CD vade sonucunuzu anlamak
Aşağıdaki tablo, vade hesaplamasını en doğrudan etkileyen özellikler açısından bir CD'yi standart bir tasarruf hesabıyla karşılaştırır.
| Özellik | Vadeli mevduat sertifikası (CD) | Standart tasarruf hesabı |
|---|---|---|
| Oran | Tam vade için sabit | Değişken; kurumun takdirine göre değişebilir |
| Fonlara erişim | Vadeye kadar kısıtlı, erken çekim cezasına tabi | Genellikle hesap koşullarına tabi olarak her zaman erişilebilir |
| Vade değeri | Sabit oran ve vadeden önceden kesin olarak hesaplanabilir | Oran değişebileceğinden önceden kesin olarak tahmin edilemez |
- Bu hesaplayıcı, vadeden önce herhangi bir çekim yapılmadığını varsayar; erken bir çekim tipik olarak CD'nin koşullarında belirtilen bir cezayı tetikler; bu genellikle bir miktar faizden feragat edilmesine neden olur ve bazı durumlarda geri ödenen anaparayı azaltabilir.
- FDIC mevduat sigortası, diğer kapsam dahilindeki mevduat hesabı türleriyle aynı şekilde, mevduat sahibi başına, sigortalı banka başına, sahiplik kategorisi başına standart kapsam limitlerine kadar üye kurumlardaki CD'lere uygulanır.
- Bazı CD'ler bir artırma veya kademe oranı özelliği sunar veya mevduat sahibi bir işlem yapmadıkça vadede otomatik olarak yeni bir CD vadesine yenilenir; bu hesaplayıcı, belirtilen tam vade boyunca sabit tutulan tek bir sabit oran varsayar.
Vadeli mevduat sertifikası (CD) nedir?
Vadeli mevduat sertifikası (CD), bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan, mevduat sahibinin fonları genellikle birkaç aydan birkaç yıla kadar değişen belirli bir vade için dokunulmadan bırakmayı kabul etmesi karşılığında sabit bir faiz oranı ödeyen vadeli bir mevduattır. FDIC, üye bankalardaki CD'leri, diğer mevduat hesabı türleriyle aynı şekilde, standart mevduat sigortası limitlerine kadar sigortalar.
Oran ve vade mevduat anında sabit olduğundan, bir CD'nin vade değeri, değişken oranlı bir tasarruf hesabından farklı olarak, önceden kesin olarak hesaplanabilir. Fonların CD'nin vade tarihinden önce çekilmesi tipik olarak bir erken çekim cezasını tetikler; bu genellikle bir miktar faizden feragat edilmesine neden olur ve bazı durumlarda geri ödenen anaparayı azaltabilir.
CD oranları ve vadeleri kuruma göre değişir ve daha uzun vadeler her zaman daha yüksek oranları garanti etmez — oran teklifleri, mevduat anındaki güncel piyasa faiz oranlarına ve her kurumun belirli CD ürünlerine bağlıdır.
Bu CD hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Mevduat (anapara) tutarını girin.
- CD'de sunulan yıllık faiz oranını girin.
- CD vadesini ay olarak girin.
- Kurum tarafından belirtilen bileşikleştirme sıklığını seçin — günlük, aylık, üç aylık veya yıllık.
- CD için vade değerini, kazanılan toplam faizi ve eşdeğer APY'yi okuyun.
CD vade değerinin arkasındaki formül
Vade değeri, periyodik oranı (yıllık oranın yılda bileşikleştirme dönemine bölümü) yıl olarak ifade edilen CD'nin tam vadesi boyunca uygulayarak standart bileşik faiz formülünü kullanır. Kazanılan faiz basitçe vade değeri eksi orijinal mevduattır ve eşdeğer APY, bileşikleştirme sıklığına dayalı olarak herhangi bir mevduat hesabı APY'siyle aynı şekilde hesaplanır.
