Come interpretare i risultati del prestito personale
Lo scarto fra tasso dichiarato e costo reale del prestito nasce dalle commissioni. I riferimenti seguenti aiutano a leggere i risultati.
| Voce | Significato |
|---|---|
| Tasso di interesse dichiarato | il tasso usato per calcolare la rata sull'importo pieno del prestito |
| Commissione di istruttoria 1–10% | intervallo tipico pubblicato; trattenuta subito dall'erogazione |
| TAEG | costo annuo comprensivo della commissione: sempre ≥ al tasso dichiarato quando c'è una commissione |
| Somma ricevuta | il contante effettivamente disponibile; il debito resta pari all'importo pieno |
- Il modello presuppone tasso fisso, rate mensili uguali e nessun rimborso anticipato. More per ritardo, assicurazioni facoltative e prodotti a tasso variabile restano esclusi.
- Tassi e commissioni variano molto per finanziatore, profilo creditizio e giurisdizione; il TAEG indicato nell'informativa precontrattuale è il dato realmente confrontabile fra le offerte.
- Consolidare debiti più costosi in un prestito personale riduce il costo totale solo se il nuovo TAEG, commissioni comprese, è più basso e la durata non viene allungata eccessivamente; un consulente abilitato può valutare il caso specifico.
Che cos'è un prestito personale?
Un prestito personale è un finanziamento rateale, di norma non garantito, rimborsato con rate mensili fisse lungo una durata prestabilita, in genere da 12 a 84 mesi. Mancando una garanzia reale, i tassi dipendono fortemente da merito creditizio e reddito: risultano di solito più alti di quelli dei prestiti garantiti come mutui e finanziamenti auto, ma inferiori ai TAEG delle carte di credito. Fra gli usi più comuni figurano il consolidamento dei debiti, le spese mediche e i grandi acquisti una tantum.
Molti prestiti personali prevedono una commissione di istruttoria, di solito compresa fra l'1% e il 10% dell'importo a seconda del finanziatore e del profilo creditizio. La commissione viene in genere trattenuta dalla somma erogata: un prestito di $10.000 con commissione del 3% consegna $9.700 in contanti, mentre interessi e rate si calcolano sui $10.000 pieni. Il Consumer Financial Protection Bureau osserva che è proprio per questo che il TAEG, il quale incorpora la commissione nel costo annuo, supera il tasso nominale dichiarato.
Questo calcolatore rende esplicito tale effetto mostrando l'importo della commissione e il netto ricevuto accanto alla rata e agli interessi complessivi. Chi ha bisogno di una cifra precisa in contanti dovrebbe quindi maggiorare l'importo richiesto, così che l'erogazione al netto della commissione copra il fabbisogno.
Come usare questo calcolatore di prestito personale
- Inserisci l'importo che intendi prendere a prestito (il valore nominale su cui si calcolano le rate).
- Indica il tasso di interesse annuo proposto dal finanziatore.
- Inserisci la durata in mesi: i prestiti personali vanno di norma da 12 a 84 mesi.
- Indica la commissione di istruttoria in percentuale; imposta zero se il finanziatore non ne applica.
- Leggi la rata mensile, il contante che riceveresti al netto della commissione, l'importo della commissione stessa e infine totale versato e interessi complessivi.
La formula del prestito personale
La rata deriva dalla formula standard di ammortamento applicata all'importo pieno P; la commissione di istruttoria è pari a P moltiplicato per la percentuale prevista e viene sottratta dall'erogazione, non dal debito.
Esempio pratico: $10.000 all'11% su 36 mesi danno un tasso mensile di 0,11 ÷ 12 ≈ 0,009167 e una rata di circa $327,39, per un totale di circa $11.786, di cui all'incirca $1.786 di interessi. Con una commissione del 3% l'onere è di $300 e il debitore riceve $9.700, ma rimborsa comunque i $10.000 pieni più gli interessi: ecco perché il TAEG effettivo supera l'11%.
Errori frequenti
- Confrontare i prestiti sul tasso dichiarato anziché sul TAEG, che invece rende visibili le commissioni di istruttoria.
- Chiedere esattamente la cifra necessaria dimenticando che la commissione viene trattenuta: l'erogazione risulta insufficiente.
- Allungare la durata per abbassare la rata senza accorgersi dell'aumento degli interessi complessivi.
- Dare per scontato di ottenere il tasso minimo pubblicizzato: quello approvato dipende dal profilo creditizio.
- Ricorrere a un prestito di consolidamento e poi ricostituire i saldi sulle carte appena azzerate.
Domande frequenti
Come incide la commissione di istruttoria su un prestito personale?
La commissione di istruttoria, di norma l'1–10% dell'importo, viene trattenuta dalla somma erogata mentre interessi e rate si calcolano sull'importo pieno. Su un prestito di $10.000 con commissione del 3% il debitore riceve $9.700 ma rimborsa $10.000 più interessi. Ecco perché il TAEG di un prestito con commissione è sempre superiore al tasso dichiarato ed è il TAEG il parametro corretto per confrontare le offerte.
Come si calcola la rata di un prestito personale?
Le rate seguono la formula standard di ammortamento M = P·[r(1+r)^n]/[(1+r)^n−1], dove P è l'importo del prestito, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero di rate. Ad esempio, $10.000 all'11% su 36 mesi producono una rata di circa $327 al mese e all'incirca $1.786 di interessi complessivi.
Che differenza c'è fra tasso di interesse e TAEG su un prestito personale?
Il tasso di interesse determina la rata mensile sull'importo preso a prestito. Il TAEG, la cui indicazione è imposta negli Stati Uniti dal Truth in Lending Act, annualizza in più i costi iniziali obbligatori come la commissione di istruttoria. Un prestito all'11% con commissione del 3% ha un TAEG sensibilmente superiore all'11%, mentre uno al 12% senza commissioni potrebbe risultare complessivamente più conveniente. Confrontare i TAEG mette dunque le offerte sullo stesso piano.
Conviene una durata breve o lunga per un prestito personale?
Una durata breve comporta rate più alte ma interessi complessivi minori, perché il debito resta in essere per meno mesi. Una durata lunga abbassa la rata ma alza il costo totale: portare $10.000 all'11% da 36 a 60 mesi, per esempio, riduce la rata ma aggiunge parecchio agli interessi. Il compromesso è fra sostenibilità mensile e costo complessivo e dipende dal flusso di cassa personale.
Posso far aggiungere la commissione al prestito invece di vederla trattenuta?
Alcuni finanziatori la finanziano aumentando il capitale, così che l'erogazione coincida con la cifra richiesta; altri la trattengono sempre dall'erogazione. In entrambi i casi il debitore paga la commissione con gli interessi. Se serve una somma precisa in contanti, dividila per (1 − % commissione) per ottenere l'importo da richiedere: per avere $9.700 con una commissione del 3% occorre chiedere $10.000.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is an origination fee on a personal loan? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between an interest rate and the APR? consumerfinance.gov.
- US Truth in Lending Act (Regulation Z) — APR disclosure requirements for consumer credit. 12 CFR Part 1026.
- Federal Reserve Board. Consumer credit — G.19 release (personal loan rates). federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.