सिक्योर्ड बनाम अनसिक्योर्ड लेंडिंग
कार लोन एक सिक्योर्ड लोन है: फाइनेंस किया जा रहा वाहन कोलैटरल के रूप में काम करता है, और लेंडर लोन चुकाए जाने तक उस पर लियन रखता है। यदि उधारकर्ता भुगतान करना बंद कर देता है, तो लेंडर के पास वाहन को रीपोज़ेस करने और बकाया बैलेंस वसूलने के लिए उसे बेचने का कानूनी अधिकार होता है, यही वजह है कि इस लोन को उस विशेष संपत्ति द्वारा 'सिक्योर्ड' कहा जाता है।
पर्सनल लोन आमतौर पर अनसिक्योर्ड होता है, यानी यह किसी विशेष कोलैटरल से जुड़ा नहीं होता। लेंडर उधारकर्ता की आय, क्रेडिट हिस्ट्री, और चुकाने की समग्र क्षमता के आधार पर क्रेडिट देता है, बिना किसी विशेष संपत्ति के लोन के पीछे होने के। कुछ पर्सनल लोन सेविंग्स अकाउंट जैसे अन्य कोलैटरल से सिक्योर्ड किए जा सकते हैं, लेकिन बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन लेंडर्स द्वारा दिया जाने वाला अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन अधिक सामान्य रूप है।
कोलैटरल दर को क्यों बदल देता है
चूंकि कार लोन लेंडर को एक रीपोज़ेस की जा सकने वाली संपत्ति देता है जिसका सहारा वह उधारकर्ता के डिफॉल्ट करने पर ले सकता है, सिक्योर्ड लोन सामान्यतः समान आकार और अवधि के अनसिक्योर्ड लोन की तुलना में कम ब्याज दर रखते हैं -- कोलैटरल लेंडर के जोखिम को कम करता है, और यह घटा हुआ जोखिम आमतौर पर प्राइसिंग में झलकता है। अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन में ऐसी कोई फॉलबैक संपत्ति नहीं होती, इसलिए लेंडर बढ़े हुए जोखिम की भरपाई ऊंची दर से करते हैं, बाकी सब समान होने पर।
किसी भी लोन प्रकार पर उधारकर्ता को मिलने वाली विशिष्ट दर क्रेडिट स्कोर, आय, मौजूदा ऋण, और लेंडर के अपने अंडरराइटिंग मानकों पर भी काफी हद तक निर्भर करती है, इसलिए यहां बताया गया कोलैटरल प्रभाव एक सामान्य प्रवृत्ति है, यह गारंटी नहीं कि कोई विशेष कार लोन किसी विशेष पर्सनल लोन ऑफर से बेहतर ही होगा।
भुगतान रुकने पर क्या होता है
कार लोन पर, भुगतान चूकने से रीपोज़ेशन हो सकता है: लेंडर वाहन वापस ले लेता है, उसे बेच देता है, और बिक्री से मिली राशि को शेष बैलेंस में लगा देता है। यदि बिक्री से पूरी बकाया राशि वसूल नहीं होती, तो कई क्षेत्राधिकारों में उधारकर्ता अभी भी बाकी कमी, जिसे डेफिशियेंसी बैलेंस कहा जाता है, के लिए जिम्मेदार रह सकता है।
अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन पर, लेंडर के पास रीपोज़ेस करने के लिए कोई विशेष संपत्ति नहीं होती। इसके बजाय डिफॉल्ट आमतौर पर कलेक्शन गतिविधि, क्रेडिट स्कोर को नुकसान, और संभावित रूप से कर्ज वसूलने के लिए अन्य साधनों के जरिए मुकदमे की ओर ले जाता है -- कोलैटरल की अनुपस्थिति का मतलब यह नहीं कि कर्ज गायब हो जाता है, बल्कि सिर्फ यह कि लोन से सीधे जुड़ी कोई एक संपत्ति नहीं है।
| विशेषता | कार लोन | पर्सनल लोन |
|---|---|---|
| कोलैटरल | फाइनेंस किया जा रहा वाहन | आमतौर पर कोई नहीं (अनसिक्योर्ड) |
| सामान्य दर | आमतौर पर कम | आमतौर पर अधिक |
| फंड का उपयोग | वाहन खरीद तक सीमित | अक्सर लचीला |
| डिफॉल्ट पर जोखिम | वाहन का रीपोज़ेशन | कलेक्शन, क्रेडिट को नुकसान, कोई विशेष संपत्ति जब्त नहीं |
