Come interpretare i risultati dello snowball
La tabella seguente confronta concettualmente il metodo snowball con il metodo avalanche (prima l'APR più alto), poiché entrambi attaccano lo stesso debito totale con lo stesso budget ma in un ordine diverso.
| Metodo | Ordine di estinzione | Interessi totali | Effetto comportamentale |
|---|---|---|---|
| Snowball | Prima il saldo più piccolo, indipendentemente dal tasso | Generalmente uguali o superiori all'avalanche | I debiti vengono eliminati più rapidamente singolarmente, il che alcuni trovano motivante |
| Avalanche | Prima l'APR più alto, indipendentemente dal saldo | Generalmente uguali o inferiori allo snowball | Minimizza matematicamente gli interessi totali pagati |
- Il metodo snowball e il metodo avalanche estinguono tutti i debiti nello stesso tempo totale quando in questa simulazione viene applicato lo stesso budget, perché entrambi usano ogni dollaro disponibile ogni mese; la differenza è quale debito viene attaccato per primo, il che cambia come gli interessi maturano sui saldi rimanenti.
- Questo calcolatore richiede che il budget inserito sia almeno pari alla somma di tutti i pagamenti minimi; un budget sotto quella soglia non può coprire il minimo di ogni debito e non è modellato.
- Il CFPB e altre risorse di finanza per i consumatori osservano che il metodo 'migliore' dipende sia dalla matematica (l'avalanche minimizza generalmente gli interessi) sia dal comportamento (le vittorie rapide dello snowball possono migliorare la costanza) — questo calcolatore fornisce i numeri per entrambi, così che si possa pesare l'uno o l'altro fattore.
Che cos'è il metodo debt snowball?
Il metodo debt snowball, reso popolare dall'autore finanziario Dave Ramsey, ordina i debiti dal saldo più piccolo al più grande indipendentemente dal tasso di interesse. Ogni mese viene effettuato il pagamento minimo su ogni debito, e qualsiasi budget rimanente viene applicato interamente al debito con il saldo più piccolo; una volta estinto quel debito, il suo precedente importo di pagamento confluisce nel pagamento del debito successivo più piccolo, creando un pagamento crescente (a 'valanga') applicato a ciascun debito a turno.
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) statunitense descrive il metodo snowball come una strategia che alcune persone usano per il beneficio psicologico di vedere i singoli debiti eliminati rapidamente, il che può sostenere la motivazione a proseguire un piano di estinzione, anche se non è garantito che minimizzi gli interessi totali pagati rispetto alla priorità per tasso di interesse.
Questo calcolatore simula esattamente l'ordine snowball: ogni mese, gli interessi maturano su ogni saldo aperto, i pagamenti minimi vengono applicati a ciascun debito e il budget residuo viene destinato al saldo residuo più piccolo, proseguendo finché ogni debito raggiunge zero.
Come usare questo calcolatore debt snowball
- Inserisci il saldo attuale di ciascun debito come elenco separato da ; (es. 500; 4000; 8000).
- Inserisci l'APR di ciascun debito come elenco separato da ;, nello stesso ordine dei saldi.
- Inserisci il pagamento minimo mensile di ciascun debito come elenco separato da ;, nello stesso ordine.
- Inserisci il budget mensile totale disponibile per l'estinzione di tutti i debiti — deve essere almeno pari alla somma di tutti i pagamenti minimi.
- Leggi i mesi totali per estinguere tutti i debiti, gli interessi totali pagati e come quegli interessi si confrontano con il metodo avalanche (prima l'APR più alto) sugli stessi debiti e budget.
La simulazione snowball mese per mese
Ogni mese simulato, gli interessi maturano su ogni debito aperto al proprio APR, i pagamenti minimi vengono applicati a ogni debito, e qualsiasi budget rimanente dopo i minimi viene applicato interamente al debito con il saldo corrente più piccolo. Quando un debito raggiunge zero, esce dalla simulazione e il suo precedente minimo diventa disponibile per confluire sul saldo residuo successivo più piccolo.
Sull'esempio verificato di tre debiti — $500 al 5% di APR (min $25), $4.000 al 24% di APR (min $80) e $8.000 al 12% di APR (min $160) — con un budget mensile di $400, il metodo snowball estingue tutti i debiti in 40 mesi con interessi totali di $3.342,71, rispetto ai $3.229,79 del metodo avalanche sugli stessi debiti, una differenza di $112,92 di interessi in più per l'ordine snowball in questo esempio.
Errori comuni
- Presumere che il metodo snowball faccia sempre risparmiare più denaro — dà priorità allo slancio psicologico rispetto al tasso di interesse, quindi generalmente comporta interessi totali uguali o superiori rispetto al metodo avalanche sugli stessi debiti.
- Inserire saldi, APR e pagamenti minimi in ordini diversi nei tre campi elenco, il che disallinea quali numeri appartengono a quale debito nella simulazione.
- Impostare un budget inferiore alla somma di tutti i pagamenti minimi, che non può coprire il minimo di ogni debito e non produrrà una simulazione di estinzione valida.
- Interrompere i pagamenti extra una volta estinto il debito più piccolo invece di trasferire quell'importo sul debito successivo più piccolo — l'effetto valanga dipende dal continuare ad applicare l'intero budget ogni mese.
- Ignorare che chiudere un conto estinto può influire sull'utilizzo del credito e sull'età media dei conti, fattori separati del punteggio di credito non modellati da questo calcolatore di estinzione.
Domande frequenti
Che cos'è il metodo debt snowball?
Il metodo debt snowball paga ogni mese il minimo su tutti i debiti e destina qualsiasi budget rimanente al debito con il saldo più piccolo, estinguendolo per primo indipendentemente dal suo tasso di interesse. Una volta eliminato quel debito, il suo pagamento confluisce sul saldo successivo più piccolo, e il processo si ripete fino all'estinzione di tutti i debiti.
Il metodo debt snowball fa risparmiare più denaro?
Non necessariamente. Poiché prende di mira il saldo più piccolo anziché il tasso di interesse più alto, il metodo snowball comporta generalmente interessi totali pagati uguali o superiori rispetto al metodo avalanche (prima l'APR più alto) applicato agli stessi debiti e budget — sull'esempio verificato del calcolatore, lo snowball costa $112,92 di interessi totali in più rispetto all'avalanche.
Perché usare il metodo snowball se non è il più economico?
Il Consumer Financial Protection Bureau osserva che eliminare rapidamente i singoli debiti può fornire un beneficio psicologico o motivazionale che aiuta alcune persone a rispettare un piano di estinzione, anche quando non è l'ordine matematicamente più economico. Se quel compromesso valga la pena dipende dal comportamento e dalle preferenze individuali.
Quanto tempo ci vuole per estinguere i debiti con il metodo snowball?
Il tempo di estinzione dipende dal debito totale, dall'APR e dal pagamento minimo di ciascun saldo e dal budget mensile totale applicato. Sull'esempio verificato del calcolatore — tre debiti per un totale di $12.500 con un budget mensile di $400 — il metodo snowball estingue tutti i debiti in 40 mesi, lo stesso tempo totale del metodo avalanche sugli stessi debiti e budget.
L'ordine dei debiti negli elenchi di input è importante?
Sì. I saldi, gli APR e i pagamenti minimi devono essere inseriti nello stesso ordine in tutti e tre i campi elenco, così che ogni posizione rappresenti correttamente un debito; inserirli in ordine non corrispondente simulerà la combinazione sbagliata di saldo, tasso e pagamento minimo per ciascun debito.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Ramsey D. The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness. Thomas Nelson, 2003 (debt snowball method).
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.