Как понимать результат по бюджету
Диапазоны ниже описывают арифметический итог дохода за вычетом расходов на уровне нормы сбережений, на основе порогов, используемых в этом калькуляторе.
| Норма сбережений | Диапазон |
|---|---|
| 10% и выше | Профицит — расходы комфортно ниже дохода, оставляя место для сбережений или дополнительных платежей по долгам |
| От 0% до 10% | Напряжённый — доход покрывает расходы, но с небольшим запасом |
| Ниже 0% | Дефицит — расходы превышают доход за введённый период |
- Этот калькулятор использует любую введённую цифру дохода; результаты будут существенно различаться в зависимости от того, используется ли валовой (до налогов) или чистый (на руки) доход, а сравнение чистого дохода с расходами обычно даёт более непосредственно применимую картину для ежемесячного денежного потока.
- Введённые итоги по категориям настолько точны, насколько точны вводные данные; нерегулярные или годовые расходы (страховые взносы, подписки, подарки) легко упустить из простой месячной картины, и они могут существенно изменить итоговый остаток при усреднении до месячной стоимости.
- Не существует единой нормы сбережений, подходящей для каждого домохозяйства; CFPB рассматривает бюджетирование как непрерывный процесс отслеживания и корректировки, а не достижение одного фиксированного процента.
Что такое калькулятор месячного бюджета?
Калькулятор месячного бюджета суммирует доход и категоризированные расходы за установленный период — обычно месяц, — чтобы показать, ниже, на уровне или выше дохода находятся расходы и насколько. Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) описывает бюджетирование как процесс сопоставления дохода с расходами по категориям для выявления того, куда уходят деньги и где корректировки могли бы высвободить средства для сбережений или погашения долга.
Этот калькулятор группирует расходы по распространённым бюджетным категориям — жильё, коммунальные услуги, питание, транспорт, платежи по долгам и прочие траты — и рассчитывает остаток после всех расходов, общую норму сбережений (остаток в процентах от дохода) и долю дохода на жильё, поскольку жильё обычно является крупнейшей отдельной статьёй расходов для большинства домохозяйств.
Используемые здесь диапазоны результата — профицит, напряжённый, дефицит — описывают арифметический итог введённых чисел: является ли норма сбережений комфортно положительной, близкой к нулю или отрицательной. Они не представляют универсальную цель, поскольку подходящая норма сбережений зависит от индивидуальных обстоятельств, целей и стоимости жизни.
Как пользоваться этим калькулятором бюджета
- Введите ваш общий ежемесячный доход (после налогов, если сравниваете с расходами дохода на руки).
- Введите расходы на жильё (арендную плату или ипотечный платёж плюс обязательные расходы на жильё).
- Введите коммунальные услуги, питание, транспорт, платежи по долгам и прочие расходы за месяц.
- Ознакомьтесь с суммой, остающейся после всех расходов, общими ежемесячными расходами, вашей нормой сбережений и долей дохода, уходящей на жильё.
Формула картины бюджета
Общие расходы суммируют каждую введённую категорию. Остаток — это доход за вычетом общих расходов: положительное число — профицит, отрицательное — дефицит. Норма сбережений выражает этот остаток в процентах от дохода, а доля на жильё выражает одну категорию жилья в процентах от дохода.
На примере по умолчанию в калькуляторе — ежемесячный доход $5 000 с расходами на жильё $1 500, коммунальными услугами $250, питанием $600, транспортом $400, платежами по долгам $300 и прочими расходами $700 (общие расходы $3 750) — остаток составляет $1 250, норма сбережений 25,0%, а доля на жильё — 30,0% дохода.
Частые ошибки
- Использование валового (до налогов) дохода вместо чистого (на руки) дохода, что завышает фактически доступную сумму для покрытия расходов каждый месяц.
- Пропуск нерегулярных расходов — годовых страховых взносов, квартальных счетов, редких крупных покупок, — которые не повторяются каждый месяц, но всё равно должны учитываться в бюджете на усреднённой ежемесячной основе.
- Объединение слишком многих расходов в категорию «прочее», что может скрыть растущую статью (например, питание вне дома или подписки), которой было бы легче управлять при отдельном отслеживании.
- Восприятие картины одного месяца как репрезентативной для каждого месяца, тогда как доход или расходы (сезонные счета за коммунальные услуги, премиальный доход, праздничные траты) могут существенно различаться от месяца к месяцу.
- Сосредоточение только на итоговой сумме остатка без проверки процента нормы сбережений, что облегчает сравнение бюджетов на разных уровнях дохода.
Часто задаваемые вопросы
Что считается хорошей нормой сбережений?
Не существует единой нормы сбережений, применимой к каждому домохозяйству, поскольку она зависит от дохода, стоимости жизни, долговых обязательств и финансовых целей. Этот калькулятор обозначает норму сбережений 10% и выше как профицит, от 0% до 10% как напряжённую, а ниже 0% как дефицит — как общие описательные диапазоны, а не универсальную цель.
Следует ли использовать валовой или чистый доход в месячном бюджете?
Чистый (на руки, после налогов) доход обычно даёт более непосредственно применимую картину месячного денежного потока, поскольку отражает то, что фактически доступно для трат или сбережений. Использование валового дохода вместо этого завысит фактический остаток после расходов.
Как бюджетировать расходы, которые случаются не каждый месяц?
Нерегулярные расходы — такие как годовые страховые взносы, регистрация автомобиля или праздничные траты — можно разделить на 12 и добавить в месячный бюджет как усреднённую сумму, чтобы истинная годовая стоимость отражалась в месячном сравнении, а не была полностью упущена.
В чём разница между этим калькулятором бюджета и калькулятором бюджета 50/30/20?
Этот калькулятор сравнивает фактически введённые категории расходов с доходом, чтобы показать реальный остаток, норму сбережений и долю на жильё. Калькулятор бюджета 50/30/20 вместо этого применяет общее правило распределения — 50% на нужды, 30% на желания, 20% на сбережения и погашение долга — к доходу как целевую структуру, а не сравнивает с фактическими тратами.
Почему доля на жильё важна отдельно от общих расходов?
Жильё обычно является крупнейшей отдельной статьёй расходов для большинства домохозяйств, поэтому отдельное отслеживание его доли в доходе показывает, сколько гибкости остаётся для других категорий. Высокая доля на жильё может ограничивать бюджет, даже если общие расходы формально находятся в рамках дохода.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget worksheet and guidance. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Your Money, Your Goals: a financial empowerment toolkit. consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Making a budget. consumer.ftc.gov.