कौन सा विकल्प कब बेहतर बैठता है
कार लोन तब स्वाभाविक विकल्प होता है जब एकमात्र उद्देश्य किसी विशेष वाहन की खरीद को फाइनेंस करना हो, क्योंकि यह सीधे उसी लेनदेन के इर्द-गिर्द संरचित होता है और आमतौर पर वह कम दर देता है जो कार के विरुद्ध लोन को सिक्योर करने से मिलती है। कार लोन को उचित दर पर पाना भी आमतौर पर आसान होता है, ठीक इसी वजह से -- कोलैटरल लेंडर के लिए अंडरराइटिंग का कुछ काम खुद कर देता है।
पर्सनल लोन तब अधिक उपयुक्त हो सकता है जब उधारकर्ता फंड के उपयोग में लचीलापन चाहता हो, वाहन को कोलैटरल के रूप में नहीं रखना चाहता हो, या कार के अलावा कुछ और फाइनेंस कर रहा हो -- डेट कंसोलिडेशन, होम इम्प्रूवमेंट, या किसी एक भौतिक संपत्ति से न जुड़े अन्य खर्च। इस लचीलेपन और कोलैटरल की अनुपस्थिति के बदले ट्रेड-ऑफ आमतौर पर तुलनीय सिक्योर्ड कार लोन से ऊंची ब्याज दर होती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
कार लोन और पर्सनल लोन में मुख्य अंतर क्या है?
कार लोन फाइनेंस किए जा रहे वाहन द्वारा सिक्योर्ड होता है, जो भुगतान रुकने पर लेंडर को उसे रीपोज़ेस करने का अधिकार देता है। पर्सनल लोन आमतौर पर अनसिक्योर्ड होता है, जिससे कोई विशेष कोलैटरल जुड़ा नहीं होता, यही वजह है कि यह आमतौर पर तुलनीय कार लोन से ऊंची ब्याज दर रखता है।
कार लोन में पर्सनल लोन की तुलना में आमतौर पर कम ब्याज दर क्यों होती है?
चूंकि कार लोन वाहन द्वारा सिक्योर्ड होता है, लेंडर के पास एक विशेष संपत्ति होती है जिसे वह उधारकर्ता के डिफॉल्ट करने पर रीपोज़ेस करके बेच सकता है, जो लेंडर के जोखिम को कम करती है। पर्सनल लोन आमतौर पर अनसिक्योर्ड होते हैं, इसलिए लेंडर बढ़े हुए जोखिम की भरपाई ऊंची दर से करते हैं, बाकी सब समान होने पर।
क्या मैं कार खरीदने के लिए पर्सनल लोन का उपयोग कर सकता हूँ?
हाँ, कार खरीदने के लिए पर्सनल लोन का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन चूंकि यह आमतौर पर अनसिक्योर्ड होता है इसलिए यह उसी वाहन द्वारा सिक्योर्ड डेडिकेटेड कार लोन से सामान्यतः ऊंची ब्याज दर रखेगा। कुछ उधारकर्ता लचीलेपन के लिए या कार को कोलैटरल के रूप में न रखने के लिए फिर भी यह रास्ता चुनते हैं।
अगर मैं अपना कार लोन चुकाना बंद कर दूं तो क्या होगा?
लेंडर वाहन को रीपोज़ेस कर सकता है और बकाया बैलेंस वसूलने के लिए उसे बेच सकता है। यदि बिक्री से मिली राशि पूरी बकाया रकम को कवर नहीं करती, तो क्षेत्राधिकार और लोन एग्रीमेंट के आधार पर उधारकर्ता अभी भी बाकी कमी, जिसे डेफिशियेंसी बैलेंस कहा जाता है, के लिए जिम्मेदार रह सकता है।
अगर मैं भुगतान नहीं कर पाता तो क्या अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन जोखिम-मुक्त है?
नहीं। भले ही लेंडर के पास जब्त करने के लिए कोई विशेष कोलैटरल न हो, अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन में डिफॉल्ट करने से अभी भी कलेक्शन गतिविधि, महत्वपूर्ण क्रेडिट स्कोर को नुकसान, और कर्ज वसूलने के लिए संभावित कानूनी कार्रवाई जैसे परिणाम होते हैं।
संदर्भ
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.