Kalkulator KPR Australia | Calculate.Studio

Memahami fitur dan biaya home loan Australia

Home loan di Australia memiliki fitur khas dan biaya di muka. Tabel berikut merangkum item utama yang diverifikasi terhadap praktik APRA, RBA dan kantor pendapatan negara bagian.

Fitur / biaya	Cara kerjanya di Australia
Suku bunga mengambang	Struktur umum; suku bunga dan angsuran dapat berubah selama masa pinjaman
Rekening offset	Rekening tertaut yang saldonya mengurangi saldo pinjaman yang digunakan untuk menghitung bunga harian
Lenders Mortgage Insurance (LMI)	Biaya satu kali saat meminjam di atas LVR 80%; meningkat seiring mengecilnya deposit
Serviceability buffer	APRA mengharapkan pemberi pinjaman menilai angsuran pada suku bunga ditambah buffer (3 poin persentase)
Stamp duty	Transfer duty ditetapkan terpisah oleh setiap negara bagian dan teritori; keringanan bagi pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat

Stamp duty (transfer duty) ditetapkan secara independen oleh setiap negara bagian dan teritori, sehingga jumlahnya berbeda-beda di seluruh Australia untuk properti dengan harga yang sama. Keringanan dan ambang batas untuk pembeli rumah pertama juga bervariasi menurut yurisdiksi. Pastikan tarif terkini dengan kantor pendapatan negara bagian atau teritori terkait.
Australian Prudential Regulation Authority (APRA) mengharapkan pemberi pinjaman menilai apakah peminjam masih mampu membayar angsuran pada suku bunga pinjaman ditambah serviceability buffer, yang telah ditetapkan sebesar 3 poin persentase sejak akhir 2021.
Lenders Mortgage Insurance melindungi pemberi pinjaman, bukan peminjam, dan berlaku ketika rasio loan-to-value melebihi 80%, kecuali ada penjamin atau skema jaminan pemerintah yang memenuhi syarat.
Kalkulator ini memodelkan pinjaman pokok dan bunga pada suku bunga tetap. Kalkulator ini tidak mensimulasikan penghematan bunga dari rekening offset, periode interest-only atau perubahan suku bunga mengambang.

Apa itu kalkulator KPR Australia?

Kalkulator KPR Australia menerapkan rumus amortisasi standar untuk mencari angsuran pokok dan bunga rutin yang melunasi home loan selama tenornya. Berbeda dengan Amerika Serikat, tempat suku bunga tetap jangka panjang mendominasi, pasar Australia dicirikan oleh pinjaman suku bunga mengambang dan periode tetap yang lebih singkat, sehingga angsuran peminjam dapat berubah ketika pemberi pinjaman menyesuaikan suku bunga mengambangnya.

Kalkulator menghitung pinjaman dari harga properti dikurangi deposit. Meminjam lebih dari 80% nilai properti (rasio loan-to-value di atas 80%) umumnya mewajibkan Lenders Mortgage Insurance (LMI), biaya satu kali yang melindungi pemberi pinjaman dan meningkat tajam seiring mengecilnya deposit. Deposit 20% adalah ambang batas umum untuk menghindari LMI.

Banyak pinjaman di Australia menyertakan rekening offset — rekening transaksi yang tertaut ke KPR yang saldonya dikurangkan dari saldo pinjaman saat bunga harian dihitung. Uang yang disimpan dalam offset mengurangi bunga tanpa dianggap sebagai pelunasan formal, dan tetap dapat diakses. Kalkulator ini memodelkan pinjaman pokok dan bunga standar serta tidak mensimulasikan saldo offset atau perubahan suku bunga mengambang.

Cara menggunakan kalkulator KPR Australia ini

Masukkan harga properti dan deposit Anda dalam dolar Australia. Kalkulator menghitung pinjaman sebagai harga dikurangi deposit.
Masukkan suku bunga tahunan yang ditawarkan pemberi pinjaman Anda. Untuk pinjaman suku bunga mengambang, ini adalah suku bunga saat ini, yang dapat berubah seiring waktu.
Masukkan tenor pinjaman dalam tahun. Tenor home loan standar di Australia adalah 25 atau 30 tahun.
Lihat angsuran bulanan, total yang dibayar selama tenor dan total bunga, dengan asumsi suku bunga yang dimasukkan berlaku sepanjang tenor.
Anggarkan secara terpisah untuk stamp duty (ditetapkan oleh negara bagian atau teritori Anda), LMI jika deposit Anda di bawah 20%, serta biaya conveyancing dan pemberi pinjaman.

Rumus angsuran

M = P · [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

r = suku bunga tahunan / 12 (suku bunga bulanan)

n = tahun × 12 (total angsuran)

Total bunga = M · n − P

Angsuran rutin M diturunkan dari rumus anuitas nilai sekarang, yang menyamakan nilai sekarang seluruh angsuran mendatang dengan pokok pinjaman P. Suku bunga bulanan r adalah suku bunga tahunan dibagi 12; n adalah jumlah angsuran bulanan (tahun dikali 12). Karena pinjaman suku bunga mengambang lazim di Australia, angsuran sebenarnya berubah ketika pemberi pinjaman menggeser suku bunganya; kalkulator ini menahan suku bunga tetap untuk perbandingan dan tidak memodelkan penghematan bunga dari rekening offset.

