APY sonucunuzu anlamak
Aşağıdaki tablo, aynı %4,5 nominal oranın bileşikleştirme sıklığına bağlı olarak nasıl farklı bir APY ürettiğini göstererek, FDIC ve Regulation DD'nin neden yalnızca nominal oran yerine APY açıklaması gerektirdiğini ortaya koyar.
| Bileşikleştirme sıklığı | Yılda dönem | %4,5 nominal oranda APY |
|---|---|---|
| Yıllık | 1 | %4,500 (nominal orana eşittir — yıl içi bileşikleştirme yok) |
| Üç aylık | 4 | %4,5'in biraz üzerinde |
| Aylık | 12 | Biraz daha yüksek |
| Günlük | 365 | %4,6025 — hesaplayıcının varsayılan örneği |
- APY her zaman nominal orana eşit veya ondan büyüktür; ikisi yalnızca bileşikleştirme yılda tam olarak bir kez gerçekleştiğinde eşittir.
- APY, bakiyenin ve kazanılan tüm faizin herhangi bir çekim yapılmadan tam bir yıl boyunca hesapta kaldığını varsayar; yıl sonundan önce faizi çekmek fiili yıllık getiriyi açıklanan APY'nin altına düşürür.
- Bu hesaplayıcı, hesap ücretlerini, ilan edilen oranı kazanmak için minimum bakiye gereksinimlerini veya yalnızca sınırlı bir tanıtım dönemi için geçerli olabilecek promosyon oranlarını hesaba katmaz; bunların tümü fiilen kazanılan faizi etkileyebilir.
APY nedir?
Yıllık yüzde getiri (APY), bileşikleştirmeyi hesaba katarak bir mevduat hesabında bir yıl boyunca kazanılan toplam faizin standartlaştırılmış bir ölçüsüdür, böylece farklı bileşikleştirme sıklıklarına sahip hesaplar eşit koşullarda karşılaştırılabilir. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) ve Tasarrufta Gerçeklik Yasası (Federal Reserve Regulation DD aracılığıyla uygulanır), mevduat kuruluşlarının APY'yi açıklamasını gerektirir, çünkü tek başına nominal faiz oranı, faizin ne sıklıkta bileşikleştirildiğini yansıtmaz.
Bileşikleştirme, faizin yalnızca orijinal mevduat üzerinden değil, aynı zamanda önceden kazanılan faiz üzerinden de hesaplandığı anlamına gelir; faiz ne kadar sık bileşikleştirilirse — örneğin günlük, aylık veya yıllık — önceden kazanılan bu faizin kendisi aynı yıl içinde o kadar fazla ek faiz kazanır ve yalnızca nominal orandan daha yüksek bir etkin getiri üretir.
APY, mevduatın ve kazanılan tüm faizin çekim yapılmadan tam bir yıl boyunca hesapta kaldığını varsayar; hesap ücretlerini, minimum bakiye gereksinimlerini veya yıl içinde değişen promosyon oranlarını hesaba katmaz, bunların tümü fiilen elde edilen kazancı etkileyebilir.
Bu APY hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Hesapta sunulan nominal (belirtilen) yıllık faiz oranını girin.
- Bileşikleştirme sıklığını seçin — günlük, aylık, üç aylık veya yıllık.
- İlk yıl kazancını tahmin etmek için mevduat tutarını girin.
- Ortaya çıkan APY'yi, tahmini ilk yıl kazancını ve APY'nin yanında referans olarak gösterilen nominal oranı okuyun.
APY'nin arkasındaki formül
APY, faizin yılda kaç kez bileşikleştirildiğine dayanarak, standart bileşik faiz formülünü kullanarak nominal yıllık oranı etkin bir yıllık orana dönüştürür. Daha yüksek bir bileşikleştirme sıklığı (yılda daha fazla dönem) her zaman nominal orana eşit veya ondan büyük bir APY üretir, bileşikleştirme sıklığı arttıkça fark büyür.
Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — günlük bileşikleştirilen (yılda 365 kez) %4,5 nominal oran — APY %4,6025'tir, yani 10.000 dolarlık bir mevduat, dokunulmadan bırakılırsa ilk yılda yaklaşık 460,25 dolar kazanır; bu, aynı nominal oran hiçbir bileşikleştirme olmadan bir şekilde uygulansaydı tam olarak 450 dolarla karşılaştırılır.
