Come interpretare il confronto di consolidamento
La tabella seguente riassume quando il consolidamento tende a ridurre il costo totale degli interessi rispetto a quando può aumentarlo, in base a come il tasso e la durata del nuovo prestito si confrontano con l'accordo attuale.
| Scenario | Effetto tipico sugli interessi totali |
|---|---|
| Il nuovo APR è significativamente più basso e la durata è simile o più breve | Il consolidamento generalmente riduce gli interessi totali |
| Il nuovo APR è più basso ma la nuova durata è molto più lunga | Una durata più lunga può compensare o invertire il beneficio del tasso, a volte aumentando gli interessi totali nonostante il tasso più basso |
| La rata attuale è pari o sotto l'addebito di interessi mensile attuale | Il debito attuale non si ammortizza (vedi il verdetto del risultato sotto) — il saldo non scenderebbe mai con la rata attuale, rendendo il confronto particolarmente rilevante |
- Questo calcolatore non include commissioni di erogazione del prestito di consolidamento, commissioni di trasferimento del saldo o costi di chiusura, che riducono il beneficio netto del consolidamento e andrebbero aggiunti al costo del nuovo prestito quando si confrontano le offerte.
- Se la rata mensile combinata attuale non supera l'interesse mensile che matura sul saldo attuale, il debito attuale non si ammortizza con i numeri inseriti — il calcolatore segnala direttamente questo caso anziché simulare un'estinzione indefinita.
- Una rata mensile più bassa non significa sempre un costo totale inferiore; estendere la durata del rimborso può aumentare gli interessi totali anche a un tasso ridotto, motivo per cui questo calcolatore riporta gli interessi totali di entrambi i percorsi anziché la sola entità della rata.
Che cos'è il consolidamento del debito?
Il consolidamento del debito combina più debiti — come diverse carte di credito o prestiti personali — in un unico nuovo prestito, idealmente a un tasso di interesse più basso o con un'unica rata mensile più gestibile. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descrive i prestiti di consolidamento come uno strumento che può semplificare il rimborso e potenzialmente ridurre il costo degli interessi, ma avverte che il beneficio dipende interamente dal tasso, dalla durata e dalle commissioni del nuovo prestito rispetto al debito sostituito.
Questo calcolatore confronta due percorsi di estinzione per lo stesso debito totale: continuare all'APR medio attuale e alla rata mensile combinata attuale fino all'estinzione del saldo, contro un nuovo prestito di consolidamento a un APR dichiarato e durata fissa. Riporta gli interessi totali di ciascun percorso in modo che la differenza in dollari — il risparmio o costo effettivo del consolidamento — sia esplicita anziché presunta.
Il consolidamento non riduce l'importo dovuto; ristruttura il modo in cui viene rimborsato. Una rata mensile più bassa ottenuta estendendo la durata può aumentare gli interessi totali pagati anche quando il nuovo tasso è più basso, motivo per cui confrontare gli interessi totali, non solo la rata mensile, è il confronto più completo.
Come usare questo calcolatore di consolidamento debiti
- Inserisci il saldo di debito totale che stai considerando di consolidare.
- Inserisci l'APR medio attuale su quel debito.
- Inserisci la rata mensile combinata attuale che versi per quel debito.
- Inserisci l'APR quotato per il nuovo prestito di consolidamento.
- Inserisci la durata (in anni) del nuovo prestito di consolidamento.
- Leggi la nuova rata mensile, gli interessi risparmiati (o aggiunti) consolidando, e gli interessi totali di ciascun percorso.
La formula dietro il risparmio da consolidamento
Il percorso attuale viene simulato mese per mese: ogni mese, gli interessi maturano sul saldo residuo all'APR attuale, e viene applicata la rata combinata attuale, con il resto che riduce il capitale, fino a quando il saldo raggiunge zero. Questo produce il tempo di estinzione effettivo e gli interessi totali secondo l'accordo esistente.
