Biaya di muka yang perlu dianggarkan pembeli di Afrika Selatan
Selain deposit, pembeli di Afrika Selatan membayar beberapa biaya satu kali secara tunai saat registrasi. Tabel berikut mencantumkan item utama yang diverifikasi terhadap SARS dan praktik conveyancing; jumlahnya bergantung pada harga beli dan tarif pengacara.
| Item biaya | Siapa yang mengenakan / cara berlakunya |
|---|---|
| Transfer duty | Dipungut SARS dengan skala bertingkat; tidak ada duty di bawah ambang batas yang direset setiap tahun oleh SARS |
| Biaya transfer (conveyancing) | Biaya pengacara transfer ditambah biaya Deeds Office untuk mendaftarkan properti |
| Biaya registrasi bond | Biaya pengacara bond, biaya bond Deeds Office dan biaya inisiasi satu kali dari bank |
| Deposit | Mengurangi jumlah bond; tidak semua bank mewajibkannya, tetapi menurunkan angsuran dan dapat memperbaiki suku bunga |
| Tolok ukur suku bunga | Prime lending rate, ditetapkan pada margin tetap di atas repo rate SARB (lihat suku bunga acuan di halaman) |
- Transfer duty harus dibayar kepada SARS dan tidak dapat ditambahkan ke bond; dibayar tunai. Properti di bawah ambang batas yang disesuaikan setiap tahun tidak dikenakan transfer duty, dan VAT—bukan transfer duty—berlaku saat membeli dari developer yang terdaftar VAT.
- Biaya transfer dan biaya registrasi bond dikenakan oleh pengacara yang berbeda dan dibayar tunai saat registrasi, di luar deposit.
- Karena sebagian besar bond adalah pinjaman suku bunga mengambang yang terkait dengan prime, angsuran bulanan berubah ketika SARB menyesuaikan repo rate. Hasil dengan satu suku bunga di sini bersifat ilustratif.
- Kalkulator ini tidak mencakup asuransi pemilik rumah, bond life cover, rates and levies, serta biaya layanan bulanan.
Apa itu kalkulator bond di Afrika Selatan?
Di Afrika Selatan, home loan secara luas disebut 'bond' — singkatan dari mortgage bond yang didaftarkan atas properti di Deeds Office. Kalkulator bond menerapkan rumus amortisasi standar untuk mencari angsuran bulanan yang melunasi bunga dan pokok selama tenor pinjaman. Bond yang terdaftar adalah jaminan yang dipegang bank hingga pinjaman lunas sepenuhnya.
Kalkulator menghitung pinjaman dari harga beli dikurangi deposit. Bank di Afrika Selatan dapat memberikan bond hingga 100% dalam beberapa kasus, tetapi deposit mengurangi besar pinjaman, angsuran bulanan dan sering kali suku bunga yang ditawarkan. Persentase deposit yang umum dikutip meremehkan total uang tunai yang dibutuhkan pembeli, karena biaya transfer dan bond harus dibayar secara terpisah secara tunai.
Sebagian besar bond di Afrika Selatan adalah pinjaman suku bunga mengambang yang dihargai relatif terhadap prime lending rate, sehingga angsuran naik dan turun ketika South African Reserve Bank (SARB) mengubah repo rate. Menurut konvensi yang sudah lama berlaku, prime ditetapkan pada margin tetap di atas repo rate. Kalkulator ini memodelkan satu suku bunga tetap sebagai ilustrasi; angsuran bond yang sebenarnya berubah selama masa pinjaman suku bunga mengambang.
Cara menggunakan kalkulator bond Afrika Selatan ini
- Masukkan harga beli dan deposit Anda dalam rand. Kalkulator menghitung jumlah bond sebagai harga dikurangi deposit.
- Masukkan suku bunga tahunan. Bank biasanya mengutip ini relatif terhadap prime — misalnya, setara prime, atau prime dikurangi margin bagi pemohon dengan profil lebih kuat.
- Masukkan tenor pinjaman dalam tahun. Tenor bond standar di Afrika Selatan adalah 20 tahun, meskipun tenor 25 dan 30 tahun juga ditawarkan.
- Lihat angsuran bond bulanan, total yang dibayar selama tenor dan total bunga.
- Anggarkan secara terpisah dalam bentuk tunai untuk transfer duty, biaya transfer (conveyancing) dan biaya registrasi bond, yang semuanya tidak dapat ditambahkan ke sebagian besar bond.
Rumus angsuran bond
Angsuran bond bulanan M diturunkan dari rumus anuitas nilai sekarang, yang menyamakan nilai sekarang seluruh angsuran mendatang dengan pokok pinjaman P. Suku bunga bulanan r adalah suku bunga tahunan dibagi 12; n adalah jumlah angsuran bulanan (tahun dikali 12). Karena sebagian besar bond di Afrika Selatan adalah pinjaman suku bunga mengambang yang terkait dengan prime, angsuran sebenarnya berubah setiap kali suku bunga acuan bergerak; kalkulator ini menahan suku bunga tetap untuk perbandingan yang bersih.
