予算結果の見方
以下の区分は、本ツールが用いる基準に基づき、貯蓄率のレベルにおける収入マイナス支出の算術的な結果を表したものです。
| 貯蓄率 | 区分 |
|---|---|
| 10%以上 | 黒字 — 支出が収入を十分に下回っており、貯蓄や追加の債務返済に回す余地がある |
| 0%以上10%未満 | 余裕なし — 収入は支出をカバーしているが、手元に残る余裕はほとんどない |
| 0%未満 | 赤字 — 入力された期間について支出が収入を上回っている |
- 本ツールは入力された収入の数値をそのまま使用します。総(税引前)収入と手取り(税引後)収入のどちらを使うかによって結果は大きく異なります。一般的に、手取り収入を支出と比較する方が、月々のキャッシュフローについてより直接的に行動につながる比較となります。
- 入力されたカテゴリー別の合計値は、入力内容の正確さに依存します。不定期または年間の支出(保険料、サブスクリプション、贈答品など)は、簡易的な月次スナップショットから見落とされがちで、月割りに換算すると手元残高の数値を大きく変える可能性があります。
- すべての世帯に当てはまる単一の貯蓄率は存在しません。CFPBは、予算編成を1つの固定された割合を達成することではなく、継続的な記録と調整のプロセスとして位置づけています。
月次家計予算計算ツールとは?
月次家計予算計算ツールは、一定期間(通常は1か月)の収入とカテゴリー別支出を合計し、支出が収入を下回っているか、同等か、それとも上回っているか、そしてどれだけかを示すものです。米国消費者金融保護局(CFPB)は、予算編成を、カテゴリーごとに収入と支出を比較し、お金がどこに使われているか、そしてどこを調整すれば貯蓄や債務返済に資金を回せるかを見極めるプロセスとして説明しています。
本ツールは、支出を一般的な予算カテゴリー(住居費、光熱費、食費、交通費、債務返済、その他の支出)にグループ分けし、すべての支出後の手元残高、全体の貯蓄率(手元残高が収入に占める割合)、そして収入に占める住居費の割合を算出します。住居費は通常、ほとんどの世帯にとって単一の支出カテゴリーとしては最大のものであるためです。
ここで用いられる結果の区分(黒字、余裕なし、赤字)は、入力された数値の算術的な結果、すなわち貯蓄率が余裕を持ってプラスか、ゼロに近いか、あるいはマイナスかを表すものです。これらは普遍的な目標を表すものではありません。適切な貯蓄率は、個々の状況、目標、生活費によって異なるためです。
この家計予算計算ツールの使い方
- 月々の総収入を入力してください(手取りの支出額と比較する場合は、税引後の金額を入力してください)。
- 住居費(家賃または住宅ローンの返済額、および必要な住居関連費用)を入力してください。
- その月の光熱費、食費、交通費、債務返済、その他の支出を入力してください。
- すべての支出後の手元残高、月々の総支出、貯蓄率、そして収入に占める住居費の割合を確認してください。
予算スナップショットを支える計算式
総支出は入力されたすべてのカテゴリーを合計したものです。手元残高は収入から総支出を差し引いたもので、プラスの数値は黒字、マイナスの数値は赤字を意味します。貯蓄率はその手元残高を収入に対する割合で表し、住居費割合は住居費のカテゴリー単独を収入に対する割合で表します。
本ツールのデフォルトの計算例(月収5,000ドル、住居費1,500ドル、光熱費250ドル、食費600ドル、交通費400ドル、債務返済300ドル、その他の支出700ドル、総支出3,750ドル)では、手元残高は1,250ドル、貯蓄率は25.0%、住居費割合は収入の30.0%となります。
よくある誤解
- 手取り(税引後)収入の代わりに総(税引前)収入を使ってしまうこと。これにより、毎月実際に支出に充てられる金額が過大に表示されます。
- 年間保険料、四半期ごとの請求、時折発生する高額な購入といった、毎月は発生しないものの月割りで予算に組み込む必要がある不定期な支出を除外してしまうこと。
- あまりにも多くの支出を「その他」にまとめてしまうこと。これにより、外食やサブスクリプションなど、独立して記録すればより管理しやすくなる、増加傾向にあるカテゴリーが見えにくくなることがあります。
- 季節的な光熱費、ボーナス収入、休暇シーズンの支出など、収入や支出が月ごとに大きく変動し得るにもかかわらず、単月のスナップショットをすべての月の代表として扱ってしまうこと。
- 異なる収入水準の予算を比較しやすくする貯蓄率のパーセンテージを確認せず、手元残高の金額のみに注目してしまうこと。
よくある質問
良い貯蓄率とはどのくらいですか?
収入、生活費、債務負担、財務目標によって異なるため、すべての世帯に当てはまる単一の貯蓄率は存在しません。本ツールは、10%以上の貯蓄率を黒字、0%から10%を余裕なし、0%未満を赤字として、普遍的な目標ではなく一般的な説明区分として分類しています。
月次予算では総収入と手取り収入のどちらを使うべきですか?
手取り(税引後)収入の方が、実際に支出や貯蓄に回せる金額を反映しているため、一般的に月々のキャッシュフローをより直接的に把握できます。代わりに総収入を使うと、支出後に実際に残る金額が過大に表示されます。
毎月発生しない支出はどのように予算に組み込めばよいですか?
年間保険料、自動車登録料、休暇シーズンの支出といった不定期な支出は、12で割って月次予算に平均額として加えることができます。これにより、実際の年換算コストが完全に見落とされることなく、月次比較に反映されます。
この家計予算計算ツールと50/30/20予算計算ツールとの違いは何ですか?
本ツールは、実際に入力された支出カテゴリーを収入と比較し、実際の手元残高、貯蓄率、住居費割合を示します。一方、50/30/20予算計算ツールは、実際の支出と比較するのではなく、一般的な配分ルール(必要50%、欲しいもの30%、貯蓄・債務返済20%)を目標の枠組みとして収入に適用します。
なぜ住居費割合は総支出とは別に重要なのですか?
住居費は通常、ほとんどの世帯にとって単一の支出カテゴリーとしては最大のものであるため、収入に占めるその割合を別途追跡することで、他のカテゴリーにどれだけの余裕が残っているかが分かります。住居費割合が高いと、総支出が技術的には収入内に収まっていても、予算全体を圧迫することがあります。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Money, Your Goals: a financial empowerment toolkit. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.