Memahami aturan dan biaya KPR Tiongkok
Pembiayaan rumah di Tiongkok dibentuk oleh acuan LPR, uang muka yang ditetapkan kebijakan dan pajak pembelian. Tabel berikut merangkum item utama yang diverifikasi terhadap kebijakan PBOC dan Ministry of Finance.
| Aturan / biaya | Cara kerjanya di Tiongkok |
|---|---|
| Tolok ukur suku bunga | Loan Prime Rate (LPR) di atas 5 tahun, dipublikasikan bulanan oleh NIFC di bawah PBOC |
| Tambahan LPR | Pemberi pinjaman menerapkan tambahan atau diskon basis poin terhadap LPR, ditetapkan oleh kebijakan dan kota |
| Uang muka minimum | Ditetapkan oleh kebijakan nasional, dibedakan rumah pertama vs kedua; diturunkan menjadi minimal 15% (2025) |
| Aturan tingkatan kota | Otoritas lokal di kota tingkat lebih tinggi dapat menetapkan persyaratan lebih ketat dalam batas nasional |
| Deed tax (契税) | Pajak pembelian pembeli; tarif lebih rendah untuk rumah keluarga pertama diverifikasi pada 2025 (mulai dari 1%) |
- LPR di atas 5 tahun adalah acuan referensi untuk KPR di Tiongkok dan dipublikasikan bulanan (sekitar tanggal 20). Sebagian besar KPR bersifat mengambang dan menyesuaikan harga terhadap LPR, sehingga angsuran berubah selama masa pinjaman. Calculate.Studio menampilkan LPR terkini secara terpisah beserta tanggal verifikasinya.
- Rasio uang muka minimum ditetapkan secara nasional dan disesuaikan secara lokal per kota, dibedakan antara rumah pertama dan kedua; minimum tersebut diturunkan menjadi tidak kurang dari 15% untuk keduanya berdasarkan kebijakan yang diverifikasi pada 2025.
- Deed tax (契税) adalah pajak pembelian yang dibayar pembeli. Berdasarkan kebijakan yang berlaku sejak Desember 2024 dan diverifikasi pada 2025, rumah keluarga pertama dikenakan pajak 1% hingga 140 meter persegi dan 1,5% di atasnya, dengan tarif yang lebih rendah juga berlaku untuk rumah kedua yang memenuhi syarat. Tarif dan ambang batas luas dapat berubah, sehingga pastikan jadwal terkini.
- Kalkulator ini memodelkan metode equal principal-and-interest pada suku bunga tetap. Kalkulator ini tidak mensimulasikan metode equal-principal, repricing LPR atau variasi kebijakan lokal.
Apa itu kalkulator KPR Tiongkok?
Kalkulator KPR Tiongkok menerapkan rumus amortisasi standar untuk mencari angsuran bulanan (equal principal-and-interest, metode pelunasan yang paling umum) yang melunasi pinjaman rumah selama tenornya. Metode alternatif yang digunakan di Tiongkok, equal principal repayment, dimulai dengan angsuran lebih tinggi yang menurun seiring waktu; kalkulator ini memodelkan metode equal-instalment demi konsistensi dengan negara lain.
Kalkulator menghitung pinjaman dari harga beli dikurangi uang muka. Tiongkok menetapkan rasio uang muka minimum melalui kebijakan nasional, dibedakan antara rumah pertama dan kedua serta disesuaikan secara lokal, dengan kota tingkat lebih tinggi secara historis menerapkan persyaratan yang lebih ketat. Uang muka minimum untuk KPR perumahan komersial diturunkan menjadi tidak kurang dari 15% untuk rumah pertama maupun kedua berdasarkan kebijakan yang diverifikasi pada 2025.
Suku bunga KPR di Tiongkok dikutip relatif terhadap Loan Prime Rate (LPR) di atas 5 tahun, acuan yang dipublikasikan bulanan oleh National Interbank Funding Center di bawah People's Bank of China (PBOC). Pemberi pinjaman menerapkan tambahan atau diskon basis poin terhadap LPR berdasarkan kebijakan dan profil peminjam. Karena sebagian besar KPR bersifat mengambang dan menyesuaikan harga terhadap LPR, angsuran sebenarnya berubah seiring waktu; kalkulator ini menahan suku bunga tetap untuk perbandingan.
Cara menggunakan kalkulator KPR Tiongkok ini
- Masukkan harga beli dan uang muka Anda dalam yuan. Kalkulator menghitung pinjaman sebagai harga dikurangi uang muka.
- Masukkan suku bunga tahunan, yang dikutip pemberi pinjaman relatif terhadap LPR di atas 5 tahun ditambah atau dikurangi tambahan.
- Masukkan tenor pinjaman dalam tahun. Tenor pinjaman rumah di Tiongkok umumnya mencapai hingga 30 tahun.
- Lihat angsuran bulanan, total yang dibayar selama tenor dan total bunga.
- Periksa uang muka minimum dan tambahan LPR untuk kota dan status rumah Anda (rumah pertama atau kedua), dan anggarkan secara terpisah untuk deed tax dan pajak pembelian lainnya.
Rumus amortisasi
Angsuran bulanan sama besar M diturunkan dari rumus anuitas nilai sekarang, yang menyamakan nilai sekarang seluruh angsuran mendatang dengan pokok pinjaman P. Suku bunga bulanan r adalah suku bunga tahunan dibagi 12; n adalah jumlah angsuran bulanan (tahun dikali 12). Ini memodelkan metode equal principal-and-interest yang umum di Tiongkok; metode equal-principal sebaliknya mendahulukan pokok sehingga angsuran menurun seiring waktu. Karena sebagian besar KPR di Tiongkok mengambang terhadap LPR, angsuran sebenarnya berubah ketika acuan direpricing.
