी खास स्थिति के लिए चुकौती विकल्पों का मूल्यांकन करने में लाइसेंस-प्राप्त सलाहकार या गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर मदद कर सकते हैं।

ऋण चुकौती कैलकुलेटर क्या है?

ऋण चुकौती कैलकुलेटर लोन चुकौती-समय समीकरण हल करता है: बकाया राशि, APR और स्थिर मासिक किस्त दिए जाने पर, यह गणना करता है कि बकाया राशि शून्य होने तक कितने महीने लगेंगे। बकाया राशि पर हर महीने ब्याज लगता है, इसलिए कोई भी किस्त पहले उस महीने का ब्याज कवर करती है और सिर्फ बचा हुआ हिस्सा ऋण घटाता है।

महत्वपूर्ण सीमा मासिक ब्याज शुल्क है, जो बकाया राशि गुणा मासिक दर (APR ÷ 12) के बराबर है। यदि किस्त इस राशि के बराबर या उससे कम है, तो बकाया राशि कभी नहीं घटती — यह स्थिति उपभोक्ता एजेंसियां न्यूनतम-भुगतान जाल कहती हैं। इस सीमा से ऊपर, ज़्यादा किस्तें चुकौती समय को गैर-रैखिक रूप से घटाती हैं: थोड़ी सी अतिरिक्त राशि चुकौती शेड्यूल से वर्षों घटा सकती है क्योंकि यह सीधे मूलधन पर असर डालती है।

Consumer Financial Protection Bureau कई ऋणों के लिए दो आम चुकौती रणनीतियां बताता है: एवलांच पद्धति (पहले सबसे ज़्यादा APR वाले ऋण पर अतिरिक्त राशि, जो कुल ब्याज कम से कम करती है) और स्नोबॉल पद्धति (पहले सबसे छोटी बकाया राशि, जो गति बनाती है)। यह कैलकुलेटर एक ही ऋण का मॉडल बनाता है; दोनों रणनीतियों का मूल्यांकन हर ऋण को अलग-अलग चलाकर किया जा सकता है।

इस ऋण चुकौती कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

अपने स्टेटमेंट से मौजूदा बकाया राशि और APR दर्ज करें।
आप वर्तमान में जो मासिक किस्त चुकाते हैं (मूल किस्त) वह दर्ज करें।
आप हर महीने जो भी अतिरिक्त राशि जोड़ सकते हैं वह दर्ज करें; सिर्फ मूल शेड्यूल देखने के लिए इसे शून्य रखें।
अतिरिक्त राशि सहित और बिना अतिरिक्त राशि के चुकौती तक महीने, बचे महीने और बचा ब्याज, और त्वरित योजना पर कुल ब्याज पढ़ें।
यदि नतीजा कहता है कि चुकौती संभव नहीं है, तो किस्त मासिक ब्याज शुल्क से ज़्यादा नहीं है — बकाया राशि घटने के लिए ज़्यादा किस्त चाहिए।

ऋण चुकौती फॉर्मूला

n = −ln(1 − B·r / PMT) / ln(1 + r)

r = APR / 12 (monthly rate)

Payoff possible only when PMT > B·r

Total interest ≈ PMT · n − B

मासिक दर r (APR ÷ 12) और स्थिर किस्त PMT पर बकाया राशि B चुकाने के लिए महीनों की संख्या n एन्युटी चुकौती समीकरण से आती है। यह फॉर्मूला केवल तभी परिभाषित है जब PMT मासिक ब्याज B × r से ज़्यादा हो; अन्यथा बकाया राशि कभी नहीं घटती।

उदाहरण: 15% APR (मासिक दर 0.0125) पर $12,000 की बकाया राशि, $400 की किस्त पर n = −ln(1 − 12,000 × 0.0125 ÷ 400) ÷ ln(1.0125) ≈ 38 महीने लेती है, जिसमें लगभग $3,134 ब्याज है। $100 अतिरिक्त जोड़ने ($500 कुल) पर शेड्यूल घटकर लगभग 29 महीने और लगभग $2,357 ब्याज हो जाता है — यानी लगभग 9 महीने और $778 की बचत।

आम गलतियां

ऐसे कार्ड पर सिर्फ न्यूनतम भुगतान करना जिसकी न्यूनतम राशि लगभग मासिक ब्याज के बराबर हो — बकाया राशि मुश्किल से हिलती है।
चुकौती योजना का पालन करते हुए भी खाते में नए शुल्क जोड़ते रहना, जो अनुमानित समयरेखा को अमान्य कर देता है।
पहले कौन सा ऋण चुकाना है यह चुनते समय APR को नज़रअंदाज़ करना; एवलांच पद्धति (पहले सबसे ज़्यादा APR) कुल ब्याज कम से कम करती है।
मौजूदा बकाया राशि की जगह क्रेडिट लिमिट या मूल लोन राशि दर्ज करना।
चुकौती योजना की कम-दर वाले विकल्प से तुलना करते समय बैलेंस-ट्रांसफर या समेकन फीस को नज़रअंदाज़ करना।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

मेरा ऋण चुकाने में कितना समय लगेगा?

