🏔️ डेट एवलांच कैलकुलेटर

अपने एवलांच परिणामों को समझना

नीचे दी गई तालिका एवलांच पद्धति की तुलना स्नोबॉल पद्धति से वैचारिक रूप से करती है, क्योंकि दोनों उसी कुल कर्ज़ पर उसी बजट से लेकिन अलग क्रम में हमला करती हैं।

• इस सिमुलेशन में समान बजट लगाने पर एवलांच पद्धति और स्नोबॉल पद्धति सारे कर्ज़ समान कुल समय में चुकाती हैं, क्योंकि दोनों हर महीने उपलब्ध हर डॉलर का उपयोग करती हैं; अंतर यह है कि पहले किस कर्ज़ को निशाना बनाया जाता है, जो बदलता है कि शेष बकाया राशियों पर ब्याज कैसे जमा होता है।
• यह कैलकुलेटर दर्ज किए गए बजट का सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम न होना अनिवार्य करता है; उस सीमा से नीचे का बजट हर कर्ज़ का न्यूनतम नहीं चुका सकता और मॉडल नहीं किया जाता।
• चूंकि एवलांच पद्धति कुल ब्याज न्यूनतम करने के लिए गणितीय रूप से इष्टतम है, समान कर्ज़ों और बजट पर लागू कोई भी अन्य पेऑफ क्रम — स्नोबॉल सहित — एवलांच परिणाम के बराबर या उससे अधिक कुल ब्याज देगा।

डेट एवलांच पद्धति क्या है?

डेट एवलांच पद्धति कर्ज़ों को बकाया के आकार की परवाह किए बिना सबसे ऊंची ब्याज दर (APR) से सबसे कम तक क्रमबद्ध करती है। हर महीने, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान किया जाता है, और बचा हुआ पूरा बजट सबसे ऊंची-APR वाले कर्ज़ पर लगाया जाता है; वह कर्ज़ चुकते ही उसकी पूर्व भुगतान राशि अगली सबसे ऊंची APR वाले कर्ज़ के भुगतान में जुड़ जाती है, हर कर्ज़ खत्म होने तक जारी रहते हुए।

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) समझाता है कि चूंकि एवलांच पद्धति सबसे तेज़ ब्याज जमा करने वाले कर्ज़ को पहले खत्म करती है, यह समान बकाया, दरों, न्यूनतम और बजट पर लागू किसी भी अन्य पेऑफ क्रम की तुलना में सभी कर्ज़ों पर चुकाया गया कुल ब्याज न्यूनतम करती है — जिसमें डेट स्नोबॉल पद्धति भी शामिल है, जो दर के बजाय बकाया से क्रमबद्ध करती है।

यह कैलकुलेटर एवलांच क्रम को ठीक-ठीक सिम्युलेट करता है: हर महीने, हर खुले बकाया पर ब्याज जमा होता है, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान लगते हैं, और बचा हुआ बजट अभी खुले कर्ज़ों में सबसे ऊंची APR वाले की ओर जाता है, जब तक हर कर्ज़ शून्य न हो जाए।

इस डेट एवलांच कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

1. हर कर्ज़ का वर्तमान बकाया ; से अलग की गई सूची के रूप में दर्ज करें (जैसे 500; 4000; 8000)।
2. हर कर्ज़ की APR ; से अलग की गई सूची के रूप में, बकाया राशियों के उसी क्रम में दर्ज करें।
3. हर कर्ज़ का न्यूनतम मासिक भुगतान ; से अलग की गई सूची के रूप में, उसी क्रम में दर्ज करें।
4. सभी कर्ज़ों की चुकौती के लिए उपलब्ध कुल मासिक बजट दर्ज करें — यह सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम नहीं होना चाहिए।
5. सारे कर्ज़ चुकाने के कुल महीने, चुकाया गया कुल ब्याज, और वही कर्ज़ व बजट पर स्नोबॉल पद्धति (सबसे-छोटा-बकाया-पहले) की तुलना में कितना ब्याज बचता है, पढ़ें।

महीने-दर-महीने एवलांच सिमुलेशन

हर सिम्युलेट किए गए महीने, हर खुले कर्ज़ पर उसकी अपनी APR से ब्याज जमा होता है, हर कर्ज़ पर न्यूनतम भुगतान लगते हैं, और न्यूनतम के बाद बचा हुआ बजट पूरी तरह अभी खुले कर्ज़ों में सबसे ऊंची वर्तमान APR वाले पर लगता है। जब कोई कर्ज़ शून्य पर पहुंचता है, वह हट जाता है और उसका पूर्व न्यूनतम अगली सबसे ऊंची APR वाले कर्ज़ की ओर लगाने के लिए उपलब्ध हो जाता है।

तीन कर्ज़ों के सत्यापित उदाहरण पर — 5% APR पर $500 (न्यूनतम $25), 24% APR पर $4,000 (न्यूनतम $80), और 12% APR पर $8,000 (न्यूनतम $160) — $400 मासिक बजट के साथ, एवलांच पद्धति सारे कर्ज़ 40 महीनों में चुकाती है, कुल ब्याज $3,229.79 के साथ, जबकि उन्हीं कर्ज़ों पर स्नोबॉल पद्धति के तहत $3,342.71 — इस उदाहरण में कुल ब्याज में $112.92 की बचत।

सामान्य गलतियां

• यह मान लेना कि एवलांच पद्धति स्नोबॉल पद्धति से महीनों में कर्ज़ तेज़ चुकाती है — समान कुल बजट के साथ, दोनों पद्धतियां सारे कर्ज़ खत्म करने में समान कुल समय लेती हैं; एवलांच ब्याज बचाती है, समय नहीं।
• तीनों सूची फील्ड में बकाया, APR और न्यूनतम भुगतान अलग-अलग क्रमों में दर्ज करना, जिससे सिमुलेशन में कौन-से आंकड़े किस कर्ज़ के हैं यह गड़बड़ा जाता है।
• सभी न्यूनतम भुगतानों के योग से कम बजट सेट करना, जो हर कर्ज़ का न्यूनतम नहीं चुका सकता और वैध पेऑफ सिमुलेशन नहीं देगा।
• चुकौती योजना के बीच में बिना फिर गणना किए रणनीति बदल देना, क्योंकि बकाया और शेष कर्ज़ों के समय के साथ बदलने पर इष्टतम अगला लक्ष्य बदल जाता है।
• यह नज़रअंदाज़ करना कि बड़े बकाया वाला ऊंची-APR कर्ज़ एवलांच पद्धति में पहले प्राथमिकता पाने के बावजूद खत्म होने में कई महीने ले सकता है, क्योंकि उपलब्ध अतिरिक्त बजट बाकी सभी न्यूनतम चुकाए जाने पर निर्भर करता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

संदर्भ

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
2. Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
3. Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.