Kesalahan umum
- Mengasumsikan satu aturan nasional tunggal; uang muka minimum dan tambahan LPR disesuaikan secara lokal, dan kota tingkat lebih tinggi mungkin lebih ketat.
- Menganggap suku bunga mengambang yang dikaitkan LPR sebagai tetap; sebagian besar KPR di Tiongkok direpricing ketika LPR berubah.
- Melupakan deed tax (契税) dan pajak pembelian lainnya, yang dibayar terpisah dari uang muka.
- Mengacaukan metode equal principal-and-interest dengan metode equal-principal, yang memiliki angsuran awal lebih tinggi yang menurun seiring waktu.
- Menerapkan aturan rumah kedua pada rumah pertama, atau sebaliknya, padahal keduanya memiliki perlakuan uang muka dan pajak yang berbeda.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu LPR dan bagaimana pengaruhnya terhadap KPR di Tiongkok?
Loan Prime Rate (LPR) adalah suku bunga acuan pinjaman Tiongkok, dipublikasikan bulanan oleh National Interbank Funding Center di bawah People's Bank of China. KPR dihargai relatif terhadap LPR di atas 5 tahun, dengan setiap pemberi pinjaman menambah atau mengurangi margin basis poin yang ditetapkan oleh kebijakan dan status peminjam. Karena sebagian besar KPR di Tiongkok mengambang terhadap LPR, perubahan pada acuan mengubah suku bunga dan angsuran bulanan pinjaman saat pinjaman direpricing, biasanya setiap tahun atau pada tanggal repricing yang ditetapkan.
Berapa uang muka yang diperlukan untuk membeli rumah di Tiongkok?
Rasio uang muka minimum di Tiongkok ditetapkan oleh kebijakan nasional dan disesuaikan secara lokal per kota, dan berbeda antara rumah pertama dan kedua. Berdasarkan kebijakan yang diverifikasi pada 2025, uang muka minimum untuk KPR perumahan komersial perorangan diturunkan menjadi tidak kurang dari 15% untuk rumah pertama maupun kedua, meskipun masing-masing kota dapat menerapkan persyaratan lebih tinggi dalam kerangka nasional. Pembeli sebaiknya memastikan minimum terkini untuk kota dan status rumah mereka.
Apa itu deed tax (契税) di Tiongkok?
Deed tax (契税) adalah pajak pembelian yang dibayar pembeli saat memperoleh properti di Tiongkok, dihitung sebagai persentase dari nilai transaksi. Berdasarkan kebijakan yang berlaku sejak Desember 2024 dan diverifikasi pada 2025, rumah keluarga pertama dikenakan pajak 1% untuk properti hingga 140 meter persegi dan 1,5% di atas ukuran tersebut, dengan tarif yang lebih rendah juga berlaku untuk rumah kedua yang memenuhi syarat. Deed tax terpisah dari uang muka dan KPR, sehingga pembeli sebaiknya menganggarkannya secara tunai.
Apakah kota-kota di Tiongkok memiliki aturan KPR yang berbeda?
Ya. Meskipun People's Bank of China dan otoritas nasional menetapkan kerangka keseluruhan — acuan LPR, batas bawah uang muka minimum dan kebijakan suku bunga KPR — pemerintah lokal menyesuaikan persyaratan spesifik untuk kota mereka. Kota tingkat lebih tinggi seperti Beijing, Shanghai, Guangzhou dan Shenzhen secara historis menerapkan aturan uang muka dan pembelian yang lebih ketat. Pembeli sebaiknya memeriksa persyaratan terkini untuk kota spesifik tempat mereka membeli.
Apa perbedaan antara equal instalment dan equal principal repayment?
Di Tiongkok, peminjam biasanya memilih antara dua metode pelunasan. Equal principal-and-interest mempertahankan angsuran bulanan konstan sepanjang tenor, dengan porsi bunga menurun dan porsi pokok meningkat seiring waktu — metode yang dimodelkan kalkulator ini. Equal principal repayment mempertahankan porsi pokok konstan, sehingga angsuran awal lebih tinggi dan menurun sepanjang tenor, menghasilkan total bunga yang lebih rendah tetapi beban awal yang lebih berat. Pilihan ini memengaruhi arus kas dan total bunga yang dibayar.
Apakah suku bunga KPR di Tiongkok bersifat tetap atau mengambang?
Sebagian besar pinjaman rumah di Tiongkok adalah KPR suku bunga mengambang yang dihargai terhadap Loan Prime Rate (LPR) di atas 5 tahun. Ketika LPR berubah, suku bunga pinjaman direset pada tanggal repricing peminjam, sehingga angsuran bulanan dapat naik atau turun selama masa pinjaman. Ini berarti peminjam di Tiongkok sebaiknya merencanakan angsuran yang bervariasi mengikuti LPR, bukan mengasumsikan suku bunga tetap untuk seluruh tenor.
Referensi
- People's Bank of China (PBOC). Announcements on the Loan Prime Rate (LPR). pbc.gov.cn.
- People's Bank of China (PBOC). Minimum down-payment ratio and mortgage policy for individual housing loans. pbc.gov.cn.
- Ministry of Finance / State Taxation Administration of China. Deed tax (契税) policy for housing purchases (effective December 2024). mof.gov.cn.
- National Interbank Funding Center. Loan Prime Rate publication. chinamoney.com.cn.
- The State Council of the People's Republic of China. Property market support measures. english.www.gov.cn.