चुकौती तक महीने −ln(1 − B·r/PMT) ÷ ln(1+r) के बराबर हैं, जहां B बकाया राशि है, r मासिक दर (APR ÷ 12) है और PMT स्थिर मासिक किस्त है। उदाहरण के लिए, 15% APR पर $12,000 को $400 प्रति माह से चुकाने में लगभग 38 महीने लगते हैं। यह फॉर्मूला तभी काम करता है जब किस्त मासिक ब्याज शुल्क से ज़्यादा हो; इस सीमा से नीचे बकाया राशि कभी नहीं घटती।

अतिरिक्त $100 प्रति माह से कितना फर्क पड़ता है?

15% APR पर $12,000 की बकाया राशि पर, किस्त को $400 से $500 करने से चुकौती लगभग 38 महीने से घटकर लगभग 29 महीने हो जाती है और कुल ब्याज लगभग $3,134 से घटकर लगभग $2,357 हो जाता है। अतिरिक्त भुगतान असमान रूप से मदद करते हैं क्योंकि वे पूरी तरह मूलधन में जाते हैं, जिससे वह आधार छोटा हो जाता है जिस पर भविष्य का सारा ब्याज लगता है।

न्यूनतम-भुगतान जाल क्या है?

न्यूनतम-भुगतान जाल उस किस्त को कहते हैं जो मासिक ब्याज शुल्क (बकाया राशि × APR ÷ 12) के बराबर या उससे कम हो, जिससे किस्त का कोई हिस्सा मूलधन नहीं घटाता और ऋण कभी नहीं चुकता। क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम राशि अक्सर इस स्तर से थोड़ी ही ऊपर रखी जाती है, इसलिए सिर्फ न्यूनतम भुगतान करने से चुकौती दशकों तक खिंच सकती है। इसी कारण US कार्ड स्टेटमेंट में Credit CARD Act of 2009 के तहत आवश्यक न्यूनतम-भुगतान चेतावनी बॉक्स होता है।

एवलांच और स्नोबॉल पद्धति में क्या अंतर है?

एवलांच पद्धति सारी अतिरिक्त राशि पहले सबसे ज़्यादा APR वाले ऋण पर लगाती है, जिससे सभी ऋणों में चुकाया गया कुल ब्याज कम से कम होता है। स्नोबॉल पद्धति पहले सबसे छोटी बकाया राशि चुकाती है, जिससे जल्दी दिखने वाली सफलता मिलती है और पालन करना आसान होता है। CFPB दोनों को वैध रणनीतियां मानता है; गणितीय रूप से सस्ती रणनीति एवलांच है।

क्या यह कैलकुलेटर क्रेडिट कार्ड के लिए काम करता है?

हां, एक शर्त के साथ: यह स्थिर मासिक किस्त का मॉडल बनाता है, जबकि कार्ड की न्यूनतम किस्तें आमतौर पर बकाया राशि के साथ घटती जाती हैं। स्टेटमेंट की न्यूनतम राशि की बजाय आप हर महीने जो राशि चुकाने का संकल्प लेते हैं वह दर्ज करने से एक यथार्थवादी स्थिर-किस्त शेड्यूल मिलता है। यह अनुमान भी मानता है कि बकाया राशि में कोई नई खरीदारी नहीं जोड़ी जाती।

क्या बचे ब्याज का आंकड़ा गारंटीशुदा है?

नहीं। बचा ब्याज एक मॉडल अनुमान है जो मानता है कि APR स्थिर रहेगी, भुगतान समय पर होंगे, और कोई नया शुल्क नहीं जुड़ेगा। वेरिएबल APR, प्रमोशनल-दर की समाप्ति, विलंब शुल्क और नई खर्च राशि नतीजे को बदल सकते हैं। ये आंकड़े शैक्षणिक अनुमान हैं, बचत की गारंटी नहीं।

संदर्भ

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to pay off debt: snowball vs. avalanche strategies. consumerfinance.gov.
Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act of 2009 — minimum payment disclosure requirements. Public Law 111-24.
Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (revolving credit and interest rates). federalreserve.gov.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a minimum payment and how is it applied? consumerfinance.gov.
Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.

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