Как интерпретировать ваше финансовое начисление
Таблица показывает, как один и тот же средний дневной остаток $2 000 превращается в 30-дневное финансовое начисление при разных ставках APR, иллюстрируя, насколько напрямую ставка определяет стоимость.
| APR | Дневная периодическая ставка | 30-дневное начисление на $2 000 |
|---|---|---|
| 18% | 0,0493% | $29,59 |
| 24% | 0,0658% | $39,45 |
| 30% | 0,0822% | $49,32 |
- Этот калькулятор использует метод среднего дневного остатка с 365-дневным годом и простыми процентами в пределах цикла; эмитенты, использующие делитель 360 или ежедневное начисление, покажут немного другие цифры.
- Карты обычно несут несколько ставок APR (покупки, авансы наличными, штрафная), каждая применяется к своему остатку — одна выписка может содержать несколько строк финансовых начислений.
- Полная оплата остатка по выписке к сроку в целом полностью избегает финансовых начислений на покупки по стандартным условиям льготного периода.
- Согласно Правилу Z, финансовое начисление юридически включает определённые комиссии, а также проценты; этот калькулятор вычисляет только процентную составляющую.
Что такое финансовое начисление?
Финансовое начисление — это стоимость заимствования по кредитному счёту, выраженная в долларах. Согласно федеральному Закону о правдивости в кредитовании (Truth in Lending Act, реализованному Правилом Z), финансовое начисление включает проценты и определённые комиссии, взимаемые как условие кредита, и эмитенты карт обязаны раскрывать, как они его вычисляют. Для возобновляемых остатков по кредитным картам доминирующим вычислением является метод среднего дневного остатка.
При методе среднего дневного остатка эмитент записывает остаток на конец каждого дня расчётного цикла (добавляя новые расходы и вычитая платежи по мере их проведения), усредняет эти дневные остатки и умножает среднее на дневную периодическую ставку — APR, делённую на 365 (некоторые эмитенты используют 360), — и на число дней в цикле. Результат — строка процентов в выписке.
Финансовые начисления применяются только когда остаток переносится (револьвируется). По правилам льготного периода, которые предлагает большинство карт, полная оплата остатка по выписке к сроку каждый месяц означает, что на новые покупки проценты вообще не начисляются — структурная особенность, которую CFPB выделяет как основной способ полностью избежать финансовых начислений держателями карт.
Как пользоваться этим калькулятором финансовых начислений
- Введите ваш средний дневной остаток за расчётный цикл — показанный в большинстве выписок по картам или оценённый как ваш обычный переносимый остаток.
- Введите ставку APR карты для рассматриваемого типа остатка (ставки для покупок, авансов наличными и штрафные часто различаются).
- Введите число дней в расчётном цикле, обычно от 28 до 31.
- Ознакомьтесь с финансовым начислением за цикл, дневной периодической ставкой и годовой стоимостью ношения этого остатка.
- Пример расчёта: средний дневной остаток $2 000 под 24% годовых за 30-дневный цикл даёт финансовое начисление $39,45 ($2 000 × 0,24 ÷ 365 × 30). Дневная периодическая ставка составляет 0,0658%, а ношение $2 000 в течение полного года стоит около $480 процентов.
Формула финансового начисления
Метод среднего дневного остатка перемножает три члена: среднее значение остатков на конец каждого дня в цикле, дневную периодическую ставку (APR как десятичная дробь, делённая на 365) и число дней в цикле. Результат годовой стоимости просто применяет полную ставку APR к остатку за год неизменного ношения.
Эмитенты, начисляющие проценты ежедневно, добавляют проценты каждого дня к остатку перед вычислением следующего дня, что даёт немного больше, чем этот расчёт с простыми процентами; разница за один цикл мала, но растёт за год.
Частые ошибки
- Использование остатка на конец выписки вместо среднего дневного остатка — платёж в середине цикла снижает СДО, поэтому остаток на конец завышает начисление.
- Деление APR на 12 вместо использования дневной ставки, умноженной на фактические дни цикла — циклы не являются равномерными месяцами, и эмитенты начисляют по дням.
- Предположение, что ставка для покупок применяется ко всему; авансы наличными обычно начисляют проценты по более высокой ставке сразу, без льготного периода.
- Убеждение, что частичный платёж останавливает проценты — финансовые начисления начисляются на любой перенесённый остаток, а остаточные (замыкающие) проценты могут появиться даже в месяц после полной оплаты.
- Игнорирование того, что потеря льготного периода означает начисление процентов на новые покупки с даты транзакции до полного погашения остатка за цикл или два.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитывается финансовое начисление по кредитной карте?
Большинство эмитентов США используют метод среднего дневного остатка: усредните остаток на конец каждого дня в расчётном цикле, умножьте на дневную периодическую ставку (APR ÷ 365) и умножьте на дни в цикле. Средний дневной остаток $2 000 под 24% годовых за 30 дней даёт $2 000 × 0,000658 × 30 = $39,45. Точный метод указан в разделе «как мы рассчитываем проценты» договора по карте, как требует Правило Z.
Что такое дневная периодическая ставка?
Дневная периодическая ставка — это APR карты, делённая на число дней, которое эмитент использует в году — обычно 365, иногда 360. При 24% годовых дневная ставка составляет 24 ÷ 365 = 0,0658% в день. Эмитенты применяют эту ставку к остатку каждого дня, поэтому длина расчётного цикла влияет на финансовое начисление.
Как полностью избежать финансовых начислений?
Полностью оплачивайте остаток по выписке к сроку каждый месяц. Карты со льготным периодом — почти все потребительские карты США — не начисляют процентов на покупки, когда остаток по предыдущей выписке был оплачен полностью. Льготный период, как правило, не применяется к авансам наличными, которые начисляют проценты с даты транзакции, и он теряется, пока остаток револьвируется, поэтому его восстановление может требовать полной оплаты за один-два последовательных цикла.
Почему я получил финансовое начисление после полной оплаты остатка?
Обычно это остаточные, или «замыкающие», проценты: проценты, начисленные между датой выписки и днём проведения вашего платежа-погашения. Поскольку цифра погашения в выписке была уже устаревшей на несколько дней к моменту оплаты, дни между ними начисляли проценты по дневной ставке, появляясь в следующей выписке. Запрос актуальной суммы погашения у эмитента, а не оплата цифры из выписки, избегает этого.
Финансовое начисление — это то же самое, что APR?
Нет. APR — это годовая ставка, используемая для вычисления процентов; финансовое начисление — это долларовая сумма, фактически добавленная к конкретному расчётному циклу. Согласно Закону о правдивости в кредитовании, финансовое начисление широко определяется как долларовая стоимость кредита, которая может также включать определённые обязательные комиссии, тогда как APR — это стандартизированное раскрытие ставки, позволяющее сравнивать предложения.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a grace period and how does it work? consumerfinance.gov.
- Truth in Lending Act, Regulation Z, 12 CFR Part 1026 — finance charge definition and periodic-rate disclosure requirements.
- Federal Reserve Board. Consumer Handbook on Credit Protection Laws. federalreserve.gov.