Come interpretare il risultato dell'utilizzo
Le fasce seguenti riflettono intervalli di utilizzo comunemente citati nell'educazione creditizia dei consumatori come generalmente favorevoli o generalmente sfavorevoli; i modelli di punteggio pesano l'utilizzo su una scala continua anziché con soglie rigide, quindi queste fasce sono indicazioni generali, non soglie fisse.
| Intervallo di utilizzo | Indicazione comunemente citata |
|---|---|
| Sotto il 10% | Spesso citato come eccellente per il contributo dell'utilizzo ai punteggi creditizi |
| Dal 10% a meno del 30% | Generalmente considerato buono; molte fonti educative citano il restare sotto il 30% come punto di riferimento ampiamente usato |
| Dal 30% a meno del 50% | Spesso citato come elevato, e può pesare più negativamente sui fattori di punteggio sensibili all'utilizzo |
| 50% e oltre | Spesso citato come utilizzo molto alto, generalmente l'intervallo meno favorevole per questo fattore |
- L'utilizzo è solo uno tra diversi fattori nei modelli di punteggio creditizio comunemente usati; storia dei pagamenti, anzianità della storia creditizia, mix di credito e nuove richieste di credito contribuiscono anch'essi, e questo calcolatore riguarda solo l'utilizzo.
- Il punto di riferimento del 30% è comunemente citato nell'educazione creditizia dei consumatori, anche dal CFPB, ma non è un'unica regola fissa applicata identicamente da ogni modello di punteggio o istituto; alcune fonti citano soglie più basse (come il 10%) come ancora più favorevoli.
- Questo calcolatore calcola l'utilizzo complessivo su tutte le carte combinate; anche l'utilizzo per singola carta su un conto individuale può contare separatamente, quindi una singola carta al limite può influire sui punteggi anche quando il rapporto combinato appare moderato.
Che cos'è l'utilizzo del credito?
L'utilizzo del credito è il rapporto tra i saldi di credito rotativo attualmente dovuti e il limite totale di credito rotativo disponibile, di solito espresso in percentuale. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e FICO identificano entrambi gli importi dovuti — di cui l'utilizzo è la misura principale — come uno dei fattori più pesantemente ponderati nei modelli di punteggio creditizio comunemente usati, secondo solo alla storia dei pagamenti.
L'utilizzo può essere calcolato per singola carta o, come fa questo calcolatore, su tutti i conti rotativi combinati: saldi totali divisi per limiti di credito totali. Sia la cifra per carta sia quella complessiva possono contare per modelli di punteggio diversi, quindi un saldo molto alto su una carta può influire sui punteggi anche se l'utilizzo complessivo su tutte le carte appare più basso.
L'utilizzo è una misura istantanea ricalcolata ogni volta che saldi o limiti cambiano; non è un numero fisso o permanente, e tipicamente si aggiorna sui report creditizi quando gli emittenti delle carte comunicano nuove cifre di saldo, spesso intorno alla data di chiusura dell'estratto conto anziché il saldo corrente in un dato momento.
Come usare questo calcolatore di utilizzo del credito
- Inserisci il saldo corrente di ciascuna carta come elenco separato da ;.
- Inserisci il limite di credito di ciascuna carta come elenco separato da ;, nello stesso ordine dei saldi.
- Leggi la percentuale di utilizzo complessivo, il saldo totale, il limite totale e quanto saldo andrebbe ridotto per raggiungere il 30% di utilizzo complessivo.
La formula dietro l'utilizzo del credito
L'utilizzo complessivo somma separatamente il saldo di ogni carta e il limite di ogni carta, poi divide il saldo totale per il limite totale, espresso in percentuale. Questo tratta tutto il credito rotativo come un unico bacino anziché fare la media della percentuale di utilizzo individuale di ciascuna carta, il che può produrre una cifra diversa quando i limiti variano significativamente tra le carte.
L'importo necessario per raggiungere il 30% di utilizzo è il saldo totale meno il 30% del limite totale, con un minimo di zero se l'utilizzo è già pari o sotto quella soglia — un punto di riferimento comunemente citato nell'educazione creditizia dei consumatori, non una regola fissa usata da ogni modello di punteggio.
Errori comuni
- Presumere che uno 0% di utilizzo sia sempre ideale — alcune guide sul punteggio creditizio notano che un piccolissimo utilizzo riportato può ottenere un punteggio pari o migliore rispetto a esattamente 0%, poiché dimostra un uso attivo e gestito del credito rotativo.
- Concentrarsi solo sull'utilizzo complessivo ignorando una singola carta individualmente al limite, poiché alcuni modelli di punteggio pesano anche l'utilizzo per carta separatamente dalla cifra combinata.
- Ridurre un saldo subito dopo la scadenza e presumere che l'utilizzo si aggiorni immediatamente — gli emittenti comunicano tipicamente i saldi alle centrali rischi intorno alla data di chiusura dell'estratto conto, quindi l'utilizzo riportato può riflettere un saldo precedente.
- Chiudere una carta di credito estinta per 'fare pulizia' tra i conti, il che rimuove il limite di quella carta dal totale e può aumentare l'utilizzo complessivo anche se non è stato aggiunto nuovo debito.
- Trattare la soglia del 30% come un limite rigido promosso/bocciato anziché come un punto di riferimento generale — l'utilizzo è generalmente pesato su una scala continua nei modelli di punteggio che lo usano.
Domande frequenti
Come si calcola l'utilizzo del credito?
L'utilizzo del credito è la somma di tutti i saldi di credito rotativo divisa per la somma di tutti i limiti di credito rotativo, espressa in percentuale. Può essere calcolato per singola carta o su tutte le carte combinate; questo calcolatore calcola la cifra combinata su ogni saldo e limite inseriti.
Qual è un buon rapporto di utilizzo del credito?
L'educazione creditizia dei consumatori cita comunemente il restare sotto il 30% di utilizzo complessivo come punto di riferimento generale, con un utilizzo sotto il 10% spesso citato come eccellente. Queste sono linee guida generali, non regole fisse usate identicamente da ogni modello di punteggio, poiché l'utilizzo è pesato su una scala continua anziché con una soglia rigida.
Chiudere una carta di credito danneggia il mio utilizzo?
Può farlo. Chiudere una carta rimuove il limite di credito di quella carta dal tuo credito totale disponibile, il che — se i saldi restano invariati — alza il tuo rapporto di utilizzo complessivo, poiché lo stesso saldo totale viene ora diviso per un limite totale più piccolo.
Lo 0% di utilizzo è il miglior punteggio possibile?
Non necessariamente. Alcune guide sul punteggio creditizio indicano che riportare un utilizzo molto piccolo, anziché esattamente 0%, può ottenere un punteggio comparabile o migliore, poiché mostra un uso attivo e gestito responsabilmente del credito rotativo anziché nessuna attività riportata.
Ogni quanto si aggiorna il mio utilizzo riportato?
Gli emittenti delle carte comunicano generalmente un saldo alle centrali rischi intorno alla data di chiusura di ogni estratto conto, non in tempo reale man mano che acquisti e pagamenti avvengono. Ciò significa che l'utilizzo mostrato su un report creditizio può essere in ritardo di diverse settimane rispetto al saldo corrente mostrato nell'app o sul sito della carta.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a credit utilization rate? consumerfinance.gov.
- myFICO / FICO. What's in my FICO Scores? Amounts owed. myfico.com.
- Federal Trade Commission (FTC). Understanding your credit score and report. consumer.ftc.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Key factors that affect your credit scores. consumerfinance.gov.