Hesaplayıcının varsayılan örneğinde — 18 ay vadeli, aylık bileşikleştirilen %4,5 oranında 10.000 dolarlık bir mevduat — vade değeri 10.696,95 dolar, kazanılan faiz 696,95 dolar ve eşdeğer APY %4,594'tür.
Sık yapılan hatalar
- Erken çekim cezasını hesaba katmadan bir CD'den vadeden önce fon çekmek; bu tipik olarak fiilen alınan faizi bu hesaplayıcının tam vadeli vade değerinin gösterdiğinin altına düşürür.
- Daha uzun bir CD vadesinin her zaman daha yüksek bir oran kazandığını varsaymak — fiili oran teklifleri güncel piyasa koşullarına ve belirli kurumun CD ürünlerine bağlıdır ve bazen daha kısa vadeli CD'ler daha uzun vadelerden rekabetçi veya daha yüksek oranlar sunar.
- Nominal oranı eşdeğer APY ile karıştırmak — bileşikleştirme sıklığı gerçek yıllık getiriyi etkiler, bu nedenle bu hesaplayıcı her iki rakamı da bildirir.
- Bir işlem yapılmazsa bir CD'nin vadede, potansiyel olarak farklı bir oranda otomatik olarak yenilenip yenilenmediğini teyit etmemek — birçok kurumda otomatik yenilemeden önce çekim yapmak veya değişiklik yapmak için vadeden sonra kısa bir sükût süresi vardır.
- Mevduatın üzerindeki tüm CD faizinin vergiden muaf olduğunu varsaymak — CD faizi, vergi avantajlı bir hesapta tutulmadığı sürece, çekilip çekilmediğine bakılmaksızın, kazanıldığı veya alacaklandırıldığı yılda genellikle olağan gelir olarak vergilendirilebilir.
Sıkça Sorulan Sorular
18 ay için %4,5 oranındaki 10.000 dolarlık bir CD ne kadar kazandırır?
18 ay vadeli, aylık bileşikleştirilen %4,5 oranında, 10.000 dolarlık bir CD, 10.696,95 dolarlık bir vade değerine büyür ve 696,95 dolar faiz kazanır; bu, %4,594'lük bir APY'ye eşdeğerdir.
Bir CD vadesi dolmadan para çekersem ne olur?
Çoğu CD, hesap koşullarında belirtilen bir erken çekim cezası tahsil eder; bu tipik olarak bir miktar tahakkuk eden veya gelecekteki faizden feragat edilmesine neden olur ve kuruma ve çekimin ne kadar erken gerçekleştiğine bağlı olarak, bazı durumlarda geri ödenen anaparayı da azaltabilir.
CD'ler FDIC sigortalı mı?
Evet, FDIC üyesi bankalarda tutulan CD'ler, çeki ve tasarruf hesapları gibi diğer mevduat hesabı türlerini kapsayan aynı sigorta çerçevesi — mevduat sahibi başına, sigortalı banka başına, sahiplik kategorisi başına hesaplanan standart kapsam limitlerine kadar federal mevduat sigortası ile kapsanır.
CD faizi vergilendirilebilir mi?
Genellikle evet. CD faizi, CD henüz vadesi dolmamış olsa ve faiz çekilmemiş olsa bile, CD bir IRA gibi vergi avantajlı bir hesapta tutulmadığı sürece, kazanıldığı veya hesaba alacaklandırıldığı yılda tipik olarak olağan gelir olarak vergilendirilebilir.
Bir CD'nin faiz oranı ile APY'si arasındaki fark nedir?
Faiz oranı, bileşikleştirmeyi hesaba katmadan önceki nominal yıllık orandır, oysa APY, CD'nin bileşikleştirme sıklığının etkisi dahil fiili yıllık getiriyi yansıtır. APY her zaman nominal orana eşit veya ondan biraz yüksek olacaktır; fark, faizin ne sıklıkta bileşikleştirildiğine bağlıdır.
Kaynaklar
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.