Ihr CD-Ergebnis verstehen
Die folgende Tabelle stellt ein CD einem Standard-Sparkonto in den Merkmalen gegenüber, die die Endwertberechnung am unmittelbarsten beeinflussen.
| Merkmal | Certificate of Deposit (CD) | Standard-Sparkonto |
|---|---|---|
| Zinssatz | Fest für die gesamte Laufzeit | Variabel; kann nach Ermessen des Instituts geändert werden |
| Zugriff auf die Mittel | Bis zur Fälligkeit eingeschränkt, vorbehaltlich einer Vorfälligkeitsstrafe | In der Regel jederzeit verfügbar, gemäß Kontobedingungen |
| Endwert | Aus festem Zinssatz und fester Laufzeit im Voraus präzise berechenbar | Nicht präzise vorhersehbar, da sich der Zinssatz ändern kann |
- Dieser Rechner geht davon aus, dass vor Fälligkeit keine Abhebungen erfolgen; eine vorzeitige Abhebung löst typischerweise eine in den CD-Bedingungen festgelegte Strafe aus, die in der Regel einen Teil der Zinsen kostet und in manchen Fällen das zurückgezahlte Kapital verringern kann.
- Die FDIC-Einlagensicherung gilt für CDs bei Mitgliedsinstituten bis zu den Standard-Deckungsgrenzen pro Einleger, pro versicherter Bank, pro Eigentumskategorie — genauso wie für andere gedeckte Einlagenkontotypen.
- Manche CDs bieten eine Bump-up- oder Step-up-Zinsoption oder verlängern sich bei Fälligkeit automatisch in eine neue CD-Laufzeit, sofern der Einleger nicht handelt; dieser Rechner geht von einem einzigen festen Zinssatz über die gesamte angegebene Laufzeit aus.
Was ist ein Certificate of Deposit (CD)?
Ein Certificate of Deposit (CD) ist eine Termineinlage bei Banken und Kreditgenossenschaften, die einen festen Zinssatz zahlt — im Gegenzug verpflichtet sich der Einleger, die Mittel für eine festgelegte Laufzeit unangetastet zu lassen, üblicherweise von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Die FDIC versichert CDs bei Mitgliedsbanken bis zu den standardmäßigen Einlagensicherungsgrenzen, genauso wie andere Einlagenkontotypen.
Da Zinssatz und Laufzeit bei der Einzahlung festgelegt werden, lässt sich der Endwert eines CD im Voraus präzise berechnen — anders als bei einem variabel verzinsten Sparkonto. Eine Abhebung vor dem Fälligkeitstermin löst typischerweise eine Vorfälligkeitsstrafe aus, die in der Regel einen Teil der Zinsen kostet und in manchen Fällen sogar das zurückgezahlte Kapital verringern kann.
CD-Zinssätze und -Laufzeiten variieren je nach Institut, und längere Laufzeiten garantieren nicht immer höhere Zinssätze — die Konditionen hängen vom aktuellen Marktzinsniveau und den konkreten CD-Produkten des jeweiligen Instituts zum Einzahlungszeitpunkt ab.
So verwenden Sie diesen Festgeldrechner
- Geben Sie den Einlagenbetrag (das Kapital) ein.
- Geben Sie den für das CD angebotenen jährlichen Zinssatz ein.
- Geben Sie die CD-Laufzeit in Monaten ein.
- Wählen Sie das vom Institut angegebene Verzinsungsintervall — täglich, monatlich, quartalsweise oder jährlich.
- Lesen Sie den Endwert bei Fälligkeit, die insgesamt erzielten Zinsen und den äquivalenten APY des CD ab.
Die Formel hinter dem CD-Endwert
Der Endwert verwendet die Standard-Zinseszinsformel und wendet den Periodenzins (Jahreszins geteilt durch Verzinsungsperioden pro Jahr) über die volle, in Jahren ausgedrückte CD-Laufzeit an. Der Zinsertrag ist einfach der Endwert abzüglich der ursprünglichen Einlage, und der äquivalente APY wird auf dieselbe Weise berechnet wie bei jedem Einlagenkonto, basierend auf dem Verzinsungsintervall.
