Как понимать ваше сравнение кредитов
Таблица ниже объясняет, почему сравнение по общей стоимости, а не только по ставке или месячному платежу, даёт более полную картину того, какое кредитное предложение реально стоит дешевле.
| Метод сравнения | Что он может упустить |
|---|---|
| Только процентная ставка | Игнорирует длину срока и комиссии — более низкая ставка с более длинным сроком или более высокими комиссиями может в итоге стоить больше, чем более высокая ставка с более коротким сроком и без комиссий |
| Только месячный платёж | Более низкий платёж часто получается за счёт более длинного срока, что увеличивает общую сумму процентов, выплаченных за весь срок кредита |
| Общая стоимость (этот калькулятор) | Объединяет ставку, срок и комиссии в единый показатель в долларах за весь срок каждого кредита — самое полное однозначное сравнение |
- Этот калькулятор сравнивает два предложения в том виде, в каком они введены; он не корректирует различия в типе кредита, требованиях к залогу, штрафах за досрочное погашение или иных нечисловых условиях, которые также могут иметь значение при выборе между предложениями.
- ГПС (APR), раскрываемая в реальной смете кредита (Loan Estimate) или уведомлении Truth in Lending, — стандартизированный показатель, предназначенный для сравнения, и может объединять ставку и определённые комиссии иначе, чем подход этого калькулятора на основе общей стоимости; сравнение как APR, так и показателя общей стоимости этого калькулятора может быть информативным.
- Комиссии, введённые здесь, рассматриваются как разовая первоначальная стоимость, добавляемая к общей стоимости; некоторые кредиты вместо этого включают комиссии в финансируемую сумму, что изменило бы фактический основной долг и платёж, а не просто добавлялось бы к общей стоимости.
Что такое калькулятор сравнения кредитов?
Калькулятор сравнения кредитов рассчитывает полную стоимость двух кредитных предложений на одну и ту же занимаемую сумму, чтобы их можно было сравнить на равных условиях, даже если они различаются по ставке, сроку и первоначальным комиссиям. Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB) рекомендует сравнивать кредитные предложения по годовой процентной ставке (ГПС/APR), которая призвана объединить процентную ставку и определённые комиссии в единый показатель, наряду с общей суммой в долларах за весь срок каждого кредита.
Два кредита с одинаковой процентной ставкой могут иметь совершенно разную общую стоимость, если различаются их сроки или комиссии, а два кредита с разными ставками могут в итоге стоить примерно одинаково, если учесть комиссии и длину срока. Этот калькулятор рассчитывает общую стоимость напрямую — общую сумму выплаченных процентов плюс комиссии — для каждого предложения, а не полагается только на ставку, что показывает полный компромисс.
Поскольку более длинный срок обычно снижает месячный платёж, но увеличивает общую сумму выплаченных процентов, а более короткий срок делает обратное, «более дешёвое» по общей стоимости предложение не всегда является предложением с более низким месячным платежом; этот калькулятор показывает оба показателя отдельно, чтобы можно было сделать любое из сравнений.
Как пользоваться этим калькулятором сравнения кредитов
- Введите сумму кредита, которая рассматривается как одна и та же занимаемая сумма по обоим сравниваемым предложениям.
- Введите процентную ставку кредита A, срок в годах и любые первоначальные комиссии.
- Введите процентную ставку кредита B, срок в годах и любые первоначальные комиссии.
- Ознакомьтесь с тем, какое предложение дешевле по общей стоимости, месячным платежом каждого предложения, общей стоимостью каждого предложения (проценты плюс комиссии) и экономией в долларах при выборе более дешёвого предложения.
Формула сравнения кредитов
Месячный платёж каждого предложения рассчитывается по стандартной формуле амортизации, используя собственную ставку и срок этого предложения применительно к одной и той же сумме кредита. Общая стоимость каждого предложения — это сумма всех платежей за его срок минус первоначальная сумма кредита (что даёт общие проценты), плюс комиссии этого предложения.
