利用率結果の見方
以下の区分は、消費者向け信用教育で一般的に、概ね好ましい・概ね好ましくないと引用される利用率の範囲を反映していますが、スコアリングモデルは厳密な区切りではなく連続的な尺度で利用率を評価するため、これらの区分は一般的な目安であり、固定的な基準ではありません。
| 利用率の範囲 | 一般的に引用されるガイダンス |
|---|---|
| 10%未満 | 信用スコアにおける利用率の寄与として、優秀とよく引用される |
| 10%以上30%未満 | 一般的に良好と見なされる。多くの教育リソースが、30%未満を維持することを広く使われる参考値として引用している |
| 30%以上50%未満 | 高めとよく引用され、利用率に敏感なスコアリング要因においてより不利に働くことがある |
| 50%以上 | 非常に高い利用率とよく引用され、一般的にこの要因において最も不利な範囲とされる |
- 利用率は、広く使われている信用スコアリングモデルにおける複数の要因の一つに過ぎません。支払い履歴、信用履歴の長さ、信用の種類の多様性、新規の信用照会もすべて寄与しており、本ツールは利用率のみを扱っています。
- 30%という参考値は、CFPBを含む消費者向け信用教育で一般的に引用されていますが、すべてのスコアリングモデルや貸し手が同一に適用する単一の固定ルールではありません。一部の情報源では、より低い基準(10%など)をさらに好ましいものとして引用しています。
- 本ツールはすべてのカードを合算した全体の利用率を計算します。個々の口座におけるカードごとの利用率も別途重要になり得るため、合算した比率が中程度に見えても、限度額いっぱいまで使われた1枚のカードがスコアに影響することがあります。
クレジット利用率とは?
クレジット利用率とは、現在借りているリボルビング信用の残高を、利用可能なリボルビング信用の総与信限度額に対する比率で表したもので、通常はパーセントで表されます。米国消費者金融保護局(CFPB)とFICOはいずれも、利用率がその主要な指標である「負債額」を、広く使われている信用スコアリングモデルにおいて、支払い履歴に次いで大きな比重を占める要因の一つとして位置づけています。
利用率は、カードごとに計算することも、本ツールのようにすべてのリボルビング口座を合算して計算することもできます(総残高÷総与信限度額)。カードごとの数値と全体の数値の両方が、異なるスコアリングモデルにとって重要になり得るため、あるカード1枚の残高が非常に高い場合、全カード合計の利用率が低く見えても、スコアに影響することがあります。
利用率は、残高または与信限度額が変わるたびに再計算される、その時点でのスナップショット的な数値です。固定的・恒久的な数値ではなく、通常はカード発行会社が新しい残高を報告するたびに——多くの場合、その時点での残高ではなく請求書の締め日前後に——信用情報機関の報告書上で更新されます。
このクレジット利用率計算ツールの使い方
- 各カードの現在の残高を、セミコロン区切りのリストで入力してください。
- 各カードの与信限度額を、残高と同じ順序でセミコロン区切りのリストで入力してください。
- 全体の利用率、総残高、総与信限度額、そして全体の利用率を30%にするために返済すべき残高の額を確認してください。
クレジット利用率を支える計算式
全体の利用率は、すべてのカードの残高とすべてのカードの与信限度額をそれぞれ合算し、総残高を総与信限度額で割って、パーセントで表します。これは、すべてのリボルビング信用を1つのプールとして扱うもので、カードごとに利用率を計算して平均する方法とは異なり、カード間で限度額が大きく異なる場合には異なる数値になることがあります。
利用率30%に到達するために必要な額は、総残高から総与信限度額の30%を差し引いたもので、利用率がすでにその基準以下であればゼロが下限となります——これは、すべてのスコアリングモデルで使われる固定ルールではなく、消費者向け信用教育において一般的に引用される参考値です。
よくある誤解
- 利用率0%が常に理想的だと思い込んでしまうこと——一部の信用スコアリングのガイダンスでは、ごくわずかに報告された利用率の方が、ちょうど0%よりも同等かそれ以上のスコアになり得ると指摘しています。これは、リボルビング信用が積極的かつ管理された形で利用されていることを示すためです。
- 個別に限度額いっぱいまで使われた1枚のカードを無視して、全体の利用率だけに注目してしまうこと——一部のスコアリングモデルは、合算された数値とは別に、カードごとの利用率も評価します。
- 支払期日の直後に残高を返済すれば、利用率がすぐに更新されると思い込んでしまうこと——カード発行会社は通常、請求書の締め日前後に信用情報機関へ残高を報告するため、報告される利用率はそれより前の残高を反映している場合があります。
- 口座を「整理」するために完済したクレジットカードを解約してしまうこと。これにより、そのカードの限度額が合計から除外され、新たな債務が加わっていなくても全体の利用率が上昇することがあります。
- 30%の基準を、厳密な合格・不合格の区切りとして扱ってしまうこと——利用率を用いるスコアリングモデルでは、一般的に連続的な尺度で評価されます。
よくある質問
クレジット利用率はどのように計算されますか?
クレジット利用率は、すべてのリボルビング信用の残高の合計を、すべてのリボルビング信用の与信限度額の合計で割り、パーセントで表したものです。カードごとに計算することも、すべてのカードを合算して計算することもできます。本ツールは、入力されたすべての残高と限度額を合算した数値を計算します。
良いクレジット利用率とはどのくらいですか?
消費者向け信用教育では、全体の利用率を30%未満に保つことが一般的な参考値としてよく引用されており、10%未満の利用率は優秀とよく引用されます。これらは一般的なガイドラインであり、すべてのスコアリングモデルが同一に適用する固定ルールではありません。利用率は厳密な区切りではなく連続的な尺度で評価されるためです。
クレジットカードを解約すると利用率に悪影響がありますか?
可能性があります。カードを解約すると、そのカードの与信限度額が利用可能な信用の合計から除外されます——残高が変わらなければ、これによって全体の利用率が上昇します。同じ総残高が、より小さい総限度額で割られることになるためです。
利用率0%が最高のスコアになりますか?
必ずしもそうとは限りません。一部の信用スコアリングのガイダンスでは、ちょうど0%ではなくごくわずかな利用率を報告する方が、同等かそれ以上のスコアになり得ると示しています。これは、活動がまったく報告されていない状態ではなく、リボルビング信用が積極的かつ責任を持って利用されていることを示すためです。
報告される利用率はどのくらいの頻度で更新されますか?
カード発行会社は一般的に、購入や返済が発生するたびにリアルタイムでではなく、各請求書の締め日前後に残高を信用情報機関に報告します。つまり、信用情報レポートに表示される利用率は、カードのアプリやウェブサイトに表示される現在の残高より数週間遅れることがあります。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a credit utilization rate? consumerfinance.gov.
- myFICO / FICO. What's in my FICO Scores? Amounts owed. myfico.com.
- Federal Trade Commission (FTC). Understanding your credit score and report. consumer.ftc.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Key factors that affect your credit scores. consumerfinance.gov.