قرض السيارة مقابل القرض الشخصي: ما الفرق؟

الإقراض المضمون مقابل غير المضمون

قرض السيارة قرض مضمون: إذ تُستخدم المركبة الممولة كضمان، ويحتفظ المُقرض بحق امتياز عليها حتى يُسدَّد القرض بالكامل. وإذا توقف المقترض عن سداد الأقساط، يكون للمُقرض الحق القانوني في حجز المركبة وبيعها لاسترداد الرصيد المتبقي، وهذا هو سبب وصف القرض بأنه «مضمون» بذلك الأصل المحدد.

أما القرض الشخصي فعادةً ما يكون غير مضمون، أي غير مرتبط بأي ضمان محدد. ويمنح المُقرض الائتمان بناءً على دخل المقترض وتاريخه الائتماني وقدرته العامة على السداد، دون أصل محدد يدعم القرض. ويمكن لبعض القروض الشخصية أن تكون مضمونة بضمان آخر مثل حساب توفير، لكن القرض الشخصي غير المضمون هو الشكل الأكثر شيوعًا الذي تقدّمه البنوك والاتحادات الائتمانية والمُقرضون عبر الإنترنت.

لماذا يغيّر الضمان المعدل

ولأن قرض السيارة يمنح المُقرض أصلًا قابلًا للحجز يمكنه الاعتماد عليه في حال تعثر المقترض، فإن القروض المضمونة تحمل عمومًا معدلات فائدة أقل من القروض غير المضمونة ذات الحجم والأجل المماثلين -- إذ يقلّل الضمان مخاطر المُقرض، وينعكس ذلك التقليل عادةً في التسعير. أما القرض الشخصي غير المضمون فلا يحمل مثل هذا الأصل الاحتياطي، لذا يعوّض المُقرضون عن المخاطر الإضافية بمعدل أعلى، مع تساوي جميع العوامل الأخرى.

ويعتمد المعدل المحدد الذي يحصل عليه المقترض في أي من نوعي القرض بشكل كبير أيضًا على الدرجة الائتمانية والدخل والديون القائمة ومعايير الاكتتاب الخاصة بالمُقرض، لذا فإن أثر الضمان الموصوف هنا هو ميل عام وليس ضمانًا بأن أي قرض سيارة محدد سيتفوق على أي عرض قرض شخصي محدد.

ماذا يحدث إذا توقفت الأقساط

في قرض السيارة، يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد الأقساط إلى الحجز: إذ يستعيد المُقرض المركبة ويبيعها ويطبّق العائدات على الرصيد المتبقي. وإذا لم يغطِّ البيع كامل المبلغ المستحق، يظل المقترض في العديد من الولايات القضائية مسؤولًا عن العجز المتبقي، المعروف بالرصيد العجزي.

أما في القرض الشخصي غير المضمون، فلا يوجد أصل محدد يمكن للمُقرض حجزه. وبدلًا من ذلك، يؤدي التعثر عادةً إلى نشاط تحصيل ديون، وضرر بالدرجة الائتمانية، واحتمال رفع دعوى قضائية لاسترداد الدين بوسائل أخرى -- فغياب الضمان لا يعني اختفاء الدين، بل فقط عدم وجود أصل واحد مرتبط مباشرة بالقرض.

متى يكون كل خيار أنسب

قرض السيارة هو الخيار الطبيعي عندما يكون الغرض الوحيد تمويل شراء مركبة محددة، إذ يُبنى مباشرةً حول تلك المعاملة ويقدّم عادةً المعدل الأقل المصاحب لضمان القرض بالسيارة. كما يسهل عادةً التأهل لقروض السيارات بمعدل معقول لهذا السبب بالذات -- إذ يؤدي الضمان جزءًا من عمل الاكتتاب نيابةً عن المُقرض.

ويمكن أن يكون القرض الشخصي أكثر منطقية عندما يريد المقترض مرونة في كيفية استخدام الأموال، أو لا يريد وضع المركبة كضمان، أو يموّل شيئًا آخر غير السيارة تمامًا -- توحيد الديون، أو تحسينات المنزل، أو نفقات أخرى غير مرتبطة بأصل مادي واحد. والمقابل لتلك المرونة وغياب الضمان هو عادةً معدل فائدة أعلى من قرض سيارة مضمون مماثل.

الأسئلة الشائعة

المراجع

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
2. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
3. Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.