🏔️ حاسبة الانهيار الجليدي للديون

فهم نتائج الانهيار الجليدي الخاصة بك

يُقارِن الجدول أدناه طريقة الانهيار الجليدي بطريقة كرة الثلج من الناحية المفاهيمية، بما أن كليهما يهاجم إجمالي الدين نفسه بالميزانية نفسها لكن بترتيب مختلف.

• تُسدِّد طريقتا الانهيار الجليدي وكرة الثلج جميع الديون في الوقت الإجمالي نفسه عند تطبيق الميزانية نفسها في هذه المحاكاة، بما أن كليهما يستخدم كل دولار متاح كل شهر؛ الفرق هو أي دين يُستهدَف أولًا، ما يُغيِّر كيفية تراكم الفائدة عبر الأرصدة المتبقية.
• تتطلب هذه الحاسبة أن تكون الميزانية المُدخَلة على الأقل مجموع كل الحدود الدنيا للدفعات؛ ميزانية أقل من ذلك الحد لا يمكنها خدمة الحد الأدنى لكل دين ولا تُمثَّل.
• بما أن طريقة الانهيار الجليدي مثلى رياضيًا لتقليل إجمالي الفائدة، فإن أي ترتيب سداد آخر مُطبَّق على الديون والميزانية نفسها — بما في ذلك كرة الثلج — سيُنتج إجمالي فائدة مساويًا أو أكبر من نتيجة الانهيار الجليدي.

ما هي طريقة الانهيار الجليدي للديون؟

تُرتِّب طريقة الانهيار الجليدي للديون الديون من أعلى سعر فائدة (APR) إلى أقله، بغض النظر عن حجم الرصيد. كل شهر، يُدفَع الحد الأدنى لكل دين، وتُطبَّق أي ميزانية متبقية بالكامل على الدين ذي أعلى APR؛ وبمجرد سداد ذلك الدين، تنتقل دفعته السابقة إلى الدين ذي APR الأعلى التالي، مستمرةً حتى يُلغى كل دين.

يوضِّح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أنه بما أن طريقة الانهيار الجليدي تُلغي الدين ذا التراكم الأسرع للفائدة أولًا، فإنها تُقلِّل إجمالي الفائدة المدفوعة عبر جميع الديون مقارنةً بأي ترتيب سداد آخر مُطبَّق على الأرصدة والأسعار والحدود الدنيا والميزانية نفسها — بما في ذلك طريقة كرة ثلج الديون، التي تُرتِّب حسب الرصيد بدلًا من السعر.

تُحاكي هذه الحاسبة ترتيب الانهيار الجليدي بالضبط: كل شهر، تتراكم الفائدة على كل رصيد مفتوح، وتُطبَّق الحدود الدنيا على كل دين، وتُوجَّه أي ميزانية متبقية إلى الدين ذي أعلى APR بين تلك التي لا تزال مفتوحة، مستمرةً حتى يصل كل دين إلى الصفر.

كيفية استخدام حاسبة الانهيار الجليدي للديون هذه

1. أدخل رصيد كل دين الحالي كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة (مثال: 500; 4000; 8000).
2. أدخل سعر النسبة السنوية (APR) لكل دين كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة، بالترتيب نفسه للأرصدة.
3. أدخل الحد الأدنى للدفعة الشهرية لكل دين كقائمة مفصولة بفاصلة منقوطة، بالترتيب نفسه.
4. أدخل إجمالي الميزانية الشهرية المتاحة لسداد الديون عبر جميع الديون — يجب أن تكون على الأقل مجموع كل الحدود الدنيا.
5. اقرأ إجمالي الأشهر اللازمة لسداد جميع الديون، وإجمالي الفائدة المدفوعة، ومقدار الفائدة التي توفرها مقارنةً بطريقة كرة الثلج (أصغر رصيد أولًا) على الديون والميزانية نفسها.

محاكاة الانهيار الجليدي شهرًا بشهر

كل شهر مُحاكى، تتراكم الفائدة على كل دين مفتوح بمعدله السنوي الخاص، وتُطبَّق الحدود الدنيا على كل دين، وتُطبَّق أي ميزانية متبقية بعد الحدود الدنيا بالكامل على الدين ذي أعلى APR حاليًا بين تلك التي لا تزال مفتوحة. عندما يصل دين إلى الصفر، يسقط من الحساب ويصبح حده الأدنى السابق متاحًا للتوجيه نحو الدين ذي APR الأعلى التالي.

في المثال المُتحقَّق منه لثلاثة ديون — 500 دولار بسعر 5% (حد أدنى 25 دولارًا)، و4,000 دولار بسعر 24% (حد أدنى 80 دولارًا)، و8,000 دولار بسعر 12% (حد أدنى 160 دولارًا) — بميزانية شهرية 400 دولار، تُسدِّد طريقة الانهيار الجليدي جميع الديون في 40 شهرًا بإجمالي فائدة قدره 3,229.79 دولارًا، مقارنةً بـ3,342.71 دولارًا وفق طريقة كرة الثلج على الديون نفسها، بتوفير 112.92 دولارًا في إجمالي الفائدة في هذا المثال.

أخطاء شائعة

• افتراض أن طريقة الانهيار الجليدي تُسدِّد الدين بشكل أسرع بالأشهر من طريقة كرة الثلج — بالميزانية الإجمالية نفسها، تستغرق الطريقتان الوقت الإجمالي نفسه لإلغاء جميع الديون؛ يوفر الانهيار الجليدي الفائدة، لا الوقت.
• إدخال الأرصدة ومعدلات APR والحدود الدنيا للدفعات بترتيبات مختلفة عبر حقول القوائم الثلاثة، ما يُخلِّط أي الأرقام تنتمي لأي دين في المحاكاة.
• ضبط ميزانية أقل من مجموع كل الحدود الدنيا للدفعات، والتي لا يمكنها خدمة الحد الأدنى لكل دين ولن تُنتج محاكاة سداد صالحة.
• تبديل الاستراتيجيات في منتصف خطة السداد دون إعادة الحساب، بما أن الهدف الأمثل التالي يتغيّر مع تغيّر الأرصدة والديون المتبقية بمرور الوقت.
• إغفال أن دينًا بـ APR مرتفع ورصيد كبير يمكن أن يستغرق أشهرًا عديدة لإلغائه وفق طريقة الانهيار الجليدي، حتى وإن كان ذا الأولوية أولًا، بما أن الميزانية الإضافية المتاحة تعتمد على سداد جميع الحدود الدنيا الأخرى.

الأسئلة الشائعة

المراجع

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
2. Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
3. Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.