Tasarruf hedefi sonucunuzu anlamak
Aşağıdaki tablo, varsayılan getiri oranının aynı hedefe ulaşmak için gereken aylık katkıyı nasıl değiştirdiğini göstererek, oran varsayımının hedef tutarı ve zaman dilimi kadar neden önemli olduğunu ortaya koyar.
| Varsayılan getiri oranı | Gereken aylık katkı üzerindeki etki |
|---|---|
| %0 (büyüme varsayılmıyor) | En yüksek gereken katkı — kalan farkın tamamı, aylara eşit olarak bölünerek yalnızca katkılardan gelmelidir |
| Pozitif bir oran (örn. tasarruf hesabı veya muhafazakâr yatırım) | %0'dan daha düşük gereken katkı, çünkü hedefin bir kısmı yeni yatırımlar yerine büyümeyle karşılanır |
| Daha yüksek varsayılan bir oran (örn. çeşitlendirilmiş piyasa yatırımı) | Kağıt üzerinde gereken katkıyı daha da azaltır, ancak SEC fiili yatırım getirilerinin garanti edilmediğini ve herhangi bir sabit varsayımdan farklılık gösterebileceğini not eder |
- Bu hesaplayıcı, her ay tutarlı şekilde uygulanan tek bir sabit getiri oranı varsayar; fiili tasarruf hesabı oranları zamanla değişebilir ve yatırım getirileri, özellikle daha kısa zaman ufuklarında, dalgalanır ve asla garanti edilmez.
- Hesaplama, tüm dönem için sabit bir aylık katkı varsayar; düzensiz veya artan katkılar, erken ile geç aylardaki fiili gereken tutarı değiştirir.
- Kısa bir zaman ufkuna sahip hedefler için, SEC'in Investor.gov kaynakları genellikle, fonlara ihtiyaç duyulan zamana yakın değeri beklenmedik şekilde düşebilen piyasa bazlı yatırımlara kıyasla, daha muhafazakâr, daha düşük oynaklıklı tasarruf araçlarının hedef tarihe yakın bir açık riskini azalttığını not eder.
Tasarruf hedefi hesaplama aracı nedir?
Tasarruf hedefi hesaplama aracı, hedef bir dolar tutarından ve hedef bir tarihten geriye doğru çalışarak, yol boyunca yatırım veya faiz büyümesini hesaba katarak, o hedefe ulaşmak için her ay ne kadar tasarruf edilmesi gerektiğini belirler. Bu, bunun yerine bir katkı tutarından başlayıp bir nihai bakiye hesaplayan standart bir bileşik büyüme öngörüsünün tersidir.
Hesaplama önce, mevcut bakiyenin tek başına hedef tarihe kadar hedefin ne kadarını karşılayacağını görmek için, girilen oranda bileşik büyüme kullanarak güncel tasarruf bakiyesini ileriye doğru öngörür. Ardından, hedef ile güncel tasarrufun öngörülen değeri arasındaki kalan farkı kapatmak için gereken sabit aylık katkıyı — sıradan bir anüitenin gelecek değeri formülünü kullanarak — çözer.
Sermaye Piyasası Kurulu (SEC) Investor.gov kaynakları, varsayılan getiri oranının bir hedefe ulaşmak için her ay ne kadar tasarruf edilmesi gerektiğini önemli ölçüde etkilediğini not eder — daha yüksek bir varsayılan oran gereken katkıyı azaltır, ancak aynı zamanda gerçek getirilerin, özellikle bir tasarruf hesabı yerine piyasa bazlı yatırımlarla finanse edilen hedefler için, sabit bir varsayımdan anlamlı ölçüde farklılık gösterebileceği genel piyasa riskini de taşır.
Bu tasarruf hedefi hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Toplam tasarruf hedefi tutarınızı girin.
- Bu hedefe yönelik şu anda biriktirdiğiniz tutarı girin.
- Tasarruf üzerindeki beklenen yıllık getiri oranını veya faiz oranını girin.
- Hedefe ulaşmak istediğiniz yıl sayısını girin.
- Gereken aylık katkıyı, dönem boyunca beklenen toplam katkıları ve güncel tasarrufunuzun tek başına üreteceği büyümeyi okuyun.
Tasarruf hedefi hesaplamasının arkasındaki formül
Güncel bakiye, girilen oranda standart aylık bileşik büyüme kullanılarak ileriye doğru öngörülür. Gereken kalan tutar — hedef eksi bu öngörülen değer — ardından, gelecek değer yerine ödeme tutarı için çözülen sıradan bir anüitenin gelecek değeri formülü kullanılarak, gereken sabit aylık katkıyı bulmak için bölünür.
Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — 20.000 dolarlık bir hedef, 2.000 dolarlık güncel tasarruf, %4'lük yıllık oran ve 3 yıllık bir zaman dilimi — gereken aylık katkı 464,77 dolardır, dönem boyunca toplam katkılar 16.731,54 dolardır ve yalnızca güncel 2.000 dolardan (herhangi bir yeni katkı olmadan) elde edilen büyüme 254,54 dolardır.
Sık yapılan hatalar
- Piyasa bazlı getirilerin garanti edilmediğini ve herhangi bir yıl negatif olabileceğini kabul etmeden, gereken aylık katkıyı daha küçük göstermek için yüksek bir getiri oranı varsaymak.
- Kısa vadeli bir hedef için piyasa yatırımı getiri oranı kullanmak; bir veya iki yıl içinde gereken bir hedef, genellikle hedef tarihe yakın bir açık riskini azaltmak için daha düşük oynaklıklı bir tasarruf aracıyla daha iyi eşleşir.
- Bu hesaplayıcının sabit, değişmeyen bir aylık katkı varsaydığını unutmak — düzensiz tasarruf düzenleri, burada gösterilen düzgün öngörüden farklı bir fiili sonuç üretir.
- Güncel bakiye, hedef tutar veya zaman çizelgesi değiştikçe hesaplamayı periyodik olarak güncellememek — bu girdilerden herhangi biri anlamlı ölçüde değişirse gereken aylık katkı yeniden hesaplanmalıdır.
- Yatırım veya faiz büyümesine uygulanabilecek vergileri veya hesap ücretlerini göz ardı etmek; bu hesaplayıcı bunu modellemez ve bunlar fiilen elde edilen etkin getiri oranını azaltabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Bir tasarruf hedefine ulaşmak için her ay ne kadar tasarruf etmeliyim?
Gereken aylık tutar hedefe, güncel tasarrufunuza, beklenen getiri oranına ve zaman dilimine bağlıdır. Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — 20.000 dolarlık bir hedef, 2.000 dolarlık güncel tasarruf, %4'lük yıllık oran, 3 yıl boyunca — gereken aylık katkı, dönem boyunca 16.731,54 dolarlık toplam katkılarla 464,77 dolardır.
Güncel tasarrufum aylık ne kadar tasarruf etmem gerektiğini azaltır mı?
Evet. Hesaplayıcı önce güncel tasarrufunuzu bileşik büyümeyle ileriye doğru öngörerek hedef tarihe kadar tek başına hedefin ne kadarını karşılayacağını görür, ardından yalnızca kalan farkı kapatmak için gereken aylık katkıyı çözer — bu nedenle daha büyük bir güncel bakiye veya büyümesi için daha uzun bir zaman ufku, gereken aylık tutarı azaltır.
Bir tasarruf hedefi için hangi getiri oranını kullanmalıyım?
Uygun oran, paranın fiilen nerede tutulduğuna bağlıdır: bir tasarruf hesabı veya vadeli mevduat sertifikasının belirtilmiş, daha öngörülebilir bir faiz oranı vardır, oysa piyasa bazlı bir yatırımın getirisi garanti edilmez ve yıldan yıla önemli ölçüde değişebilir. SEC'in Investor.gov kaynakları genellikle tasarruf aracının oynaklığını hedefin zaman ufkuyla eşleştirmeyi önerir — daha kısa vadeli hedefler tipik olarak daha düşük oynaklıklı seçenekleri tercih eder.
Hesaplanan aylık tutarı tasarruf edemezsem ne olur?
Hesaplanan aylık katkıdan daha az tasarruf etmek, hedefe ulaşmanın ya daha uzun sürmesi ya da orijinal hedef tarihte eksik kalması anlamına gelir; bu hesaplayıcı otomatik olarak ayarlama yapmaz — daha küçük bir katkı, daha uzun bir zaman dilimi veya farklı bir hedef tutarıyla yeniden hesaplamak ortaya çıkan ödünleşimi gösterir.
Bu hesaplayıcı yatırım büyümesi üzerindeki vergileri hesaba katıyor mu?
Hayır. Bu hesaplayıcı, faiz, temettü veya sermaye kazançları üzerindeki vergiler veya hesap ücretleri için ayarlama yapmadan, girilen getiri oranını kullanarak büyümeyi öngörür. Vergilendirilebilir bir hesapta fiili vergi sonrası, ücret sonrası büyüme genellikle hesaplayıcının brüt oran öngörüsünden daha düşük olacaktır.
Kaynaklar
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.