فهم تكاليف القرض
يوضح الجدول أدناه كيف يتغير إجمالي الفائدة المدفوعة حسب السعر والمدة لقرض بقيمة 20,000 دولار — وهو مرجع شائع لتحليل قروض السيارات والقروض الشخصية.
| السعر | المدة (بالأشهر) | القسط الشهري | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|---|
| 5% | 36 | 599$ | 1,580$ |
| 5% | 60 | 377$ | 2,645$ |
| 7.5% | 36 | 622$ | 2,395$ |
| 7.5% | 60 | 401$ | 4,061$ |
| 10% | 60 | 425$ | 5,496$ |
| 15% | 60 | 476$ | 8,547$ |
- تقلل مدد القروض الأطول القسط الشهري لكنها تزيد إجمالي الفائدة المدفوعة بشكل كبير. الفرق في إجمالي الفائدة بين مدة 36 شهرًا و60 شهرًا قد يتجاوز التوفير المتراكم من القسط الشهري خلال الفترة الأقصر.
- لا تشمل هذه الحاسبة رسوم إنشاء القرض أو غرامات السداد المبكر أو الرسوم الأخرى التي تؤثر على التكلفة الحقيقية للاقتراض. يشمل معدل النسبة السنوية (APR) الذي تُعلنه الجهة المُقرِضة هذه التكاليف وهو مقياس مقارنة أكثر اكتمالًا.
- السداد المبكر: دفع مبالغ إضافية نحو الأصل يقلل الرصيد المتبقي بشكل أسرع، ما يخفّض الفائدة المتراكمة في الفترات اللاحقة ويقصّر جدول السداد. تُمثِّل هذه الحاسبة القسط المُجدوَل فقط؛ وتتطلب سيناريوهات السداد المبكر حسابًا منفصلًا.
- تُعدِّل القروض ذات السعر المتغير سعر الفائدة دوريًا استنادًا إلى سعر مرجعي (مثل سعر الفائدة الفيدرالي أو SOFR). تُمثِّل هذه الحاسبة القروض ذات السعر الثابت فقط.
ما هي حاسبة القرض؟
تستخدم حاسبة القرض معادلة الإطفاء لتحديد القسط الشهري الثابت اللازم لسداد أصل القرض بالكامل خلال عدد محدد من الأشهر بسعر فائدة سنوي معين. القروض المُطفأة — وهي البنية الأكثر شيوعًا للقروض الشخصية وقروض السيارات وقروض الطلاب — تتضمن أقساطًا شهرية متساوية ينخفض فيها مكوّن الفائدة كل شهر مع انخفاض الأصل المتبقي، بينما يرتفع مكوّن الأصل بشكل مقابل.
إجمالي الفائدة المدفوعة هو الفرق بين مجموع جميع الأقساط الشهرية (القسط الشهري × إجمالي الأشهر) والأصل الأصلي. يكشف هذا الرقم عن التكلفة الكاملة للتمويل: اقتراض 20,000 دولار بسعر 7.5% لمدة 60 شهرًا يكلّف 4,486 دولارًا فائدةً بالإضافة إلى الأصل البالغ 20,000 دولار، أي أن التكلفة الإجمالية تبلغ 24,486 دولارًا.
ينصح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) المستهلكين بمقارنة القروض باستخدام معدل النسبة السنوية (APR)، الذي يشمل سعر الفائدة بالإضافة إلى رسوم الجهة المُقرِضة مُعبَّرًا عنه كمعدل سنوي. قد يكون للقرض ذي سعر الفائدة المُعلن الأقل معدل نسبة سنوية أعلى إذا كان يتضمن رسوم إنشاء كبيرة. لا تأخذ هذه الحاسبة الرسوم في الحسبان؛ فإجمالي الفائدة المعروض يعكس فقط الفائدة على الأصل بالسعر المُدخل.
كيفية استخدام حاسبة القرض هذه
- أدخل مبلغ القرض — الأصل الذي تخطط لاقتراضه.
- أدخل سعر الفائدة السنوي. استخدم سعر العقد (وليس معدل النسبة السنوية، الذي يشمل الرسوم).
- أدخل مدة القرض بالأشهر. المدد الشائعة: قروض السيارات من 36 إلى 72 شهرًا، القروض الشخصية من 24 إلى 84 شهرًا، قروض الطلاب من 120 إلى 240 شهرًا.