Kesalahan umum
- Hanya menganggarkan deposit dan melupakan transfer duty, biaya transfer dan biaya registrasi bond, yang semuanya harus dibayar tunai.
- Mengasumsikan suku bunga bersifat tetap; sebagian besar bond di Afrika Selatan bersifat mengambang dan mengikuti prime lending rate.
- Mengira transfer duty dapat dibiayai dalam bond — transfer duty SARS harus dibayar terpisah secara tunai.
- Mengabaikan bahwa membeli dari developer yang terdaftar VAT berarti VAT berlaku, bukan transfer duty.
- Mengabaikan biaya tambahan bulanan seperti asuransi pemilik rumah, rates, levies dan biaya layanan bond.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu bond di Afrika Selatan?
Di Afrika Selatan, 'bond' adalah istilah sehari-hari untuk home loan — lebih tepatnya mortgage bond yang didaftarkan atas properti di Deeds Office sebagai jaminan pinjaman. Ketika orang mengatakan mereka mengajukan bond, artinya mereka mengajukan KPR dari bank. Bond tetap terdaftar atas properti tersebut hingga pinjaman lunas sepenuhnya, di mana pada saat itu bond dibatalkan.
Berapa banyak deposit yang saya butuhkan untuk bond?
Bank di Afrika Selatan dapat menyetujui bond hingga 100% dari harga beli, sehingga deposit tidak selalu wajib, tetapi memberikan deposit mengurangi jumlah pinjaman, menurunkan angsuran bulanan dan dapat mengamankan suku bunga yang lebih baik. Yang penting, pembeli juga membutuhkan uang tunai untuk transfer duty, biaya transfer dan biaya registrasi bond, yang terpisah dari dan tambahan atas deposit.
Apa itu transfer duty dan siapa yang membayarnya?
Transfer duty adalah pajak yang dibayar pembeli kepada South African Revenue Service (SARS) saat memperoleh properti, dihitung dengan skala bertingkat berdasarkan harga beli. Properti di bawah ambang batas yang direset SARS setiap tahun tidak dikenakan transfer duty. Transfer duty tidak dapat dimasukkan ke dalam bond dan harus dibayar tunai. Ketika properti dibeli dari penjual yang terdaftar VAT seperti developer, VAT berlaku, bukan transfer duty.
Tolok ukur apa yang diikuti suku bunga bond Afrika Selatan?
Suku bunga bond di Afrika Selatan dikutip relatif terhadap prime lending rate, yang ditetapkan bank pada margin tetap di atas repo rate yang dipublikasikan South African Reserve Bank (SARB). Pemohon dengan profil lebih kuat mungkin ditawarkan suku bunga di bawah prime, sementara profil berisiko lebih tinggi mungkin membayar di atas prime. Karena sebagian besar bond bersifat suku bunga mengambang, angsuran bergerak setiap kali SARB mengubah repo rate. Calculate.Studio menampilkan tolok ukur terkini secara terpisah beserta tanggal verifikasinya.
Apakah angsuran bond di Afrika Selatan bersifat tetap atau mengambang?
Sebagian besar home loan di Afrika Selatan adalah bond suku bunga mengambang yang terkait dengan prime lending rate, artinya angsuran bulanan naik atau turun ketika South African Reserve Bank mengubah repo rate. Bond suku bunga tetap tersedia dari beberapa bank untuk periode tertentu, tetapi kurang umum dan sering kali dihargai lebih tinggi. Karena defaultnya adalah mengambang, peminjam sebaiknya merencanakan angsuran yang dapat berubah selama masa pinjaman.
Apa itu bond initiation fee?
Bond initiation fee adalah biaya satu kali yang dikenakan bank di Afrika Selatan untuk mendaftarkan home loan baru, menjadi bagian dari keseluruhan biaya registrasi bond bersama biaya pengacara bond dan biaya bond Deeds Office. Ini adalah biaya standar dalam mengambil bond. Beberapa bank mengizinkan initiation fee ditambahkan ke pinjaman, tetapi sisa biaya transfer dan registrasi umumnya dibayar tunai saat registrasi.
Referensi
- South African Revenue Service (SARS). Transfer Duty rates and thresholds. sars.gov.za/tax-rates/transfer-duty.
- South African Reserve Bank (SARB). Repo rate and monetary policy. resbank.co.za.
- National Credit Regulator (NCR). Home loans and the National Credit Act. ncr.org.za.
- South African Revenue Service (SARS). New transfer duty rates effective 1 April 2025. sars.gov.za.
- Deeds Office (Department of Agriculture, Land Reform and Rural Development). Registration of mortgage bonds. gov.za.