Die Grundformel
Das Nettovermögen wird mit einer einzigen einfachen Formel berechnet: Gesamtvermögen minus Gesamtverbindlichkeiten. Ein Vermögenswert ist alles, was Sie besitzen und das einen Geldwert hat; eine Verbindlichkeit ist alles, was Sie schulden. Das Ergebnis ist eine einzige Zahl, die Ihre gesamte finanzielle Position zu einem bestimmten Zeitpunkt darstellt.
Da sich Vermögenswerte (wie ein Haus oder ein Anlagekonto) im Laufe der Zeit im Wert verändern, versteht man das Nettovermögen am besten als Momentaufnahme und nicht als feste Zahl -- eine regelmäßige Neuberechnung zeigt den Trend Ihrer Finanzen statt eines einzelnen statischen Werts.
Was typischerweise als Vermögenswert zählt
Zu den üblichen Vermögenskategorien zählen Bargeld und liquide Mittel (Guthaben auf Giro- und Sparkonten), Anlagekonten (Aktien, Anleihen, Altersvorsorgekonten, bewertet zum aktuellen Marktpreis), Immobilien (der aktuelle Marktwert von Eigentum, das Sie besitzen, nicht der ursprünglich gezahlte Preis), Fahrzeuge (aktueller Wiederverkaufswert, der in der Regel niedriger ist als der Kaufpreis) und sonstiges wertvolles persönliches Eigentum.
Vermögenswerte sollten zu ihrem aktuellen Wert bewertet werden, nicht zu ihrem ursprünglichen Kaufpreis oder dem Gesamtbetrag, den Sie hineingezahlt haben -- der Wert eines Hauses für Zwecke des Nettovermögens ist das, wofür es heute verkauft werden könnte, und der Wert eines Fahrzeugs sinkt im Laufe der Zeit gegenüber dem Kaufpreis.
Was typischerweise als Verbindlichkeit zählt
Zu den üblichen Verbindlichkeitskategorien zählen Hypothekenschulden (der verbleibende geschuldete Betrag eines Hauskredits, nicht der ursprüngliche Kreditbetrag), sonstige Kredite (Autokredite, Privatkredite, Studienkredite -- der aktuelle ausstehende Saldo) und Kreditkartensalden (der derzeit geschuldete Betrag, nicht Ihr Kreditlimit).
Für jede Verbindlichkeit zählt nur der aktuelle ausstehende Saldo -- eine Hypothek über $300.000, die auf einen verbleibenden Betrag von $200.000 abbezahlt wurde, trägt $200.000 zu den Gesamtverbindlichkeiten bei, nicht den ursprünglichen Kreditbetrag.
Rechenbeispiel
Vermögenswerte: $15.000 in bar, $60.000 in Anlagen, $300.000 in Immobilien (aktueller Marktwert), $15.000 in Fahrzeugen und $5.000 in sonstigen Vermögenswerten. Gesamtvermögen: $15.000 + $60.000 + $300.000 + $15.000 + $5.000 = $395.000.
Verbindlichkeiten: $200.000 verbleibend auf einer Hypothek, $10.000 in sonstigen Krediten und $2.000 in Kreditkartensalden. Gesamtverbindlichkeiten: $200.000 + $10.000 + $2.000 = $212.000.
Nettovermögen: $395.000 an Gesamtvermögen minus $212.000 an Gesamtverbindlichkeiten ergibt $183.000.
| Kategorie | Posten | Betrag |
|---|---|---|
| Vermögenswert | Bargeld | $15.000 |
| Vermögenswert | Anlagen | $60.000 |
| Vermögenswert | Immobilien | $300.000 |
| Vermögenswert | Fahrzeuge | $15.000 |
| Vermögenswert | Sonstige Vermögenswerte | $5.000 |
| Verbindlichkeit | Hypothekensaldo | $200.000 |
| Verbindlichkeit | Sonstige Kredite | $10.000 |
| Verbindlichkeit | Kreditkartensalden | $2.000 |
| Ergebnis | Nettovermögen | $183.000 |
Nettovermögen ist kein Einkommen
Das Nettovermögen misst das angesammelte Vermögen zu einem bestimmten Zeitpunkt, nicht wie viel Geld jeden Monat hereinfließt. Zwei Personen mit identischem Einkommen können je nach Sparverhalten, Schuldenstand und der Dauer der Vermögensbildung ein sehr unterschiedliches Nettovermögen haben -- und jemand mit hohem Einkommen, aber hoher Verschuldung, kann ein niedrigeres Nettovermögen haben als jemand mit bescheidenem Einkommen und wenigen Verbindlichkeiten.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird das Nettovermögen berechnet?
Das Nettovermögen entspricht dem Gesamtvermögen minus den Gesamtverbindlichkeiten. Addieren Sie alles, was Sie zum aktuellen Marktwert besitzen (Bargeld, Anlagen, Immobilien, Fahrzeuge, sonstiges Eigentum), addieren Sie alles, was Sie schulden (Hypothekensaldo, Kredite, Kreditkartenschulden), und ziehen Sie die zweite Summe von der ersten ab.
Sollte ich den Kaufpreis oder den aktuellen Wert meines Hauses für das Nettovermögen verwenden?
Verwenden Sie den aktuellen Marktwert -- eine Schätzung dessen, wofür die Immobilie heute verkauft werden könnte -- nicht den ursprünglich gezahlten Preis. Dasselbe gilt für Fahrzeuge und andere im Wert steigende oder sinkende Vermögenswerte.
Ist meine Hypothek eine Verbindlichkeit, obwohl mir das Haus gehört?
Ja, beides gilt gleichzeitig: Der aktuelle Marktwert des Hauses zählt als Vermögenswert, und der verbleibende Hypothekensaldo, den Sie noch schulden, zählt als Verbindlichkeit. Nur der verbleibende Saldo zählt, nicht der ursprüngliche Kreditbetrag.
Ist das Nettovermögen dasselbe wie Einkommen?
Nein. Einkommen ist Geld, das über einen Zeitraum (z. B. ein Jahr) verdient wird, während das Nettovermögen eine Momentaufnahme des angesammelten Vermögens minus Verbindlichkeiten zu einem bestimmten Zeitpunkt ist. Ein hohes Einkommen führt nicht automatisch zu einem hohen Nettovermögen, wenn Ausgaben, Schulden oder eine kurze Ansparzeit dies ausgleichen.
Wie oft sollte ich mein Nettovermögen berechnen?
Es gibt keine feste Regel, aber eine regelmäßige Berechnung (z. B. jährlich) ermöglicht es Ihnen, den Trend über die Zeit zu verfolgen, statt sich auf eine einzelne Momentaufnahme zu verlassen, da sich sowohl Vermögenswerte als auch Schuldenstände verändern.
Quellenangaben
- Board of Governors of the Federal Reserve System — Survey of Consumer Finances methodology (net worth definition).
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — guidance on tracking assets, debts, and net worth.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) — Money Smart financial education curriculum, net worth module.