فهم نتائج كرة الثلج الخاصة بك
يُقارِن الجدول أدناه طريقة كرة الثلج بطريقة الانهيار الجليدي (أعلى APR أولًا) من الناحية المفاهيمية، بما أن كليهما يهاجم إجمالي الدين نفسه بالميزانية نفسها لكن بترتيب مختلف.
| الطريقة | ترتيب السداد | إجمالي الفائدة | الأثر السلوكي |
|---|---|---|---|
| كرة الثلج | أصغر رصيد أولًا، بغض النظر عن السعر | عمومًا مساوٍ لطريقة الانهيار الجليدي أو أعلى | تُلغى الديون بشكل أسرع فرديًا، ما يجده بعض المقترضين محفِّزًا |
| الانهيار الجليدي | أعلى APR أولًا، بغض النظر عن الرصيد | عمومًا مساوٍ لطريقة كرة الثلج أو أقل | يُقلِّل رياضيًا إجمالي الفائدة المدفوعة |
- تُسدِّد طريقتا كرة الثلج والانهيار الجليدي جميع الديون في الوقت الإجمالي نفسه عند تطبيق الميزانية نفسها في هذه المحاكاة، بما أن كليهما يستخدم كل دولار متاح كل شهر؛ الفرق هو أي دين يُستهدَف أولًا، ما يُغيِّر كيفية تراكم الفائدة عبر الأرصدة المتبقية.
- تتطلب هذه الحاسبة أن تكون الميزانية المُدخَلة على الأقل مجموع كل الحدود الدنيا للدفعات؛ ميزانية أقل من ذلك الحد لا يمكنها خدمة الحد الأدنى لكل دين ولا تُمثَّل.
- يُشير CFPB وموارد أخرى للتمويل الاستهلاكي إلى أن الطريقة 'الأفضل' تعتمد على كل من الرياضيات (الانهيار الجليدي يُقلِّل عمومًا الفائدة) والسلوك (انتصارات كرة الثلج السريعة يمكن أن تُحسِّن الالتزام) — تُقدِّم هذه الحاسبة أرقام كلا العاملين بحيث يمكن ترجيح أي منهما.
ما هي طريقة كرة ثلج الديون؟
طريقة كرة ثلج الديون، التي اشتهرت بفضل الكاتب المالي Dave Ramsey، تُرتِّب الديون من أصغر رصيد إلى أكبره بغض النظر عن سعر الفائدة. كل شهر، يُدفَع الحد الأدنى لكل دين، وتُطبَّق أي ميزانية متبقية بالكامل على الدين ذي الرصيد الأصغر؛ وبمجرد سداد ذلك الدين، يتحول مبلغ دفعته السابق إلى دفعة الدين الأصغر التالي، ما يُنشئ دفعة متنامية ('كرة ثلج') تُطبَّق على كل دين بدوره.
يصف مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) طريقة كرة الثلج بأنها استراتيجية يستخدمها بعض المقترضين للفائدة النفسية من رؤية ديون فردية تُلغى بسرعة، ما يمكن أن يدعم الدافع لمواصلة خطة السداد، حتى وإن لم تكن مضمونة لتقليل إجمالي الفائدة المدفوعة مقارنةً بالترتيب حسب سعر الفائدة.
تُحاكي هذه الحاسبة ترتيب كرة الثلج بالضبط: كل شهر، تتراكم الفائدة على كل رصيد مفتوح، وتُطبَّق الحدود الدنيا على كل دين، وتُوجَّه أي ميزانية متبقية إلى أصغر رصيد متبقٍ، مستمرةً حتى يصل كل دين إلى الصفر.
كيفية استخدام حاسبة كرة ثلج الديون هذه
- أدخل رصيد كل دين الحالي كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة (مثال: 500; 4000; 8000).
- أدخل سعر النسبة السنوية (APR) لكل دين كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة، بالترتيب نفسه للأرصدة.
- أدخل الحد الأدنى للدفعة الشهرية لكل دين كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة، بالترتيب نفسه.
- أدخل إجمالي الميزانية الشهرية المتاحة لسداد الديون عبر جميع الديون — يجب أن تكون على الأقل مجموع كل الحدود الدنيا.
- اقرأ إجمالي الأشهر اللازمة لسداد جميع الديون، وإجمالي الفائدة المدفوعة، وكيف تُقارَن تلك الفائدة بطريقة الانهيار الجليدي (أعلى APR أولًا) على الديون والميزانية نفسها.
محاكاة كرة الثلج شهرًا بشهر
كل شهر مُحاكى، تتراكم الفائدة على كل دين مفتوح بمعدله السنوي الخاص، وتُطبَّق الحدود الدنيا على كل دين، وتُطبَّق أي ميزانية متبقية بعد الحدود الدنيا بالكامل على الدين ذي الرصيد الحالي الأصغر. عندما يصل دين إلى الصفر، يسقط من الحساب ويصبح حده الأدنى السابق متاحًا للتراكم على الرصيد الأصغر المتبقي التالي.
