一本化比較結果の見方
以下の表は、新しいローンの金利・期間が現在の取り決めと比べてどうかによって、一本化が総利息コストを減らす傾向にある場合と、増やす可能性がある場合をまとめています。
| シナリオ | 総利息への典型的な影響 |
|---|---|
| 新しいAPRが明確に低く、期間が同程度か短い | 一般的に一本化は総利息を減らす |
| 新しいAPRは低いが、新しい期間がはるかに長い | 期間を延ばすことで金利面のメリットが相殺、あるいは逆転し、金利が低くても総利息が増えることがある |
| 現在の返済額が現在の月々の利息発生額と同等かそれ以下 | 現在の債務は元利均等返済されていない(下記の結果の判定を参照)——残高は現在の返済額では決して減少せず、この比較が特に重要になる |
- 本ツールには、一本化ローンの組成手数料、残高振替手数料、決済費用は含まれていません。これらは一本化の正味のメリットを減らすため、オファーを比較する際は新しいローンのコストに加算する必要があります。
- 現在の月々の合計返済額が、現在の残高に発生する月々の利息を上回らない場合、入力された数値のもとでは現在の債務は元利均等返済されていません——本ツールは、無期限の完済をシミュレーションする代わりに、このケースを直接示します。
- 月々の返済額が低いことが必ずしも総コストが低いことを意味するわけではありません。返済期間を延ばすと、金利が下がっても総利息が増加することがあります。これが、本ツールが返済額の大きさだけでなく、両方の経路の総利息を報告する理由です。
債務一本化とは?
債務一本化とは、複数の債務——複数のクレジットカードや個人ローンなど——を、理想的にはより低い金利で、あるいはより管理しやすい単一の月々の返済額で、単一の新しいローンにまとめることです。米国消費者金融保護局(CFPB)は、一本化ローンを返済を簡素化し、利息コストを減らせる可能性のあるツールだと説明していますが、その効果は、置き換える対象の債務と比較した新しいローンの金利・期間・手数料に完全に左右されると注意を促しています。
本ツールは、同じ総債務額について2つの返済経路を比較します。現在の平均APRと現在の月々の合計返済額のまま残高が完済するまで続ける場合と、記載のAPR・固定期間の新しい一本化ローンを利用する場合です。それぞれの経路の総利息を報告することで、実際の節約額または一本化のコスト——ドルでの差額——を、想定に頼らず明確に示します。
一本化は、借りている金額そのものを減らすものではなく、その返済方法を再構成するものです。期間を延ばすことで実現した月々の返済額の減少は、たとえ新しい金利が低くても、総利息を増加させる可能性があります。これが、月々の返済額だけでなく総利息を比較することがより完全な比較となる理由です。
この債務一本化計算ツールの使い方
- 一本化を検討している債務の合計残高を入力してください。
- その債務全体の現在の平均APRを入力してください。
- その債務に対して現在支払っている月々の合計返済額を入力してください。
- 新しい一本化ローンの提示されたAPRを入力してください。
- 新しい一本化ローンの期間(年数)を入力してください。
- 新しい月々の返済額、一本化によって節約(または追加)される利息、そしてそれぞれの経路での総利息を確認してください。
一本化による節約額を支える計算式
現在の経路は月単位でシミュレーションされます。毎月、現在のAPRで未返済残高に利息が発生し、現在の合計返済額が適用され、残りが元金の減少に充てられ、これを残高がゼロになるまで繰り返します。これにより、既存の取り決めのもとでの実際の完済時期と総利息が算出されます。
新しい一本化ローンの返済額は、新しいAPR・新しい期間で標準的な元利均等返済の計算式を用いて算出され、その総利息は総返済額から元の債務額を差し引いたものです。節約される利息は、現在の経路の総利息から新しいローンの総利息を差し引いたものです——プラスの数値は、入力された前提のもとで一本化が利息を節約することを意味し、マイナスの数値は総利息としてより多くかかることを意味します。
よくある誤解
- 新しいローンの期間が長くなることで、新しいローンの存続期間全体の総利息が増加するかどうかを確認せずに、一本化ローンが提示する月々の返済額の低さだけに注目してしまうこと。
- 新しいローンの組成手数料、残高振替手数料、決済費用を無視してしまうこと。これらは、本ツールの主要な比較が示す利息の節約分を減らす、あるいは相殺してしまう可能性があります。
- 完済したアカウントに新たな残高を追加し続けながら債務を一本化してしまうこと。これにより、一本化前よりも総額で多く借りている状態になる可能性があります。
- 平均APRが低いことが常に総利息の低さを意味すると思い込んでしまうこと——新しいローンの期間の長さが金利と相互作用し、実際の総利息コストを決定します。
- 一本化する前に、少なくとも2〜3件の実際のローンオファーを比較しないこと。APR、期間、手数料は、同じ借り手に対しても貸し手ごとに大きく異なります。
よくある質問
債務一本化は借りている金額を減らしますか?
いいえ。債務一本化は、既存の債務の返済方法を再構成するものであり——一般的には複数の債務を単一の新しいローンに置き換えます——借りている元金そのものは減りません。利息の節約は、より低い金利、異なる期間、あるいはその両方を、同じ元の残高に適用することから生まれます。
債務一本化によって総利息コストが増えることはありますか?
はい。新しいローンの期間が、現在の債務を完済するのにかかったであろう期間よりも大幅に長い場合、金利がより低くても、利息がより多くの月数にわたって発生するため、総利息の支払額が増える可能性があります。新しい月々の返済額だけでなく、両方の経路での総利息を比較することで、特定の数値の組み合わせにおいてこれが当てはまるかどうかが分かります。
計算ツールが現在の返済額は低すぎると表示した場合、それはどういう意味ですか?
現在の月々の合計返済額が、現在のAPRで現在の残高に毎月発生する利息を上回らない場合、その返済額のもとでは残高は決して減少しません——元利均等返済されていないのです。本ツールはこの状況を直接示します。これは、一本化ローンとの比較が特に重要になるシナリオだからです。
本ツールにはどのような手数料が含まれていますか?
本ツールは、現在の完済スケジュールと新しい一本化ローンの元利均等返済額・利息を計算しますが、新しいローンの組成手数料、残高振替手数料、決済費用は含まれていません。実際のオファーを比較する際は、これらの手数料を新しいローンのコストに加算する必要があります。
債務一本化と債務整理(デットセトルメント)は同じですか?
いいえ。債務一本化は、既存の債務を、期間をかけて全額返済される新しいローンに置き換えるものであり、借りている合計金額は減りません。デットセトルメントは異なるプロセスで、債権者が本来の残高の一部のみの受け取りに同意するものです。CFPBは、これは一般的に一本化とは異なる、しばしばより深刻な信用および税務上の影響を伴うと指摘しています。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.