🆚 حاسبة مقارنة القروض

فهم مقارنة القروض الخاصة بك

يوضح الجدول أدناه لماذا تُعطي المقارنة حسب التكلفة الإجمالية، لا السعر أو القسط الشهري وحدهما، الصورة الأكمل عن أي عرض قرض يكلِّف فعليًا أقل.

• تقارن هذه الحاسبة العرضَين كما أُدخِلا؛ ولا تُعدِّل لفروقات نوع القرض، أو متطلبات الضمان، أو غرامات السداد المبكر، أو شروط أخرى غير رقمية يمكن أن تهم أيضًا عند الاختيار بين العروض.
• قد يُعلِّف السعر السنوي المئوي المُفصَح عنه في تقدير قرض فعلي أو إفصاح قانون الإقراض الصادق رقمًا موحَّدًا مُصمَّمًا للمقارنة، وقد يجمع السعر وبعض الرسوم بطريقة مختلفة عن نهج التكلفة الإجمالية لهذه الحاسبة؛ يمكن أن تكون مقارنة كلٍّ من APR ورقم التكلفة الإجمالية لهذه الحاسبة مفيدة.
• تُعامَل الرسوم المُدخَلة هنا كتكلفة مسبقة لمرة واحدة تُضاف إلى التكلفة الإجمالية؛ تُدرِج بعض القروض بدلًا من ذلك الرسوم ضمن المبلغ المُموَّل، ما يُغيِّر الأصل الفعلي والقسط بدلًا من مجرد إضافتها إلى التكلفة الإجمالية.

ما هي حاسبة مقارنة القروض؟

تحسب حاسبة مقارنة القروض التكلفة الكاملة لعرضَي قرض للمبلغ المُقترَض نفسه، بحيث يمكن مقارنتهما على قدم المساواة حتى عندما يختلفان في السعر والمدة والرسوم المسبقة. يُوصي مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بمقارنة عروض القروض باستخدام السعر السنوي المئوي (APR)، المُصمَّم لجمع سعر الفائدة وبعض الرسوم في رقم واحد، إلى جانب التكلفة الإجمالية بالدولار طوال عمر كل قرض.

يمكن أن يكون لقرضَين بسعر الفائدة نفسه تكلفة إجمالية مختلفة جدًا إذا اختلفت مدتهما أو رسومهما، ويمكن أن ينتهي الأمر بقرضَين بأسعار مختلفة إلى تكلفة متقاربة بمجرد احتساب الرسوم وطول المدة. تحسب هذه الحاسبة التكلفة الإجمالية مباشرةً — إجمالي الفائدة المدفوعة بالإضافة إلى الرسوم — لكل عرض بدلًا من الاعتماد على السعر وحده، ما يُظهر المفاضلة الكاملة.

بما أن المدة الأطول تُخفِّض عمومًا القسط الشهري لكنها تزيد إجمالي الفائدة المدفوعة، والمدة الأقصر تفعل العكس، فإن العرض "الأرخص" من حيث التكلفة الإجمالية ليس دائمًا العرض ذا القسط الشهري الأقل؛ تُبلِّغ هذه الحاسبة عن كلا الرقمين بشكل منفصل بحيث يمكن إجراء أي من المقارنتين.

كيفية استخدام حاسبة مقارنة القروض هذه

1. أدخل مبلغ القرض، الذي يُعامَل كالمبلغ نفسه المُقترَض بموجب كلا العرضَين المُقارَنَين.
2. أدخل سعر فائدة القرض أ ومدته بالسنوات وأي رسوم مسبقة.
3. أدخل سعر فائدة القرض ب ومدته بالسنوات وأي رسوم مسبقة.
4. اقرأ أي عرض أرخص حسب التكلفة الإجمالية، والقسط الشهري لكل عرض، والتكلفة الإجمالية لكل عرض (فائدة بالإضافة إلى رسوم)، ومقدار التوفير بالدولار من اختيار العرض الأرخص.

المعادلة وراء مقارنة القروض

يُحسب القسط الشهري لكل عرض بمعادلة الإطفاء القياسية، باستخدام سعر ومدة ذلك العرض على مبلغ القرض نفسه. تكون التكلفة الإجمالية لكل عرض هي إجمالي كل المدفوعات المُسدَّدة طوال مدته، مطروحًا منها مبلغ القرض الأصلي (لإنتاج إجمالي الفائدة)، بالإضافة إلى رسوم ذلك العرض.

على سبيل المثال، على قرض بقيمة 25,000 دولار، يُنتج القرض أ بسعر 7% على مدى 5 سنوات بلا رسوم قسطًا شهريًا قدره 495.03 دولارًا وتكلفة إجمالية 4,701.80 دولارًا، بينما يُنتج القرض ب بسعر 6.4% على مدى 6 سنوات برسوم 500 دولار قسطًا شهريًا قدره 419.06 دولارًا وتكلفة إجمالية 5,672.24 دولارًا — القرض أ أرخص إجمالًا بمقدار 970.44 دولارًا رغم سعره الأعلى، لأن مدته الأقصر وعدم وجود رسوم فيه يفوقان أثر فرق السعر.

أخطاء شائعة

• اختيار القرض ذي القسط الشهري الأقل دون التحقق من التكلفة الإجمالية — عادةً ما تُخفِّض المدة الأطول القسط لكنها تزيد إجمالي الفائدة المدفوعة طوال عمر القرض.
• مقارنة سعرَي فائدة قرضين دون احتساب الرسوم، ما قد يجعل قرضًا بسعر أقل أغلى إجمالًا من قرض بسعر أعلى ورسوم أقل أو أصغر.
• افتراض أن مبلغ القرض أو المدة أو هيكل الرسوم المُدخَل يطابق تمامًا ما ستعرضه جهة مُقرِضة فعليًا — تحقَّق دائمًا من المقارنة مقابل تقدير القرض الرسمي لكل جهة مُقرِضة أو إفصاح مماثل قبل اتخاذ القرار.
• إغفال غرامات السداد المبكر، التي لا تُنمذِجها التكلفة الإجمالية لهذه الحاسبة لكنها يمكن أن تؤثر جوهريًا على التكلفة الحقيقية إذا سُدِّد القرض مبكرًا.
• عدم مقارنة عروض بمبلغ القرض نفسه — يمكن للفروقات في المبلغ المُقترَض فعليًا (على سبيل المثال، إذا مُوِّلت الرسوم ضمن القرض في عرض دون آخر) أن تُشوِّه المقارنة جنبًا إلى جنب.

الأسئلة الشائعة

المراجع

1. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a loan's interest rate and its APR? consumerfinance.gov.
2. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Compare loan offers using the Loan Estimate. consumerfinance.gov.
3. Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — APR disclosure requirements. federalreserve.gov.
4. Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.