Come interpretare i risultati dell'avalanche
La tabella seguente confronta concettualmente il metodo avalanche con il metodo snowball, poiché entrambi attaccano lo stesso debito totale con lo stesso budget ma in un ordine diverso.
| Metodo | Ordine di estinzione | Interessi totali | Effetto comportamentale |
|---|---|---|---|
| Avalanche | Prima l'APR più alto, indipendentemente dal saldo | Minimizza matematicamente gli interessi totali pagati | I debiti più grandi o con tasso più alto possono richiedere più tempo per essere eliminati, il che può sembrare psicologicamente più lento |
| Snowball | Prima il saldo più piccolo, indipendentemente dal tasso | Generalmente uguali o superiori all'avalanche | I debiti vengono eliminati più rapidamente singolarmente, il che alcuni trovano motivante |
- Il metodo avalanche e il metodo snowball estinguono tutti i debiti nello stesso tempo totale quando in questa simulazione viene applicato lo stesso budget, perché entrambi usano ogni dollaro disponibile ogni mese; la differenza è quale debito viene attaccato per primo, il che cambia come gli interessi maturano sui saldi rimanenti.
- Questo calcolatore richiede che il budget inserito sia almeno pari alla somma di tutti i pagamenti minimi; un budget sotto quella soglia non può coprire il minimo di ogni debito e non è modellato.
- Poiché il metodo avalanche è matematicamente ottimale per minimizzare gli interessi totali, qualsiasi altro ordine di estinzione applicato agli stessi debiti e budget — incluso lo snowball — produrrà interessi totali uguali o superiori al risultato dell'avalanche.
Che cos'è il metodo debt avalanche?
Il metodo debt avalanche ordina i debiti dal tasso di interesse (APR) più alto al più basso, indipendentemente dall'entità del saldo. Ogni mese viene effettuato il pagamento minimo su ogni debito, e qualsiasi budget rimanente viene applicato interamente al debito con l'APR più alto; una volta estinto quel debito, il suo precedente pagamento confluisce nel pagamento del debito con l'APR successivo più alto, proseguendo fino all'eliminazione di ogni debito.
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) statunitense spiega che, poiché il metodo avalanche elimina per primo il debito che matura interessi più velocemente, minimizza gli interessi totali pagati su tutti i debiti rispetto a qualsiasi altro ordine di estinzione applicato agli stessi saldi, tassi, minimi e budget — incluso il metodo debt snowball, che ordina per saldo anziché per tasso.
Questo calcolatore simula esattamente l'ordine avalanche: ogni mese, gli interessi maturano su ogni saldo aperto, i pagamenti minimi vengono applicati a ciascun debito e il budget residuo viene destinato al debito con l'APR più alto tra quelli ancora aperti, proseguendo finché ogni debito raggiunge zero.
Come usare questo calcolatore debt avalanche
- Inserisci il saldo attuale di ciascun debito come elenco separato da ; (es. 500; 4000; 8000).
- Inserisci l'APR di ciascun debito come elenco separato da ;, nello stesso ordine dei saldi.
- Inserisci il pagamento minimo mensile di ciascun debito come elenco separato da ;, nello stesso ordine.
- Inserisci il budget mensile totale disponibile per l'estinzione di tutti i debiti — deve essere almeno pari alla somma di tutti i pagamenti minimi.
- Leggi i mesi totali per estinguere tutti i debiti, gli interessi totali pagati e quanti interessi risparmia rispetto al metodo snowball (prima il saldo più piccolo) sugli stessi debiti e budget.
La simulazione avalanche mese per mese
Ogni mese simulato, gli interessi maturano su ogni debito aperto al proprio APR, i pagamenti minimi vengono applicati a ogni debito, e qualsiasi budget rimanente dopo i minimi viene applicato interamente al debito con l'APR corrente più alto tra quelli ancora aperti. Quando un debito raggiunge zero, esce dalla simulazione e il suo precedente minimo diventa disponibile per essere destinato al debito con l'APR successivo più alto.