في المثال المُتحقَّق منه لثلاثة ديون — 500 دولار بسعر 5% (حد أدنى 25 دولارًا)، و4,000 دولار بسعر 24% (حد أدنى 80 دولارًا)، و8,000 دولار بسعر 12% (حد أدنى 160 دولارًا) — بميزانية شهرية 400 دولار، تُسدِّد طريقة كرة الثلج جميع الديون في 40 شهرًا بإجمالي فائدة قدره 3,342.71 دولارًا، مقارنةً بـ3,229.79 دولارًا وفق طريقة الانهيار الجليدي على الديون نفسها، أي فرق 112.92 دولارًا فائدة إضافية لترتيب كرة الثلج في هذا المثال.
أخطاء شائعة
- افتراض أن طريقة كرة الثلج توفر دائمًا أكبر مبلغ من المال — فهي تُرجِّح الزخم النفسي على سعر الفائدة، لذا فهي عمومًا تُنتج إجمالي فائدة مساوٍ أو أعلى من طريقة الانهيار الجليدي على الديون نفسها.
- إدخال الأرصدة ومعدلات APR والحدود الدنيا للدفعات بترتيبات مختلفة عبر حقول القوائم الثلاثة، ما يُخلِّط أي الأرقام تنتمي لأي دين في المحاكاة.
- ضبط ميزانية أقل من مجموع كل الحدود الدنيا للدفعات، والتي لا يمكنها خدمة الحد الأدنى لكل دين ولن تُنتج محاكاة سداد صالحة.
- إيقاف الدفعات الإضافية بمجرد سداد أصغر دين بدلًا من تحويل مبلغ تلك الدفعة إلى الرصيد الأصغر التالي — يعتمد أثر كرة الثلج على الاستمرار في تطبيق كامل الميزانية كل شهر.
- تجاهل أن إغلاق حساب مُسدَّد يمكن أن يؤثر على استخدام الائتمان ومتوسط عمر الحساب، وهي عوامل تسجيل ائتماني منفصلة لا تُمثِّلها حاسبة السداد هذه.
الأسئلة الشائعة
ما هي طريقة كرة ثلج الديون؟
تدفع طريقة كرة ثلج الديون الحد الأدنى لكل دين كل شهر وتُوجِّه أي ميزانية متبقية إلى الدين ذي الرصيد الأصغر، وتُسدِّده أولًا بغض النظر عن سعر فائدته. بمجرد إلغاء ذلك الدين، تنتقل دفعته إلى الرصيد الأصغر التالي، وتتكرر العملية حتى تُسدَّد جميع الديون.
هل توفر طريقة كرة ثلج الديون أكبر مبلغ من المال؟
ليس بالضرورة. بما أنها تستهدف أصغر رصيد بدلًا من أعلى سعر فائدة، تُنتج طريقة كرة الثلج عمومًا إجمالي فائدة مدفوعة مساويًا أو أعلى من طريقة الانهيار الجليدي (أعلى APR أولًا) المُطبَّقة على الديون والميزانية نفسها — في المثال المُتحقَّق منه للحاسبة، تكلِّف كرة الثلج 112.92 دولارًا أكثر في إجمالي الفائدة من الانهيار الجليدي.
لماذا قد يستخدم شخص ما طريقة كرة الثلج إذا لم تكن الأرخص؟
يُشير مكتب حماية المستهلك المالي إلى أن إلغاء الديون الفردية بسرعة يمكن أن يوفر فائدة نفسية أو تحفيزية تساعد بعض المقترضين على الالتزام بخطة السداد، حتى وإن لم يكن الترتيب الأرخص رياضيًا. ما إذا كانت هذه المفاضلة تستحق العناء يعتمد على سلوك المقترض الفردي وتفضيلاته.
كم يستغرق سداد الديون بطريقة كرة الثلج؟
يعتمد زمن السداد على إجمالي الدين، وAPR والحد الأدنى للدفعة لكل رصيد، وإجمالي الميزانية الشهرية المُطبَّقة. في المثال المُتحقَّق منه للحاسبة — ثلاثة ديون بإجمالي 12,500 دولار بميزانية شهرية 400 دولار — تُسدِّد طريقة كرة الثلج جميع الديون في 40 شهرًا، وهو الوقت الإجمالي نفسه لطريقة الانهيار الجليدي على الديون والميزانية نفسها.
هل ترتيب الديون في قوائم المُدخَلات يهم؟
نعم. يجب إدخال الأرصدة ومعدلات APR والحدود الدنيا للدفعات بالترتيب نفسه عبر جميع حقول القوائم الثلاثة بحيث يُمثِّل كل موضع دينًا واحدًا بشكل صحيح؛ إدخالها بترتيب غير متطابق سيُحاكي مزيجًا خاطئًا من الرصيد والسعر والحد الأدنى لكل دين.
المراجع
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.