La rata del nuovo prestito di consolidamento si calcola con la formula standard di ammortamento al nuovo APR sulla nuova durata, e i suoi interessi totali sono il totale dei pagamenti effettuati meno l'importo originario del debito. Gli interessi risparmiati sono gli interessi totali del percorso attuale meno gli interessi totali del nuovo prestito — un numero positivo significa che consolidare fa risparmiare interessi date le ipotesi inserite; un numero negativo significa che costa di più in interessi totali.
Errori comuni
- Concentrarsi solo sulla rata mensile più bassa offerta da un prestito di consolidamento, senza verificare se una durata più lunga aumenta gli interessi totali pagati durante la vita del nuovo prestito.
- Ignorare commissioni di erogazione, commissioni di trasferimento del saldo o costi di chiusura sul nuovo prestito, che riducono o possono eliminare il risparmio di interessi mostrato dal confronto principale di questo calcolatore.
- Consolidare il debito continuando ad aggiungere nuovi saldi sui conti che sono stati estinti, il che può risultare in un debito complessivo maggiore rispetto a prima del consolidamento.
- Presumere che un APR medio più basso significhi sempre interessi totali inferiori — la durata del nuovo prestito interagisce con il tasso per determinare il costo effettivo totale degli interessi.
- Non confrontare almeno due o tre offerte di prestito effettive prima di consolidare, poiché APR, durata e commissioni variano significativamente tra istituti per lo stesso mutuatario.
Domande frequenti
Il consolidamento del debito riduce l'importo che devo?
No. Il consolidamento del debito ristruttura il modo in cui il debito esistente viene rimborsato — tipicamente sostituendo più debiti con un unico nuovo prestito — ma non riduce l'importo di capitale dovuto. Eventuali risparmi sugli interessi derivano da un tasso più basso, da una durata diversa, o da entrambi, applicati allo stesso saldo sottostante.
Il consolidamento del debito può aumentare il mio costo totale di interessi?
Sì, se la durata del nuovo prestito è significativamente più lunga del tempo che sarebbe servito per estinguere il debito attuale, anche un tasso di interesse più basso può risultare in più interessi totali pagati, perché gli interessi maturano su più mesi. Confrontare gli interessi totali di entrambi i percorsi, non solo la nuova rata mensile, mostra se questo è il caso per uno specifico insieme di numeri.
Cosa significa se il calcolatore dice che la rata attuale è troppo bassa?
Se la rata mensile combinata attuale non supera l'interesse che matura ogni mese sul saldo attuale all'APR attuale, il saldo non verrebbe mai ridotto con quella rata — non si sta ammortizzando. Questo calcolatore segnala direttamente questa situazione, poiché è uno scenario in cui il confronto con un prestito di consolidamento è particolarmente rilevante.
Quali commissioni include questo calcolatore?
Questo calcolatore calcola gli interessi secondo il piano di estinzione attuale e la rata e gli interessi ammortizzati del nuovo prestito di consolidamento; non include commissioni di erogazione, commissioni di trasferimento del saldo o costi di chiusura sul nuovo prestito. Queste commissioni andrebbero aggiunte al costo del nuovo prestito quando si confrontano offerte effettive.
Il consolidamento del debito è lo stesso della transazione del debito (settlement)?
No. Il consolidamento del debito sostituisce il debito esistente con un nuovo prestito che viene interamente rimborsato nel corso della sua durata; l'importo totale dovuto non viene ridotto. La transazione del debito (debt settlement) è un processo diverso in cui un creditore accetta di ricevere meno del saldo totale dovuto, il che secondo il CFPB comporta tipicamente conseguenze creditizie e fiscali diverse, e spesso più gravi, rispetto al consolidamento.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Debt consolidation loans: what to know before you borrow. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Should I consolidate my credit card debt? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Coping with debt: understanding consolidation and settlement options. consumer.ftc.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.