Как понимать стоимость вашего бизнес-кредита
Таблица ниже описывает распространённые источники срочных бизнес-кредитов и то, как обычно сравниваются их структуры, поскольку ставка и комиссия, на которые может рассчитывать конкретный бизнес, сильно зависят от типа кредитора.
| Источник кредита | Типичная структура |
|---|---|
| Кредиты с гарантией SBA (напр., 7(a), 504) | Выдаются банком, частично гарантированы SBA; часто более низкие ставки и более длинные сроки с ограничениями комиссий, установленными SBA |
| Обычный банковский срочный кредит | Ставка и комиссии устанавливаются собственным андеррайтингом банка; обычно требует высокой кредитоспособности и залога |
| Онлайн- / альтернативный кредитор | Более быстрое одобрение, часто более высокие ставки и комиссии, чем у банка или SBA |
| Финансирование оборудования | Кредит, обеспеченный приобретаемым оборудованием, что может снизить ставку по сравнению с необеспеченным финансированием |
- Этот калькулятор предполагает единую фиксированную ставку и равный ежемесячный платёж на весь срок; он не моделирует кредиты с плавающей ставкой, структуры с крупным итоговым платежом (balloon) или периоды платежей только по процентам, иногда используемые в коммерческом кредитовании.
- Комиссии за оформление, комиссии за пакетирование и расходы на закрытие сделки существенно различаются в зависимости от кредитора и программы кредитования; всегда уточняйте точную структуру комиссий по официальным документам кредитора, а не полагайтесь на значение по умолчанию в этом калькуляторе.
- Это только образовательная оценка. Она не является предложением кредита, кредитным решением или заменой официальных раскрытий информации кредитора.
Что такое калькулятор бизнес-кредита?
Калькулятор бизнес-кредита оценивает фиксированный периодический платёж, необходимый для полного погашения коммерческого кредита с фиксированной ставкой и фиксированным сроком к концу этого срока, а также общую сумму процентов, начисляемых за этот срок. Администрация малого бизнеса США (SBA) описывает срочные кредиты такого рода — единовременную сумму, погашаемую по установленному графику, — как одну из наиболее распространённых структур для финансирования покупки оборудования, оборотного капитала и расширения бизнеса.
В отличие от многих потребительских кредитов, бизнес-кредиты часто предусматривают комиссию за оформление — единовременный сбор (обычно процент от суммы кредита), который кредиторы удерживают или добавляют при закрытии сделки для покрытия расходов на андеррайтинг. Этот калькулятор рассматривает комиссию за оформление как отдельный параметр, чтобы стоимость комиссии была видна отдельно от стоимости процентов, а не скрыта внутри ставки.
Условия, ставки и структура комиссий по коммерческим кредитам сильно различаются в зависимости от кредитора, типа кредита (с гарантией SBA, банковский срочный кредит, онлайн-кредитор, финансирование оборудования) и кредитоспособности заёмщика; этот калькулятор рассчитывает механический результат введённых чисел и не представляет собой предложение или одобрение от какого-либо конкретного кредитора.
Как пользоваться этим калькулятором бизнес-кредита
- Введите сумму кредита (основной долг), которую вы занимаете или рассматриваете.
- Введите годовую процентную ставку, предложенную по кредиту.
- Введите срок кредита в годах.
- Введите комиссию за оформление как процент от суммы кредита, если кредитор её взимает — введите 0, если комиссия не применяется.
- Ознакомьтесь с ежемесячным платежом, общей суммой процентов за весь срок, суммой комиссии за оформление и общей стоимостью кредита (проценты плюс комиссия).
Формула платежей по бизнес-кредиту
Ежемесячный платёж использует стандартную формулу амортизации, которая равномерно распределяет сумму кредита и проценты по каждому платежу, чтобы остаток достиг ровно нуля к концу срока. Общая сумма процентов — это сумма всех произведённых платежей за вычетом первоначального занятого основного долга.
Комиссия за оформление рассчитывается отдельно как процент от суммы кредита и добавляется к общей сумме процентов для получения общей стоимости кредита, поскольку стоимость, связанная с комиссией, не отражена в самой процентной ставке. Например, кредит $100 000 под 9% годовых на 5 лет даёт ежемесячный платёж $2 075,84 и общую сумму процентов $24 550,13 до учёта комиссии за оформление.
Частые ошибки
- Игнорирование комиссии за оформление при сравнении кредитных предложений — более низкая ставка с более крупной первоначальной комиссией может обойтись дороже в целом, чем немного более высокая ставка с меньшей комиссией, особенно по краткосрочным кредитам.
- Предположение, что заявленная годовая ставка является полной стоимостью заимствования; комиссии, а в некоторых случаях требуемые компенсационные остатки или личные поручительства, добавляют стоимость помимо одной лишь процентной ставки.
- Сравнение кредитов с разными сроками исключительно по ежемесячному платежу — более длинный срок снижает платёж, но обычно увеличивает общую сумму процентов, уплаченных за весь срок кредита.
- Пренебрежение тем, что многие бизнес-кредиты требуют залога или личного поручительства, что влияет на общий риск заёмщика помимо показателей платежа, которые показывает этот калькулятор.
- Восприятие предварительной оценки как гарантированной ставки; фактические одобренные ставки зависят от факторов андеррайтинга, таких как кредитная история, срок ведения бизнеса и денежный поток.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитывается ежемесячный платёж по бизнес-кредиту?
Ежемесячный платёж по бизнес-кредиту рассчитывается по стандартной формуле амортизации кредита, которая использует сумму кредита, месячную процентную ставку (годовая ставка, делённая на 12) и число ежемесячных платежей, чтобы остаток был полностью погашен к концу срока. Платёж фиксирован на весь срок кредита при фиксированной ставке.
Что такое комиссия за оформление бизнес-кредита?
Комиссия за оформление — это единовременный сбор, обычно процент от суммы кредита, который кредитор взимает для покрытия расходов на андеррайтинг и обработку кредита. Обычно она удерживается из суммы кредита или добавляется к расходам на закрытие сделки и отделена от процентной ставки, поэтому этот калькулятор рассчитывает её как отдельную статью.
Что такое кредит SBA?
Кредит SBA — это кредит, выданный участвующим банком или кредитором, который частично гарантирован Администрацией малого бизнеса США, что снижает риск кредитора и может позволить более выгодные ставки, условия или требования к первоначальному взносу, чем обычный банковский кредит для соответствующих критериям малых предприятий.
Всегда ли более длинный срок кредита обходится дороже?
Более длинный срок снижает ежемесячный платёж, поскольку тот же основной долг распределяется на большее число платежей, но обычно увеличивает общую сумму процентов, уплаченных за весь срок кредита, поскольку проценты начисляются на непогашенный остаток в течение более длительного периода. Сравнение общей суммы процентов, а не только ежемесячного платежа, показывает полный компромисс по стоимости.
Является ли этот калькулятор предложением или одобрением кредита?
Нет. Этот калькулятор выполняет математический расчёт амортизации на основе введённых чисел. Он не представляет собой предложение, предварительное одобрение или одобрение от какого-либо кредитора, и фактические условия кредита зависят от андеррайтинга конкретного бизнеса и заёмщика конкретным кредитором.
Источники
- U.S. Small Business Administration (SBA). Loans overview and 7(a) loan program guidance. sba.gov.
- Federal Reserve Banks. Small Business Credit Survey (annual report on financing conditions for small businesses). fedsmallbusiness.org.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Small business lending data collection (Section 1071) overview. consumerfinance.gov.