- اقرأ القسط الشهري وإجمالي المبلغ المسدد وإجمالي تكلفة الفائدة.
- لمقارنة عروض القروض، أعد الحساب بأسعار أو مدد مختلفة لترى كيف تؤثر على إجمالي الفائدة.
معادلة إطفاء القرض
يُشتق القسط الشهري الثابت من معادلة القيمة الحالية للدفعات السنوية. سعر الفائدة الشهري r هو السعر السنوي مقسومًا على 12. عندما يكون سعر الفائدة صفرًا (قرض بلا فوائد)، تُبسَّط المعادلة إلى الأصل مقسومًا على عدد الأشهر.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط الشهري للقرض؟
يُحسب القسط الشهري لقرض بسعر ثابت باستخدام معادلة الإطفاء M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1]، حيث P هو أصل القرض، وr هو سعر الفائدة الشهري (السعر السنوي ÷ 12)، وn هو عدد الأقساط الشهرية. كل قسط بنفس المبلغ، لكن التقسيم بين الفائدة والأصل يتغير كل شهر: الأقساط المبكرة تكون في الغالب فائدة؛ والأقساط اللاحقة تكون في الغالب أصلًا.
ما هو إطفاء القرض؟
إطفاء القرض هو عملية سداد الدين من خلال مدفوعات أقساط منتظمة تغطي الفائدة والأصل معًا. في القرض المُطفأ بالكامل، تكون جميع الأقساط المُجدولة متساوية ويصل الرصيد إلى الصفر تمامًا بعد القسط الأخير. يُظهر جدول الإطفاء كيف يُقسَّم كل قسط بين الفائدة (المتراكمة على الرصيد المتبقي) وخفض الأصل.
ما الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية للقروض؟
سعر الفائدة (أو سعر العقد) هو تكلفة اقتراض الأصل، مُعبَّرًا عنه كنسبة مئوية سنوية ويُستخدم لحساب القسط الشهري. يشمل معدل النسبة السنوية (APR) سعر الفائدة بالإضافة إلى رسوم الجهة المُقرِضة (رسوم الإنشاء، النقاط الخصمية، تأمين الرهن العقاري) مُعبَّرًا عنه كتكلفة سنوية موحدة. يتطلب قانون الإفصاح الحقيقي في الإقراض (TILA) في الولايات المتحدة أن تُفصح الجهات المُقرِضة عن معدل النسبة السنوية حتى يتمكن المستهلكون من مقارنة العروض على أساس متسق.
هل توفر مدة القرض الأقصر أو الأطول المال؟
تقلل مدة القرض الأقصر إجمالي الفائدة المدفوعة لأن الأصل يبقى مستحقًا لعدد أشهر أقل، لكنها تزيد القسط الشهري. تقلل المدة الأطول القسط الشهري لكنها تعني تراكم الفائدة لفترات أكثر، ما يرفع التكلفة الإجمالية بشكل كبير. للأصل والسعر نفسيهما، عادةً ما يوفّر اختيار مدة 36 شهرًا بدلًا من 60 شهرًا مئات إلى آلاف الدولارات في إجمالي الفائدة، حسب حجم القرض وسعره.
ما هو SOFR ولماذا يهم بالنسبة للقروض؟
معدل التمويل المضمون بين عشية وضحاها (SOFR) هو سعر فائدة مرجعي ينشره بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، استنادًا إلى الإقراض بين عشية وضحاها في سوق إعادة الشراء لسندات الخزانة الأمريكية. حلّ محل LIBOR كسعر مرجعي أساسي للقروض ذات السعر المتغير والعقود المالية في الولايات المتحدة. المقترضون بقروض ذات سعر متغير (مثل بعض قروض الطلاب، أو القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل، أو خطوط الائتمان التجارية) قد يشهدون تغيّر سعرهم عند تغيّر SOFR.
المراجع
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an amortization schedule? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is APR and how does it affect my loan? consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Truth in Lending Act (TILA) — Regulation Z overview. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present values and loan amortization.
- Federal Reserve Bank of New York. SOFR — Secured Overnight Financing Rate. newyorkfed.org.