Sull'esempio verificato di tre debiti — $500 al 5% di APR (min $25), $4.000 al 24% di APR (min $80) e $8.000 al 12% di APR (min $160) — con un budget mensile di $400, il metodo avalanche estingue tutti i debiti in 40 mesi con interessi totali di $3.229,79, rispetto ai $3.342,71 del metodo snowball sugli stessi debiti, risparmiando $112,92 di interessi totali in questo esempio.
Errori comuni
- Presumere che il metodo avalanche estingua i debiti in meno mesi rispetto al metodo snowball — con lo stesso budget totale, entrambi i metodi impiegano lo stesso tempo totale per eliminare tutti i debiti; l'avalanche fa risparmiare interessi, non tempo.
- Inserire saldi, APR e pagamenti minimi in ordini diversi nei tre campi elenco, il che disallinea quali numeri appartengono a quale debito nella simulazione.
- Impostare un budget inferiore alla somma di tutti i pagamenti minimi, che non può coprire il minimo di ogni debito e non produrrà una simulazione di estinzione valida.
- Cambiare strategia a metà di un piano di estinzione senza ricalcolare, poiché l'obiettivo successivo ottimale cambia man mano che i saldi e i debiti residui cambiano nel tempo.
- Trascurare che un debito ad APR alto con un saldo grande può richiedere molti mesi per essere eliminato con il metodo avalanche, anche se è prioritario, poiché il budget extra disponibile dipende dal pagamento di tutti gli altri minimi.
Domande frequenti
Che cos'è il metodo debt avalanche?
Il metodo debt avalanche paga ogni mese il minimo su tutti i debiti e destina qualsiasi budget rimanente al debito con il tasso di interesse più alto, estinguendolo per primo indipendentemente dall'entità del saldo. Una volta eliminato quel debito, il suo pagamento confluisce sul debito con il tasso successivo più alto, e il processo si ripete fino all'estinzione di tutti i debiti.
Il metodo debt avalanche fa sempre risparmiare più denaro?
Sì, tra le strategie di estinzione sequenziali semplici. Poiché elimina per primi gli interessi che maturano più velocemente, il metodo avalanche minimizza gli interessi totali pagati su tutti i debiti per un dato insieme di saldi, tassi, minimi e budget — sull'esempio verificato del calcolatore, l'avalanche fa risparmiare $112,92 di interessi totali rispetto al metodo snowball sugli stessi debiti.
Il metodo avalanche estingue i debiti più velocemente del metodo snowball?
Non in tempo totale. Applicando lo stesso budget mensile totale, sia il metodo avalanche sia quello snowball estinguono tutti i debiti nello stesso numero di mesi in questa simulazione — 40 mesi nell'esempio verificato del calcolatore — perché entrambi usano ogni dollaro disponibile ogni mese. Il vantaggio del metodo avalanche sono interessi totali più bassi, non un periodo di estinzione più breve.
Perché qualcuno potrebbe scegliere il metodo snowball rispetto all'avalanche, matematicamente ottimale?
Il Consumer Financial Protection Bureau osserva che eliminare rapidamente i singoli debiti, come fa il metodo snowball, può fornire una motivazione che aiuta alcune persone a rispettare un piano di estinzione, anche se generalmente comporta il pagamento di più interessi totali rispetto al metodo avalanche sugli stessi debiti e budget.
L'ordine dei debiti negli elenchi di input è importante?
Sì. I saldi, gli APR e i pagamenti minimi devono essere inseriti nello stesso ordine in tutti e tre i campi elenco, così che ogni posizione rappresenti correttamente un debito; inserirli in ordine non corrispondente simulerà la combinazione sbagliata di saldo, tasso e pagamento minimo per ciascun debito.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I pay off debt using the snowball or avalanche strategy? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding payoff strategies. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.