Im Standardbeispiel des Rechners — eine Einlage von $10.000 zu 4,5% mit monatlicher Verzinsung über eine Laufzeit von 18 Monaten — beträgt der Endwert $10.696,95, der Zinsertrag $696,95 und der äquivalente APY 4,594%.
Häufige Fehler
- Mittel vor Fälligkeit aus einem CD abzuheben, ohne die Vorfälligkeitsstrafe einzukalkulieren, die die tatsächlich erhaltenen Zinsen typischerweise unter den hier gezeigten Endwert bei voller Laufzeit drückt.
- Anzunehmen, dass eine längere CD-Laufzeit immer einen höheren Zinssatz bringt — die tatsächlichen Konditionen hängen von den aktuellen Marktbedingungen und den konkreten CD-Produkten des Instituts ab, und kürzere Laufzeiten bieten manchmal wettbewerbsfähige oder sogar höhere Zinssätze als längere.
- Den Nominalzins mit dem äquivalenten APY zu verwechseln — das Verzinsungsintervall beeinflusst die tatsächliche Jahresrendite, weshalb dieser Rechner beide Werte ausgibt.
- Nicht zu prüfen, ob sich ein CD bei Fälligkeit automatisch verlängert, möglicherweise zu einem anderen Zinssatz, wenn nichts unternommen wird — viele Institute gewähren nach Fälligkeit eine kurze Frist zum Abheben oder Ändern, bevor die automatische Verlängerung greift.
- Anzunehmen, dass alle CD-Zinsen über der Einlage steuerfrei sind — CD-Zinsen sind in der Regel im Jahr ihrer Entstehung oder Gutschrift als gewöhnliches Einkommen steuerpflichtig, unabhängig davon, ob sie abgehoben werden, sofern das CD nicht in einem steuerbegünstigten Konto gehalten wird.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel bringt ein CD über $10.000 zu 4,5% mit 18 Monaten Laufzeit?
Bei 4,5% mit monatlicher Verzinsung über eine Laufzeit von 18 Monaten wächst ein CD über $10.000 auf einen Endwert von $10.696,95 und erwirtschaftet $696,95 an Zinsen, was einem APY von 4,594% entspricht.
Was passiert, wenn ich Geld aus einem CD abhebe, bevor es fällig ist?
Die meisten CDs berechnen eine in den Kontobedingungen festgelegte Vorfälligkeitsstrafe, die typischerweise einen Teil der aufgelaufenen oder künftigen Zinsen kostet und — je nach Institut und Zeitpunkt der Abhebung — in manchen Fällen auch das zurückgezahlte Kapital verringern kann.
Sind CDs durch die FDIC versichert?
Ja, CDs bei FDIC-Mitgliedsbanken sind durch die staatliche Einlagensicherung bis zu den Standard-Deckungsgrenzen gedeckt, berechnet pro Einleger, pro versicherter Bank, pro Eigentumskategorie — derselbe Versicherungsrahmen, der auch andere Einlagenkontotypen wie Giro- und Sparkonten abdeckt.
Sind CD-Zinsen steuerpflichtig?
In der Regel ja. CD-Zinsen sind typischerweise im Jahr ihrer Entstehung oder Gutschrift als gewöhnliches Einkommen steuerpflichtig, selbst wenn das CD noch nicht fällig ist und die Zinsen nicht abgehoben wurden — es sei denn, das CD wird in einem steuerbegünstigten Konto wie einer IRA gehalten.
Was ist der Unterschied zwischen dem Zinssatz eines CD und seinem APY?
Der Zinssatz ist der nominale Jahressatz vor Berücksichtigung des Zinseszinseffekts, während der APY die tatsächliche Jahresrendite einschließlich der Wirkung des Verzinsungsintervalls des CD widerspiegelt. Der APY ist stets gleich hoch oder etwas höher als der Nominalzins, wobei der Abstand davon abhängt, wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden.
Quellenangaben
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.