Sık yapılan hatalar
- Nominal faiz oranını APY ile karıştırmak — nominal oran bileşikleştirmeyi yansıtmaz, bu nedenle bileşikleştirme sıklıkları farklı olduğunda yalnızca nominal orana göre hesapları karşılaştırmak yanıltıcı olabilir.
- Daha yüksek bir bileşikleştirme sıklığının her zaman anlamlı bir pratik fark yarattığını varsaymak — nominal oran ile APY arasındaki fark, aylık bileşikleştirmeden sonra keskin bir şekilde daralır, bu nedenle aynı nominal orandaki günlük ve aylık bileşikleştirme yalnızca hafifçe farklıdır.
- İlan edilen APY'nin tek başına önerdiğinin altında fiili kazancı azaltan hesap ücretlerini veya minimum bakiye gereksinimlerini gözden kaçırmak.
- Birçok hesabın daha düşük bir standart orana dönmeden önce sınırlı bir süre için yükseltilmiş bir tanıtım oranı sunduğu durumlarda, promosyon APY'sinin tüm yıl için geçerli olduğunu varsaymak.
- Yıl içinde kazanılan faizi çekip ardından APY'nin ima ettiği tam yıllık kazancı beklemek — APY, faizin tüm yıl boyunca rahatsız edilmeden bileşikleştiğini varsayar.
Sıkça Sorulan Sorular
APY ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Faiz oranı (veya nominal oran), bileşikleştirmeyi hesaba katmadan önce belirtilen yıllık orandır, oysa APY (yıllık yüzde getiri) bileşikleştirmenin etkisi dahil bir yıl boyunca fiili toplam getiriyi yansıtır. APY her zaman nominal orana eşit veya ondan büyüktür ve ikisi yalnızca faiz yılda tam olarak bir kez bileşikleştirildiğinde eşittir.
Günlük bileşikleştirilen %4,5'lik bir oranda APY nedir?
Günlük bileşikleştirilen (yılda 365 kez) %4,5 nominal yıllık oran, %4,6025'lik bir APY üretir; bu, bir mevduatın bir yıl boyunca yalnızca nominal oranın önereceğinden biraz daha fazla kazandığı anlamına gelir, çünkü faiz aynı yıl içinde önceden kazanılan faiz üzerinden hesaplanır.
Bankalar neden APY açıklamak zorunda?
Federal Reserve Regulation DD aracılığıyla uygulanan Tasarrufta Gerçeklik Yasası, mevduat kuruluşlarının tasarruf hesaplarında ve vadeli mevduat sertifikalarında APY'yi açıklamasını gerektirir, böylece tüketiciler hesapları standartlaştırılmış bir esasta karşılaştırabilir, çünkü tek başına nominal oran bileşikleştirme sıklığının fiili yıllık kazancı nasıl etkilediğini ortaya koymaz.
Daha sık bileşikleştirme her zaman önemli ölçüde daha fazla faiz anlamına mı gelir?
Daha sık bileşikleştirme, aynı nominal orandaki daha az sık bileşikleştirmeye eşit veya ondan yüksek bir APY her zaman üretir, ancak pratik fark hızla küçülür — tipik bir orandaki aylık ve günlük bileşikleştirme arasındaki fark genellikle bir yüzde puanının çok küçük bir kesridir, yıllık ve aylık bileşikleştirme arasındaki farktan çok daha küçüktür.
APY ücretleri veya minimum bakiyeleri hesaba katar mı?
Hayır. Hesaplandığı ve açıklandığı şekliyle APY yalnızca belirtilen faiz oranını ve bileşikleştirme sıklığını yansıtır; aylık bakım ücretlerini, ilan edilen oranı kazanmak için minimum bakiye gereksinimlerini veya pratikte fiilen kazanılan faizi azaltabilecek diğer hesap koşullarını hesaba katmaz.
Kaynaklar
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Understanding deposit insurance and Truth in Savings disclosures. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a fixed and variable APY? consumerfinance.gov.