Как понимать ваше сравнение консолидации
Таблица ниже обобщает, когда консолидация обычно снижает общую стоимость процентов, а когда может её увеличить, в зависимости от того, как ставка и срок нового кредита сравниваются с текущей схемой.
| Сценарий | Типичный эффект на общую сумму процентов |
|---|---|
| Новая ставка заметно ниже, а срок аналогичен или короче | Консолидация обычно снижает общую сумму процентов |
| Новая ставка ниже, но новый срок намного длиннее | Более длинный срок может свести на нет или обратить выгоду от ставки, иногда увеличивая общую сумму процентов, несмотря на более низкую ставку |
| Текущий платёж равен или ниже текущей месячной суммы начисляемых процентов | Текущий долг не амортизируется (см. вердикт результата ниже) — остаток никогда не снизится при текущем платеже, что делает сравнение особенно актуальным |
- Этот калькулятор не включает комиссии за оформление кредита на консолидацию, комиссии за перевод остатка или расходы на закрытие сделки, которые снижают чистую выгоду от консолидации и должны быть добавлены к стоимости нового кредита при сравнении предложений.
- Если текущий совокупный месячный платёж не превышает месячные проценты, начисляемые на текущий остаток, текущий долг не амортизируется при введённых цифрах — калькулятор напрямую отмечает этот случай, а не моделирует бесконечное погашение.
- Более низкий месячный платёж не всегда означает более низкую общую стоимость; продление срока погашения может увеличить общую сумму процентов даже при сниженной ставке, поэтому этот калькулятор показывает общую сумму процентов по обоим путям, а не только размер платежа.
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга объединяет несколько долгов — например, несколько кредитных карт или личных кредитов — в единый новый кредит, в идеале под более низкую процентную ставку или с более удобным единым месячным платежом. Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB) описывает кредиты на консолидацию как инструмент, который может упростить погашение и потенциально снизить стоимость процентов, но предупреждает, что выгода полностью зависит от ставки, срока и комиссий нового кредита по сравнению с заменяемым долгом.
Этот калькулятор сравнивает два пути погашения одного и того же общего долга: продолжение по текущей средней годовой ставке и текущему совокупному месячному платежу до полного погашения остатка, против нового кредита на консолидацию с указанной годовой ставкой и фиксированным сроком. Он показывает общую сумму процентов по каждому пути, чтобы разница в долларах — фактическая экономия или стоимость консолидации — была явной, а не предполагаемой.
Консолидация не уменьшает сумму долга; она реструктурирует способ его погашения. Более низкий месячный платёж, достигнутый за счёт продления срока, может увеличить общую сумму выплаченных процентов даже при более низкой новой ставке, поэтому сравнение общей суммы процентов, а не только месячного платежа, даёт более полную картину.
Как пользоваться этим калькулятором консолидации долга
- Введите общий остаток долга, который вы рассматриваете для консолидации.
- Введите текущую среднюю годовую ставку по этому долгу.
- Введите текущий совокупный месячный платёж, который вы вносите по этому долгу.
- Введите годовую ставку, предложенную для нового кредита на консолидацию.
- Введите срок (в годах) нового кредита на консолидацию.
- Ознакомьтесь с новым месячным платежом, суммой процентов, сэкономленной (или дополнительной) при консолидации, и общей суммой процентов по каждому пути.
Формула экономии от консолидации
Текущий путь моделируется помесячно: каждый месяц проценты начисляются на непогашенный остаток по текущей годовой ставке, применяется текущий совокупный платёж, а остаток идёт на снижение основного долга, пока остаток не достигнет нуля. Это даёт фактическое время погашения и общую сумму процентов при существующей схеме.
Платёж по новому кредиту на консолидацию рассчитывается по стандартной формуле амортизации при новой годовой ставке на новый срок, а его общая сумма процентов — это общая сумма всех платежей минус первоначальная сумма долга. Сэкономленные проценты — это общая сумма процентов по текущему пути минус общая сумма процентов по новому кредиту — положительное число означает, что консолидация экономит проценты при введённых предположениях; отрицательное — что она обходится дороже в общей сумме процентов.
Распространённые ошибки
- Фокусировка только на более низком месячном платеже, предлагаемом кредитом на консолидацию, без проверки того, увеличивает ли более длинный срок общую сумму процентов, выплачиваемых за весь срок нового кредита.
- Игнорирование комиссий за оформление, комиссий за перевод остатка или расходов на закрытие сделки по новому кредиту, что снижает или может свести на нет экономию процентов, показанную в основном сравнении этого калькулятора.
- Консолидация долга при продолжении накопления новых остатков на погашенных счетах, что может привести к тому, что общая сумма долга окажется больше, чем до консолидации.
- Предположение, что более низкая средняя годовая ставка всегда означает более низкую общую сумму процентов — длина срока нового кредита взаимодействует со ставкой, определяя фактическую общую стоимость процентов.
- Отсутствие сравнения как минимум двух-трёх реальных предложений кредита перед консолидацией, поскольку ставка, срок и комиссии существенно различаются между кредиторами для одного и того же заёмщика.
Часто задаваемые вопросы
Уменьшает ли консолидация долга сумму, которую я должен?
Нет. Консолидация долга реструктурирует способ погашения существующего долга — обычно заменяя несколько долгов единым новым кредитом — но не уменьшает основную сумму долга. Любая экономия на процентах происходит от более низкой ставки, иного срока или обоих факторов, применённых к тому же базовому остатку.
Может ли консолидация долга увеличить общую стоимость процентов?
Да, если срок нового кредита значительно длиннее времени, которое потребовалось бы для погашения текущего долга, даже более низкая процентная ставка может привести к большей общей сумме выплаченных процентов, поскольку проценты начисляются в течение большего числа месяцев. Сравнение общей суммы процентов по обоим путям, а не только нового месячного платежа, показывает, так ли это для конкретного набора цифр.
Что означает, если калькулятор сообщает, что текущий платёж слишком мал?
Если текущий совокупный месячный платёж не превышает проценты, начисляемые каждый месяц на текущий остаток по текущей годовой ставке, остаток никогда не будет погашен при таком платеже — он не амортизируется. Этот калькулятор напрямую отмечает эту ситуацию, поскольку это сценарий, в котором сравнение с кредитом на консолидацию особенно актуально.
Какие комиссии включает этот калькулятор?
Этот калькулятор рассчитывает проценты по текущему графику погашения и амортизируемый платёж и проценты по новому кредиту на консолидацию; он не включает комиссии за оформление, комиссии за перевод остатка или расходы на закрытие сделки по новому кредиту. Эти комиссии следует добавить к стоимости нового кредита при сравнении реальных предложений.
Является ли консолидация долга тем же самым, что урегулирование долга?
Нет. Консолидация долга заменяет существующий долг новым кредитом, который полностью погашается за свой срок; общая сумма долга не уменьшается. Урегулирование долга — иной процесс, при котором кредитор соглашается принять сумму меньше полного остатка, что, как отмечает CFPB, обычно имеет иные и часто более серьёзные кредитные и налоговые последствия, чем консолидация.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.