Например, для кредита в 25 000 $ кредит A под 7% на 5 лет без комиссий даёт месячный платёж 495,03 $ и общую стоимость 4 701,80 $, тогда как кредит B под 6,4% на 6 лет с комиссией 500 $ даёт месячный платёж 419,06 $ и общую стоимость 5 672,24 $ — кредит A в итоге дешевле на 970,44 $, несмотря на более высокую ставку, поскольку его более короткий срок и отсутствие комиссий перевешивают разницу в ставке.
Распространённые ошибки
- Выбор кредита с более низким месячным платежом без проверки общей стоимости — более длинный срок обычно снижает платёж, но увеличивает общую сумму выплаченных процентов за весь срок кредита.
- Сравнение процентных ставок двух кредитов без учёта комиссий, что может сделать кредит с более низкой ставкой в итоге дороже, чем кредит с более высокой ставкой, но меньшими или менее значительными комиссиями.
- Предположение, что введённые сумма кредита, срок или структура комиссий точно совпадают с тем, что реально предложит кредитор — всегда сверяйте сравнение с официальной сметой кредита или аналогичным раскрытием информации каждого кредитора перед принятием решения.
- Игнорирование штрафов за досрочное погашение, которые не моделируются показателем общей стоимости этого калькулятора, но могут существенно повлиять на реальную стоимость при досрочном погашении кредита.
- Отсутствие сравнения предложений с одной и той же суммой кредита — различия в фактически занимаемой сумме (например, если комиссии финансируются в кредит по одному предложению, но не по другому) могут исказить сравнение бок о бок.
Часто задаваемые вопросы
Стоит ли сравнивать кредиты по процентной ставке или по общей стоимости?
Общая стоимость даёт более полную картину, поскольку объединяет процентную ставку, длину срока и комиссии в единый показатель в долларах за весь срок кредита. Два кредита с одинаковой ставкой могут иметь совершенно разную общую стоимость, если различаются их сроки или комиссии, поэтому этот калькулятор рассчитывает общую стоимость для каждого предложения, а не полагается только на ставку.
Почему кредит с более высокой процентной ставкой может быть дешевле в целом?
Кредит с более высокой ставкой всё же может быть дешевле по общей стоимости, если у него более короткий срок (проценты начисляются меньше времени) или более низкие комиссии, чем у альтернативы с более низкой ставкой. В примере калькулятора кредит под 7% на 5 лет без комиссий в итоге стоит меньше, чем кредит под 6,4% на 6 лет с комиссией 500 $, поскольку более короткий срок и отсутствие комиссий перевешивают разницу в ставке.
Что такое ГПС и как она связана с этим сравнением?
ГПС (годовая процентная ставка, APR) — это стандартизированная ставка, которую Бюро по финансовой защите потребителей рекомендует для сравнения кредитных предложений, поскольку она призвана отразить процентную ставку плюс определённые комиссии в едином показателе. Этот калькулятор вместо этого рассчитывает общую стоимость в долларах напрямую для каждого предложения, что является дополняющим способом сравнить тот же компромисс.
Всегда ли более низкий месячный платёж означает более выгодную кредитную сделку?
Не обязательно. Более низкий месячный платёж часто является результатом более длинного срока кредита, который распределяет тот же основной долг на большее число платежей и обычно увеличивает общую сумму выплаченных процентов за весь срок кредита, даже если ставка такая же или ниже. Сравнение общей стоимости наряду с месячным платежом показывает этот компромисс.
Учитывает ли этот калькулятор комиссии, включённые в остаток кредита?
Нет. Этот калькулятор рассматривает комиссии каждого предложения как разовую первоначальную стоимость, добавляемую к показателю общей стоимости этого предложения, используя одну и ту же сумму кредита для обоих предложений. Если кредитор вместо этого финансирует комиссии в остаток кредита, фактическая занимаемая сумма и платёж будут отличаться от предположения этого калькулятора, поэтому такую структуру следует сверить с реальной сметой кредита.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a loan's interest rate and its APR? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Compare loan offers using the Loan Estimate. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — APR disclosure requirements. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.