購入可能額の結果の見方
同じ400ドルの返済額でも、期間によって支えられるローンは大きく異なります——ただし、長い期間はより多くの利息と遅いエクイティ形成でその追加の価格を買っています。以下の表は、計算例の7%の金利を一定に保っています。
| 期間 | 400ドルの返済額が支えるローン | 総利息 |
|---|---|---|
| 48か月 | 16,704ドル | 2,496ドル |
| 60か月 | 20,201ドル | 3,799ドル |
| 72か月 | 23,462ドル | 5,338ドル |
- この結果はファイナンスの能力であり、総所有コストの数値ではありません:保険、燃料、メンテナンス、減価償却は別途かかり、税金や手数料は通常、取引価格に数パーセントを追加します。
- 長い期間(72〜84か月)は返済額を下げますが、総利息を増やし、ネガティブエクイティ(残債が車の価値を上回る状態)の期間を延ばします——CFPBが自動車融資のガイダンスで指摘するトレードオフです。
- 実際に適用される金利は、信用履歴と車両の年式によって決まります——中古車の金利は通常、新車の金利よりも高くなります。
- 教育目的の見積もりにすぎず、融資や予算に関する助言ではありません。
自動車の購入可能額とは?
自動車の購入可能額とは、家計が予算を圧迫することなく負担できる車両価格のことで、定価だけでなく、維持できる月々の返済額によって決まります。ファイナンスの算術は、年金現価の計算式を用いて月々の返済額を負担可能なローン額に変換します:一定の金利と期間のもとで、金融機関の返済スケジュールが示すローン額です。
消費者金融の情報源による予算ガイダンスでは、車両の総コストを手取り収入のおおむね10〜20%以内に抑え、ローンの返済額はその範囲の低い方に収めることが一般的に推奨されています。所有には返済額に加えて保険、燃料、メンテナンスがかかるためです。米国消費者金融保護局の自動車ローンに関するガイダンスは、ディーラーを訪れる前に、単なる月々の返済額ではなく、ファイナンスできる総額を決めることの重要性を強調しています。返済額に注目した交渉は、総コストを引き上げる長期の期間を招くためです。
期間と金利は購入可能額を大きく変えます:期間が長いほど同じ返済額でより大きなローンを支えられますが、より多くの利息が発生します。一方、金利が低いほど各返済額のより多くが元金に充てられます。本ツールは、交渉が始まる前にこれらのトレードオフを明確にします。
この自動車購入可能額計算ツールの使い方
- 車のローンに持続的に予算化できる月々の返済額を——保険、燃料、メンテナンスを考慮したうえで入力してください。
- 予定している現金頭金(下取りエクイティを含む)を入力してください。
- 審査が通ると見込まれる金利と、ローン期間(月数)を入力してください。
- 購入可能な車両価格、返済額が支えるローン額、そのプランが意味する総利息を確認してください。
- 計算例:月々400ドルの予算で、期間60か月、金利7%の場合、20,200.80ドルのローンを支えられます。3,000ドルの頭金を加えると、購入可能な車両価格は約23,201ドルとなり、総利息は3,799.20ドルになります。
自動車購入可能額を支える計算式
支えられるローンは、通常年金の現在価値です:返済額に、月利と月数に対する年金係数を掛けたものです。購入可能な価格は頭金を加えたものであり、総利息はすべての返済額の合計からローン額を差し引いたものです。
よくある誤解
- 交通費の予算全体をローンの返済額に充ててしまい、保険、燃料、メンテナンス——合わせて月に数百ドルになることも多い——に何も残さないこと。
- 同じ返済額でより大きな車を収めるために期間を延ばしてしまうこと——これは総利息を増やし、車の価値を上回る残債を抱える期間を延ばします。
- 消費税、名義変更費用、ディーラー手数料を忘れてしまうこと——これらは必要な現金を増やすか、価格に上乗せしてファイナンスされます。
- ディーラーで車両価格ではなく月々の返済額を交渉してしまうこと——CFPBは、これがコストを隠す期間の引き延ばしを招くと警告しています。
- 広告された金利が適用されると想定してしまうこと——提示されるAPRは信用ランクによって決まり、実際の金利が高いほど購入可能な価格は縮小します。
よくある質問
月々400ドルの予算でどれくらいの車が買えますか?
金利7%、期間60か月の場合、400ドルの返済額は約20,201ドルのローンを支えます(月0.583%で400ドルの返済を60回行う現在価値)。3,000ドルの頭金を加えると、購入可能な車両価格は約23,201ドルになります。期間が短い、または金利が高いほど支えられる額は少なくなり、期間が長いほど支えられますが総利息はより多くかかります。
車の返済額は収入の何パーセントにすべきですか?
一般的な予算ガイダンスでは、車の返済額を月々の手取り収入の10〜15%程度に、すべての車両コスト——返済額、保険、燃料、メンテナンス——を約20%以内に抑えます。これらはルールではなく慣行です。住宅費や他の負債が多い家計は、より低い比率が必要かもしれません。金融機関が計算する負債返済比率には、他のすべての債務とともに車の返済額が含まれます。
ローン期間を長くすることは、より高い車を買う良い方法ですか?
期間が長いほど、一定の返済額が支えるローンは大きくなります——7%では、400ドルの返済額は48か月で約16,704ドル、72か月で23,462ドルを支えます——しかし、その追加の購入力は、より多くの総利息(2,496ドル対5,338ドル)と、減価する車の価値を上回る残債を抱える期間の延長という代償を伴います。消費者保護のガイダンスは一般的に、72か月以上の期間を購入可能額のツールではなく、コストの警告サインとして扱います。
頭金は購入可能な車の金額を変えますか?
はい、1ドル単位で変わります:購入可能な価格は、支えられるローンに頭金を加えたものなので、3,000ドルの頭金は月々の返済額を変えることなく、ちょうど3,000ドルの車両価格を追加します。より大きな頭金は、ローンの初期の数年間におけるネガティブエクイティ——車の価値を上回る残債——のリスクも軽減します。
なぜ実際のコストはこの計算ツールが示す価格より高いのですか?
本ツールはファイナンスの能力を計算します:返済額、金利、期間が支える額に頭金を加えたものです。取引には消費税、名義変更費用、登録費用、ディーラー手数料(州によって合計で6〜10%になることが多い)が加わり、所有には保険、燃料、メンテナンスが加わります。返済額を設定する前にこれらを月々の予算に織り込むことで、見積もりを正直なものに保てます。
参考文献
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Take control of your auto loan — a step-by-step guide. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What effect will shopping for an auto loan have on my credit? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Financing or leasing a car — consumer guidance. consumer.ftc.gov.
- Ross SA, Westerfield RW, Jordan BD. Fundamentals of Corporate Finance. 13th ed. McGraw-Hill Education, 2021 — present value of annuities.