Come interpretare il risultato del budget
Le fasce seguenti descrivono l'esito aritmetico di reddito meno spese a livello di tasso di risparmio, in base alle soglie usate in questo calcolatore.
| Tasso di risparmio | Fascia |
|---|---|
| 10% o superiore | Surplus — le spese sono comodamente sotto il reddito, lasciando spazio per risparmi o pagamenti extra di debito |
| Da 0% a 10% | Margine ridotto — il reddito copre le spese ma con poco margine residuo |
| Sotto lo 0% | Deficit — le spese superano il reddito per il periodo inserito |
- Questo calcolatore usa qualsiasi cifra di reddito venga inserita; i risultati differiranno in modo significativo a seconda che si usi il reddito lordo (ante imposte) o netto (in busta paga), e confrontare il reddito netto con le spese è generalmente il confronto più direttamente utilizzabile per il flusso di cassa mensile.
- I totali per categoria inseriti sono accurati solo quanto gli input; le spese irregolari o annuali (premi assicurativi, abbonamenti, regali) sono facili da omettere in un semplice quadro mensile e possono cambiare in modo significativo la cifra rimanente una volta ripartite come costo mensile medio.
- Non esiste un unico tasso di risparmio adatto a ogni famiglia; il CFPB inquadra il budgeting come un processo continuo di monitoraggio e aggiustamento piuttosto che il raggiungimento di una singola percentuale fissa.
Che cos'è un calcolatore del budget mensile?
Un calcolatore del budget mensile somma il reddito e le spese per categoria di un periodo prestabilito — tipicamente un mese — per mostrare se la spesa è inferiore, pari o superiore al reddito, e di quanto. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) statunitense descrive il budgeting come il processo di confronto tra reddito e spese per categoria per identificare dove va il denaro e dove eventuali aggiustamenti potrebbero liberare fondi per il risparmio o il rimborso dei debiti.
Questo calcolatore raggruppa le spese nelle categorie di budget più comuni — abitazione, utenze, cibo, trasporti, pagamenti di debito e altre spese — e calcola l'importo rimanente dopo tutte le spese, il tasso di risparmio complessivo (la rimanenza come percentuale del reddito) e la quota di reddito destinata all'abitazione, poiché la casa è tipicamente la singola categoria di spesa più grande per la maggior parte delle famiglie.
Le fasce di risultato usate qui — surplus, margine ridotto e deficit — descrivono l'esito aritmetico dei numeri inseriti: se il tasso di risparmio è comodamente positivo, vicino a zero o negativo. Non rappresentano un obiettivo universale, poiché il tasso di risparmio appropriato dipende da circostanze, obiettivi e costo della vita individuali.
Come usare questo calcolatore del budget
- Inserisci il tuo reddito mensile totale (al netto delle imposte, se confronti con le spese effettive).
- Inserisci il tuo costo abitativo (affitto o rata del mutuo più i costi abitativi obbligatori).
- Inserisci utenze, cibo, trasporti, pagamenti di debito e altre spese del mese.
- Leggi l'importo rimanente dopo tutte le spese, le spese mensili totali, il tuo tasso di risparmio e la quota di reddito destinata all'abitazione.
La formula dietro il quadro del budget
Le spese totali sommano ogni categoria inserita. La rimanenza è il reddito meno le spese totali — un numero positivo è un surplus, uno negativo è un deficit. Il tasso di risparmio esprime quell'importo rimanente come percentuale del reddito, e la quota abitativa esprime la sola categoria abitazione come percentuale del reddito.
Sull'esempio predefinito del calcolatore — $5.000 di reddito mensile con $1.500 di abitazione, $250 di utenze, $600 di cibo, $400 di trasporti, $300 di pagamenti di debito e $700 di altre spese (spese totali $3.750) — la rimanenza è di $1.250, un tasso di risparmio del 25,0% e una quota abitativa del 30,0% del reddito.
Errori comuni
- Usare il reddito lordo (ante imposte) invece del reddito netto (in busta paga), il che sovrastima quanto è effettivamente disponibile per coprire le spese ogni mese.
- Omettere le spese irregolari — premi assicurativi annuali, bollette trimestrali, acquisti occasionali importanti — che non si ripetono ogni mese ma vanno comunque messe a budget come media mensile.
- Raggruppare troppe spese in 'altre spese', il che può nascondere una categoria in crescita (come cene fuori o abbonamenti) che sarebbe più facile da gestire se monitorata a sé.
- Trattare il quadro di un singolo mese come rappresentativo di ogni mese, quando reddito o spese (bollette stagionali, bonus, spese per le festività) possono variare significativamente di mese in mese.
- Concentrarsi solo sull'importo rimanente in dollari senza verificare anche la percentuale del tasso di risparmio, che rende più facile confrontare budget su livelli di reddito diversi.
Domande frequenti
Qual è un buon tasso di risparmio?
Non esiste un unico tasso di risparmio valido per ogni famiglia, poiché dipende da reddito, costo della vita, obblighi di debito e obiettivi finanziari. Questo calcolatore etichetta un tasso di risparmio del 10% o superiore come surplus, dallo 0% al 10% come margine ridotto e sotto lo 0% come deficit, come fasce descrittive generali piuttosto che come obiettivo universale.
Devo usare il reddito lordo o netto in un budget mensile?
Il reddito netto (in busta paga, al netto delle imposte) offre generalmente un quadro più direttamente utilizzabile del flusso di cassa mensile, poiché riflette ciò che è effettivamente disponibile da spendere o risparmiare. Usare invece il reddito lordo sovrastimerà la vera rimanenza dopo le spese.
Come metto a budget le spese che non si verificano ogni mese?
Le spese irregolari — come i premi assicurativi annuali, il bollo auto o le spese per le festività — possono essere divise per 12 e aggiunte al budget mensile come importo medio, così che il vero costo annualizzato si rifletta nel confronto mensile anziché essere completamente trascurato.
Qual è la differenza tra questo calcolatore del budget e il calcolatore del budget 50/30/20?
Questo calcolatore confronta le categorie di spesa effettivamente inserite con il reddito per mostrare una rimanenza reale, un tasso di risparmio e una quota abitativa. Il calcolatore del budget 50/30/20 applica invece una regola generale di allocazione — 50% necessità, 30% desideri, 20% risparmi e rimborso dei debiti — al reddito come quadro obiettivo, anziché confrontare con la spesa effettiva.
Perché la quota abitativa conta separatamente dalle spese totali?
La casa è tipicamente la singola categoria di spesa più grande per la maggior parte delle famiglie, quindi monitorarne separatamente la quota di reddito evidenzia quanta flessibilità rimane per le altre categorie. Una quota abitativa elevata può limitare il budget anche quando le spese totali rientrano tecnicamente nel reddito.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Money, Your Goals: a financial empowerment toolkit. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.