スノーボール法の結果の見方
以下の表は、スノーボール法とアバランチ法(APRが高い順)を概念的に比較したものです。両者とも同じ総債務に同じ予算で取り組みますが、その順序が異なります。
| 方法 | 返済順序 | 総利息 | 行動面での効果 |
|---|---|---|---|
| スノーボール法 | 金利にかかわらず残高が小さい順 | 一般的にアバランチ法と同等か、それより高くなる | 個々の債務が早く解消されるため、モチベーションにつながると感じる借り手もいる |
| アバランチ法 | 残高にかかわらずAPRが高い順 | 一般的にスノーボール法と同等か、それより低くなる | 数学的には支払う総利息を最小化する |
- このシミュレーションで同じ予算を適用した場合、スノーボール法とアバランチ法はすべての債務を同じ総期間で完済します。どちらも毎月利用可能なすべての資金を使い切るためです。違いは、どの債務を最初に狙うかであり、それが残りの残高全体に利息が発生する仕方を変化させます。
- 本ツールは、入力された予算がすべての最低返済額の合計以上であることを前提としています。この基準を下回る予算では、すべての債務の最低額を賄うことができず、モデル化されません。
- CFPBおよびその他の消費者金融関連のリソースは、「最良」の方法は数学(アバランチ法は一般的に利息を最小化する)と行動(スノーボール法の早い成功体験は継続を後押しし得る)の両方に左右されると指摘しています。本ツールは両方の数値を提示することで、どちらの要素も検討できるようにしています。
デット・スノーボール法とは?
デット・スノーボール法は、ファイナンス関連の著述家デイブ・ラムジー氏によって広められた手法で、金利にかかわらず残高が小さい順に債務を並べます。毎月、すべての債務に最低返済額を支払い、残った予算はすべて残高が最も小さい債務に充当されます。その債務が完済されると、それまでその債務に充てていた返済額が、次に小さい残高の債務への返済に上乗せされ、各債務を順番に処理していく返済額が徐々に大きく(「雪だるま式に」)なっていきます。
米国消費者金融保護局(CFPB)は、スノーボール法を、個々の債務が素早く解消されていくのを実感できることで心理的なメリットが得られる戦略として、一部の借り手が利用していると説明しています。これは返済計画を続けるモチベーションを支える一方で、金利の高い順に優先順位をつける方法と比較して、支払う総利息を最小化することが保証されているわけではありません。
本ツールは、スノーボール方式の返済順序を正確にシミュレーションします。毎月、未返済のすべての残高に利息が発生し、各債務に最低返済額が適用され、余った予算は現在の残高が最も小さい債務に充てられます。これをすべての債務がゼロになるまで繰り返します。
このデット・スノーボール計算ツールの使い方
- 各債務の現在の残高を、セミコロン区切りのリストで入力してください(例:500; 4000; 8000)。
- 各債務のAPRを、残高と同じ順序でセミコロン区切りのリストで入力してください。
- 各債務の月々の最低返済額を、同じ順序でセミコロン区切りのリストで入力してください。
- すべての債務の返済に充てられる月々の合計予算を入力してください。これはすべての最低返済額の合計以上である必要があります。
- すべての債務を完済するまでの総月数、支払う総利息、そしてその利息が同じ債務・同じ予算でのアバランチ法(APRが高い順)と比較してどうなるかを確認してください。
スノーボール法の月単位シミュレーション
シミュレーションされる各月、未返済のすべての債務に、それぞれ固有のAPRで利息が発生し、すべての債務に最低返済額が適用され、最低返済額を支払った後に残った予算は、現在の残高が最も小さい債務にすべて充当されます。ある債務の残高がゼロになると、その債務は返済対象から外れ、それまでの最低返済額が、残っている債務のうち次に小さい残高への上乗せ分として利用可能になります。
検証済みの計算例として、3つの債務(残高500ドル・APR5%・最低返済額25ドル、残高4,000ドル・APR24%・最低返済額80ドル、残高8,000ドル・APR12%・最低返済額160ドル)を、月々の予算400ドルで返済する場合、スノーボール法ではすべての債務が40か月で完済し、総利息は3,342.71ドルとなります。同じ債務にアバランチ法を適用した場合の総利息は3,229.79ドルであり、この例ではスノーボール式の順序の方が112.92ドル利息が多くかかります。
よくある誤解
- スノーボール法が常に最もお金を節約すると思い込んでしまうこと。この方法は金利よりも心理的な勢いを優先するため、一般的には同じ債務に対してアバランチ法と同等かそれより高い総利息になります。
- 3つのリスト項目にわたって、残高・APR・最低返済額を異なる順序で入力してしまうこと。これにより、シミュレーション内でどの数値がどの債務に対応するかがずれてしまいます。
- すべての最低返済額の合計を下回る予算を設定してしまうこと。これではすべての債務の最低額を賄うことができず、有効な完済シミュレーションになりません。
- 最も小さい債務が完済された時点で追加返済をやめてしまい、その返済額を次に小さい債務に上乗せしないこと。スノーボール効果は、毎月予算全体を使い続けることに依存しています。
- 完済したアカウントを解約することが、クレジット利用率や平均口座年数といった、この完済計算ツールではモデル化されていない別の信用スコア要因に影響し得ることを見落としてしまうこと。
よくある質問
デット・スノーボール法とは何ですか?
デット・スノーボール法は、毎月すべての債務に最低返済額を支払い、残った予算を、金利にかかわらず残高が最も小さい債務に充てて最初に完済する方法です。その債務が解消されると、その返済額が次に小さい残高の債務に上乗せされ、すべての債務が完済されるまでこのプロセスを繰り返します。
デット・スノーボール法は最も多くのお金を節約しますか?
必ずしもそうとは限りません。最も高い金利ではなく最も小さい残高を狙うため、スノーボール法は一般的に、同じ債務・同じ予算に適用したアバランチ法(APRが高い順)よりも同等かそれ以上の総利息になります。本ツールの検証済みの計算例では、スノーボール法はアバランチ法よりも総利息が112.92ドル多くかかります。
最も安価な方法でないなら、なぜスノーボール法を使うのでしょうか?
米国消費者金融保護局は、個々の債務を素早く解消することが、数学的に最も安価な順序ではない場合でも、一部の借り手が返済計画を続ける上での心理的・モチベーション的なメリットをもたらし得ると指摘しています。このトレードオフが価値があるかどうかは、個々の借り手の行動特性や好みによって異なります。
スノーボール法で債務を完済するにはどのくらいの期間がかかりますか?
完済までの期間は、総債務額、各残高のAPRと最低返済額、そして適用する月々の合計予算によって異なります。本ツールの検証済みの計算例(合計12,500ドルの3つの債務、月々の予算400ドル)では、スノーボール法はすべての債務を40か月で完済し、これは同じ債務・同じ予算でのアバランチ法と同じ総期間です。
入力リストにおける債務の順序は重要ですか?
はい。残高、APR、最低返済額は、3つのすべてのリスト項目で同じ順序で入力する必要があります。これにより各位置が正しく1つの債務を表すようにします。順序が一致しないまま入力すると、各債務について残高・金利・最低返済額の誤った組み合わせがシミュレーションされてしまいます。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.