Kesalahan umum

Mengasumsikan suku bunga mengambang tetap konstan; angsuran suku bunga mengambang di Australia berubah ketika pemberi pinjaman menyesuaikan suku bunganya.
Melupakan stamp duty, yang ditetapkan oleh setiap negara bagian dan teritori dan dapat menambah biaya tunai yang signifikan.
Mengabaikan Lenders Mortgage Insurance saat meminjam di atas 80% nilai properti.
Mengacaukan rekening offset dengan fasilitas redraw; hanya saldo offset yang dinetokan terhadap pinjaman untuk bunga harian, dan aturannya berbeda.
Menganggarkan berdasarkan suku bunga saat ini tanpa memperhitungkan serviceability buffer APRA yang digunakan dalam penilaian pemberi pinjaman.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bagaimana cara kerja rekening offset di Australia?

Rekening offset adalah rekening transaksi atau tabungan yang tertaut ke home loan di Australia, yang saldonya dikurangkan dari saldo pinjaman sebelum bunga harian dihitung. Misalnya, $20.000 yang disimpan dalam rekening offset terhadap pinjaman $400.000 berarti bunga dikenakan seolah-olah saldonya adalah $380.000. Uang tersebut tetap dapat diakses dan tidak dianggap sebagai pelunasan formal, sehingga rekening offset mengurangi bunga sambil mempertahankan likuiditas. Kalkulator ini tidak mensimulasikan saldo offset.

Apa itu Lenders Mortgage Insurance (LMI)?

Lenders Mortgage Insurance (LMI) adalah biaya asuransi satu kali yang melindungi pemberi pinjaman jika peminjam gagal bayar, diwajibkan ketika pinjaman melebihi 80% nilai properti (rasio loan-to-value di atas 80%). LMI dibayar oleh peminjam tetapi mengasuransikan pemberi pinjaman, dan biayanya meningkat tajam seiring deposit turun mendekati 5%. Sebagian peminjam menghindari LMI dengan deposit 20%, penjamin, atau skema jaminan pemerintah yang memenuhi syarat. Kalkulator ini tidak menyertakan LMI.

Bagaimana stamp duty dikenakan pada properti di Australia?

Stamp duty, juga disebut transfer duty, adalah pajak yang dipungut oleh setiap negara bagian dan teritori Australia saat properti dialihkan, sehingga jumlah yang harus dibayar untuk rumah dengan harga yang identik bervariasi antar yurisdiksi. Setiap negara bagian dan teritori menetapkan tarif, ambang batas dan keringanan pembeli rumah pertamanya sendiri. Karena stamp duty dapat menjadi biaya tunai di muka yang besar, pembeli sebaiknya memeriksa jadwal terkini dengan kantor pendapatan negara bagian atau teritori mereka. Kalkulator ini tidak menyertakan stamp duty.

Apa itu serviceability buffer APRA?

Serviceability buffer adalah margin suku bunga yang diharapkan Australian Prudential Regulation Authority (APRA) ditambahkan pemberi pinjaman saat menilai permohonan home loan: bank menguji apakah peminjam masih dapat memenuhi angsuran jika suku bunga naik sebesar buffer tersebut. APRA telah mempertahankan buffer sebesar 3 poin persentase sejak akhir 2021. Hal ini memengaruhi seberapa besar pinjaman yang memenuhi syarat bagi peminjam, yang mungkin lebih kecil daripada yang disarankan oleh angsuran pada suku bunga hari ini saja.

Tolok ukur apa yang diikuti suku bunga KPR Australia?

Suku bunga KPR mengambang di Australia secara umum mengikuti cash rate target Reserve Bank of Australia (RBA), suku bunga kebijakan yang ditetapkan oleh dewan RBA. Ketika RBA mengubah cash rate, pemberi pinjaman biasanya menyesuaikan suku bunga home loan mengambang mereka, meskipun tidak selalu dengan besaran yang sama atau secara langsung. Pinjaman suku bunga tetap dihargai berdasarkan biaya pendanaan pasar dan ekspektasi cash rate di masa depan. Calculate.Studio menampilkan cash rate target terkini secara terpisah beserta tanggal verifikasinya.

Apakah home loan di Australia biasanya bersuku bunga mengambang atau tetap?

Pinjaman suku bunga mengambang lazim di pasar Australia, dan banyak peminjam yang mengambil suku bunga tetap hanya melakukannya untuk periode awal singkat satu hingga lima tahun sebelum kembali ke suku bunga mengambang. Ini berbeda dengan pasar yang didominasi oleh suku bunga tetap jangka panjang. Karena angsuran mengambang dapat berubah mengikuti suku bunga pemberi pinjaman, peminjam di Australia sebaiknya merencanakan angsuran yang dapat naik atau turun selama masa pinjaman.

Referensi

Reserve Bank of Australia (RBA). Cash rate target and monetary policy. rba.gov.au/statistics/cash-rate.
Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Macroprudential settings and the serviceability buffer. apra.gov.au.
Australian Securities and Investments Commission (ASIC) MoneySmart. Home loans, offset accounts and LMI. moneysmart.gov.au.
Australian state and territory revenue offices. Transfer (stamp) duty rates and first home buyer concessions. (e.g. revenue.nsw.gov.au, sro.vic.gov.au).
Australian Government. First Home Guarantee scheme (Housing Australia). housingaustralia.gov.au.

🏠 Kalkulator KPR Australia