返済結果を理解する
この計算機は、算出された完済までの月数に基づいて、返済スピードを4つの区分に分類します。
| 区分 | 完済までの月数 | 意味 |
|---|---|---|
| 罠（赤） | 該当なし — 残高が増加 | 返済額が月々の利息以下で、残高が決して減らない |
| 遅い（オレンジ） | 60か月（5年）超 | 支払利息総額が高い。返済額の増額を検討 |
| 中程度（黄） | 25〜60か月 | 無理のない期間だが、追加返済により利息を節約できる |
| 速い（緑） | 24か月（2年）以下 | 効率的な返済で、支払利息総額が比較的低い |
- この計算機は毎月一定額の返済をモデル化しています。実際のクレジットカードの最低支払額の多くは変動制（未払い残高に対する一定割合）で、これは固定返済額と比べて完済までの期間を延ばし、支払利息総額を増加させます。
- アバランチ法（最もAPRの高いカードから優先的に追加返済する方法）は、複数のカードを管理する際に支払利息総額を最小化します。スノーボール法（最も残高の小さいカードから優先的に追加返済する方法）は行動面での継続性を高めることがありますが、通常は支払利息総額が多くなります。
- より低いAPRのカードへの残高移行や借り換えローンの利用により、支払利息総額を大幅に減らせる場合がありますが、移行手数料、組成手数料、優遇金利の期限切れリスクが伴うことがあります。
- この計算機は、返済期間中にそのカードで新たに発生する購入を考慮していません。新たな利用があると償却が最初からやり直しになり、完済までの期間が延びます。
クレジットカード返済計算機とは
クレジットカード返済計算機は、毎月一定額を返済した場合に、リボルビング残高をゼロにするまでに必要な月数を求めるものです。クレジットカードの利息は毎月複利で発生します。毎月、未払い残高に月次利率（APR÷12）を掛け、その利息を残高に加算した上で、返済額が充当されます。残高が減少するのは、返済額が月々の利息負担を上回っている場合のみです。
毎月の返済額が月々の利息発生額（APR/12×残高）以下である場合、「債務の罠」と呼ばれる状態が生じます。この場合、各返済は発生している利息の一部しかカバーできず、残高は減るどころか増え続け、その返済水準では債務を完済することは決してできません。クレジットカードの最低支払額（残高の1〜2%程度、または少額の固定下限額に設定されることが多い）は、高いAPRで残高が大きい場合、この罠に陥ることがあります。
複数のクレジットカード債務を返済する際によく使われる2つの戦略が、アバランチ法とスノーボール法です。アバランチ法は、追加返済分を最もAPRの高い残高から優先的に充てる方法で、全カードを通じた支払利息の総額を最小化します。スノーボール法は、金融作家デイブ・ラムジーが広めた方法で、利率に関係なく最も残高の小さいカードから優先的に追加返済を行い、早期の達成感によって心理的な勢いをつけることを狙います。Amarらによる2011年のJournal of Marketing Research誌の研究では、スノーボール法はアバランチ法よりも通常は利息コストが高くなるものの、一部の借り手にとっては返済の継続性を高める効果があることが示されています。
クレジットカード返済計算機の使い方
- 現在のクレジットカードの残高を入力します。
- カードの実質年率（APR）を入力します。これは毎月の明細書に記載されています。
- 予定している毎月の固定返済額を入力します。
- 返済額が月々の利息を上回っている場合、完済までの月数、支払総額、支払利息総額が表示されます。返済額が月々の利息と同額かそれ以下の場合は、債務の罠に関する警告が表示されます。
- 支払利息を最小限に抑えるには、毎月の返済額を増やしてみて、支払利息総額がどれだけ急速に減少するかを確認してください。
返済期間の計算式
残高を完済するまでの月数は、ローン償却の現在価値の公式を期間数について解く形に並べ替えて導かれます。月次利率rはAPRを12で割ったものです。この公式が成り立つには、返済額（PMT）が月々の利息（r×残高）を厳密に上回っている必要があります。そうでない場合、残高は決して減りません。
よくある質問
クレジットカードの利息はどのように計算されますか？
クレジットカードの利息は通常、日次利率（APR÷365）を請求サイクル中の平均日次残高に適用して計算されます。算出された利息は残高に加算されます。この計算機は、これと同等の月次複利方式（APRを12で割った利率を月初の残高に適用する方式）を使用しており、これは日次方式を計画目的で近似する一般的な簡略化手法です。
クレジットカードにおける「債務の罠」とは何ですか？
債務の罠とは、毎月の返済額が月々の利息発生額（APR/12×残高）以下である状態を指します。この状況では、返済額が毎月発生する利息をすべてカバーできず、未払いの利息が残高に加算され続けるため、残高は減るどころか毎月実際に増加していきます。残高5,000ドル、APR22%のカードでは月あたり約91.67ドルの利息が発生します。返済額が91.67ドル以下であれば、残高は減りません。
アバランチ法とスノーボール法の債務返済における違いは何ですか？
アバランチ法は、最低返済額を超える追加分をまず最もAPRの高いカードに充て、完済したら次にAPRの高いカードへと移っていく方法です。これにより全債務にわたる支払利息総額が最小化され、数学的に最適です。金融作家デイブ・ラムジーが提唱したスノーボール法は、利率に関係なくまず最も残高の小さいカードを狙う方法で、早い段階で完済という節目を迎えやすくなります。研究（Amarら、Journal of Marketing Research誌、2011年）によれば、スノーボール法は一部の借り手にとってモチベーションを維持しやすい一方、通常は支払利息総額が多くなる傾向があります。
毎月の返済額を増やすとどれくらい節約になりますか？
追加返済による節約効果は大きく積み上がります。元金をより早く減らすことで、それ以降の月すべてにおいて発生する利息が減るためです。残高5,000ドル、APR22%の場合、月200ドルの返済では完済までに約34か月かかり、利息は約1,750ドルになります。返済額を月300ドルに増やすと、完済までの期間は約21か月に短縮され、利息は約1,022ドルとなります。月100ドルの増額で728ドルの節約と13か月の短縮が実現します。
最低支払額だけ払えばよいのでしょうか？
毎月少なくとも最低支払額を支払うことで、延滞手数料を避け、信用スコアを守ることができます。しかし最低支払額は通常、未払い残高の1〜2%程度、または少額の固定下限額に設定されており、月々の利息負担をかろうじてカバーする程度にとどまることが多いです。消費者金融保護局（CFPB）は、残高と利息コストを実質的に減らすために、可能な限り最低支払額を上回る金額を支払うよう消費者に勧めています。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to get out of credit card debt. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve. Consumer credit — outstanding balances and rates. federalreserve.gov.
- Amar M, Ariely D, Ayal S, Cryder CE, Rick SI. Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management. Journal of Marketing Research 2011; 48(SPL): S38–S50.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present Value annuity formulas.