Come leggere i risultati dell'estinzione
Questo calcolatore classifica la velocità di estinzione in quattro fasce, in base ai mesi calcolati per azzerare il saldo.
| Fascia | Mesi per l'estinzione | Indicazione |
|---|---|---|
| Trappola (rosso) | N/D — il saldo cresce | Rata ≤ interessi mensili; il saldo non scende mai |
| Lenta (arancione) | Oltre 60 mesi (5 anni) | Costo complessivo degli interessi elevato; valuta di aumentare la rata |
| Moderata (giallo) | Da 25 a 60 mesi | Tempistica gestibile; versamenti extra farebbero risparmiare interessi |
| Rapida (verde) | 24 mesi o meno (2 anni) | Rimborso efficiente; il costo complessivo degli interessi è contenuto |
- Questo calcolatore ipotizza una rata mensile fissa. La maggior parte dei pagamenti minimi delle carte è invece variabile, cioè una percentuale del saldo residuo: ciò allunga i tempi di estinzione e aumenta gli interessi complessivi rispetto a una rata fissa.
- Con più carte da gestire, il metodo valanga (versare l'extra sulla carta con il TAEG più alto) minimizza gli interessi totali. Il metodo palla di neve (versare l'extra sul saldo più piccolo) può invece favorire la costanza sul piano comportamentale, ma di norma costa di più in interessi.
- Trasferire il saldo su una carta con TAEG più basso oppure consolidare il debito con un prestito può ridurre sensibilmente gli interessi totali, tuttavia comporta commissioni di trasferimento, costi di istruttoria o il rischio legato alla scadenza del tasso promozionale.
- Il calcolatore non considera i nuovi acquisti addebitati sulla carta durante il periodo di rimborso. Ogni nuova spesa fa ripartire l'ammortamento e allunga i tempi di estinzione.
Che cos'è un calcolatore di estinzione della carta di credito?
Un calcolatore di estinzione della carta di credito determina quanti mesi occorrono per portare a zero un saldo revolving versando una rata mensile fissa. Gli interessi delle carte si capitalizzano ogni mese: il saldo residuo viene moltiplicato per il tasso periodico mensile (TAEG ÷ 12), gli interessi così ottenuti si aggiungono al saldo e solo dopo viene imputato il pagamento. Il saldo diminuisce dunque soltanto se la rata supera gli interessi del mese.
La condizione di «trappola del debito» si verifica quando la rata mensile è pari o inferiore agli interessi maturati nel mese (TAEG/12 × saldo). In questo caso ogni pagamento copre meno degli interessi dovuti, il saldo cresce anziché ridursi e il debito non potrà mai essere estinto a quel livello di rata. I pagamenti minimi delle carte, spesso fissati all'1–2% del saldo o a un piccolo importo minimo, possono ricadere in questa zona pericolosa quando i saldi sono alti e i tassi elevati.
Due strategie diffuse per abbattere più debiti di carta sono il metodo valanga e il metodo palla di neve. Il metodo valanga destina i pagamenti extra al saldo con il TAEG più alto, riducendo al minimo gli interessi complessivi su tutte le carte. Il metodo palla di neve, reso popolare dall'autore finanziario Dave Ramsey, indirizza invece i pagamenti extra al saldo più piccolo a prescindere dal tasso, puntando a costruire slancio psicologico con vittorie rapide. Una ricerca di Amar e colleghi (2011) sul Journal of Marketing Research ha rilevato che il metodo palla di neve può migliorare la costanza nel rimborso di alcuni debitori, pur costando di norma più interessi rispetto al metodo valanga.
Come usare questo calcolatore di estinzione
- Inserisci il saldo attuale della tua carta di credito.
- Inserisci il tasso annuo effettivo (TAEG) della carta, che trovi indicato sull'estratto conto mensile.
- Inserisci la rata mensile fissa che intendi versare.
- Se la rata supera gli interessi mensili, il calcolatore mostra i mesi necessari all'estinzione, il totale pagato e gli interessi complessivi. Se invece la rata è pari o inferiore agli interessi, compare l'avviso di trappola del debito.
- Per ridurre al minimo gli interessi totali, prova ad aumentare la rata mensile e osserva con quanta rapidità scendono gli interessi complessivi.
La formula dell'estinzione
Il numero di mesi necessari a estinguere il saldo deriva dalla formula del valore attuale usata nell'ammortamento dei prestiti, riscritta per ricavare il numero di periodi. Il tasso mensile r è il TAEG diviso 12. La formula richiede che la rata (PMT) sia strettamente superiore agli interessi mensili (r × saldo); in caso contrario il saldo non scende mai.
Domande frequenti
Come si calcolano gli interessi della carta di credito?
Gli interessi delle carte di credito si calcolano di norma applicando il tasso periodico giornaliero (TAEG ÷ 365) al saldo medio giornaliero del ciclo di fatturazione; l'importo così ottenuto viene poi addebitato sul saldo. Questo calcolatore adotta invece l'approccio equivalente a capitalizzazione mensile (TAEG ÷ 12 sul saldo di inizio mese), una semplificazione diffusa che a fini di pianificazione approssima molto bene il metodo giornaliero.
Che cos'è la trappola del debito nelle carte di credito?
La trappola del debito si verifica quando la rata mensile è pari o inferiore agli interessi maturati nel mese (TAEG/12 × saldo). In questa situazione il pagamento non copre tutti gli interessi che maturano, la parte non pagata si somma al saldo e il debito aumenta invece di diminuire. Una carta con $5.000 di saldo al 22% di TAEG matura circa $91,67 di interessi al mese: qualsiasi pagamento pari o inferiore a $91,67 non ridurrà dunque il saldo.
Che differenza c'è fra il metodo valanga e il metodo palla di neve?
Il metodo valanga destina i pagamenti extra, oltre ai minimi, alla carta con il TAEG più alto, per poi passare alla successiva una volta estinta: così si minimizzano gli interessi totali su tutti i debiti ed è la scelta matematicamente ottimale. Il metodo palla di neve, descritto dall'autore di finanza personale Dave Ramsey, punta invece al saldo più piccolo a prescindere dal tasso, producendo traguardi ravvicinati fin dall'inizio. La ricerca (Amar e colleghi, Journal of Marketing Research, 2011) suggerisce che quest'ultimo possa sostenere la motivazione di alcuni debitori, benché comporti di solito interessi complessivi più alti.
Quanto si risparmia pagando qualcosa in più ogni mese?
Il risparmio dei versamenti extra cresce molto, poiché ridurre prima il capitale abbatte gli interessi che maturano in tutti i mesi successivi. Con un saldo di $5.000 al 22% di TAEG, una rata di $200 al mese richiede circa 34 mesi e costa all'incirca $1.750 di interessi. Portando la rata a $300 al mese, l'estinzione scende a circa 21 mesi con circa $1.022 di interessi: aggiungendo $100 al mese si risparmiano dunque $728 e 13 mesi.
Conviene pagare solo il minimo?
Versare almeno il pagamento minimo ogni mese evita le more e protegge il tuo merito creditizio. I minimi, però, sono di norma fissati all'1–2% del saldo residuo oppure a un piccolo importo minimo, che spesso copre a malapena gli interessi del mese. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) raccomanda pertanto di versare quanto più possibile al di sopra del minimo, così da ridurre in misura significativa saldo e costo degli interessi.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). How to get out of credit card debt. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve. Consumer credit — outstanding balances and rates. federalreserve.gov.
- Amar M, Ariely D, Ayal S, Cryder CE, Rick SI. Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management. Journal of Marketing Research 2011; 48(SPL): S38–S50.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: Present Value annuity formulas.