Как понимать результат по погашению CD
Таблица ниже сопоставляет CD со стандартным сберегательным счётом по характеристикам, наиболее непосредственно влияющим на расчёт стоимости на момент погашения.
| Характеристика | Депозитный сертификат (CD) | Стандартный сберегательный счёт |
|---|---|---|
| Ставка | Фиксирована на весь срок | Плавающая; может меняться по усмотрению учреждения |
| Доступ к средствам | Ограничен до погашения, подлежит штрафу за досрочное снятие | Обычно доступен в любое время, при соблюдении условий счёта |
| Стоимость на момент погашения | Может быть точно рассчитана заранее по фиксированной ставке и сроку | Не может быть точно предсказана заранее, поскольку ставка может измениться |
- Этот калькулятор предполагает отсутствие снятий до погашения; досрочное снятие обычно влечёт штраф, указанный в условиях CD, который обычно означает потерю некоторой суммы процентов и в некоторых случаях может уменьшить возвращаемый основной долг.
- Страхование депозитов FDIC применяется к CD в учреждениях-участниках в пределах стандартных лимитов покрытия на вкладчика, на застрахованный банк, на категорию собственности — так же, как и для других покрываемых типов депозитных счетов.
- Некоторые CD предлагают функцию повышения ставки или автоматически продлеваются на новый срок CD при погашении, если вкладчик не предпримет действий; этот калькулятор предполагает единую фиксированную ставку, неизменную на весь заявленный срок.
Что такое депозитный сертификат (CD)?
Депозитный сертификат (CD) — это срочный депозит, предлагаемый банками и кредитными союзами, который выплачивает фиксированную процентную ставку в обмен на согласие вкладчика оставить средства нетронутыми на установленный срок, обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. FDIC страхует CD в банках-участниках в пределах стандартных лимитов страхования депозитов, так же как и другие типы депозитных счетов.
Поскольку ставка и срок фиксируются в момент открытия депозита, стоимость CD на момент погашения можно точно рассчитать заранее, в отличие от сберегательного счёта с плавающей ставкой. Снятие средств до даты погашения CD обычно влечёт штраф за досрочное снятие, который обычно означает потерю некоторой суммы процентов, а в некоторых случаях может уменьшить возвращаемый основной долг.
Ставки и сроки CD различаются в зависимости от учреждения, и более длинный срок не всегда гарантирует более высокую ставку — предлагаемые ставки зависят от текущих рыночных процентных ставок и конкретных продуктов CD данного учреждения на момент открытия депозита.
Как пользоваться этим калькулятором CD
- Введите сумму депозита (основной долг).
- Введите годовую процентную ставку, предложенную по CD.
- Введите срок CD в месяцах.
- Выберите частоту капитализации, заявленную учреждением, — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
- Ознакомьтесь со стоимостью на момент погашения, общей суммой заработанных процентов и эквивалентной APY для CD.
Формула стоимости CD на момент погашения
Стоимость на момент погашения использует стандартную формулу сложных процентов, применяя периодическую ставку (годовая ставка, делённая на число периодов капитализации в год) на протяжении полного срока CD, выраженного в годах. Заработанные проценты — это просто стоимость на момент погашения за вычетом первоначального депозита, а эквивалентная APY рассчитывается так же, как APY любого депозитного счёта, на основе частоты капитализации.
На примере по умолчанию в калькуляторе — депозит $10 000 под 4,5% с ежемесячной капитализацией на срок 18 месяцев — стоимость на момент погашения составляет $10 696,95, заработанные проценты — $696,95, а эквивалентная APY — 4,594%.
Частые ошибки
- Снятие средств с CD до погашения без учёта штрафа за досрочное снятие, который обычно снижает фактически полученные проценты ниже стоимости на момент погашения за полный срок, показанной этим калькулятором.
- Предположение, что более длинный срок CD всегда даёт более высокую ставку — фактически предлагаемые ставки зависят от текущих рыночных условий и конкретных продуктов CD данного учреждения, а краткосрочные CD иногда предлагают конкурентные или даже более высокие ставки, чем долгосрочные.
- Путаница между номинальной ставкой и эквивалентной APY — частота капитализации влияет на истинную годовую доходность, поэтому этот калькулятор показывает оба показателя.
- Отсутствие проверки, автоматически ли продлевается CD при погашении, возможно по другой ставке, если не предпринять действий — многие учреждения предоставляют короткий льготный период после погашения для снятия средств или внесения изменений до автоматического продления.
- Предположение, что все проценты CD сверх депозита не облагаются налогом — проценты по CD обычно облагаются налогом как обычный доход в год, когда они заработаны или начислены, независимо от того, сняты они или нет, если только они не хранятся на счёте с налоговыми льготами.
Часто задаваемые вопросы
Сколько заработает CD на $10 000 под 4,5% за 18 месяцев?
При ставке 4,5% с ежемесячной капитализацией за срок 18 месяцев CD на $10 000 вырастает до стоимости на момент погашения $10 696,95, зарабатывая $696,95 процентов, что эквивалентно APY 4,594%.
Что произойдёт, если я сниму деньги с CD до погашения?
Большинство CD взимают штраф за досрочное снятие, указанный в условиях счёта, который обычно означает потерю некоторой суммы начисленных или будущих процентов, а в зависимости от учреждения и того, насколько рано происходит снятие, в некоторых случаях может также уменьшить возвращаемый основной долг.
Застрахованы ли CD FDIC?
Да, CD, размещённые в банках-участниках FDIC, покрываются федеральным страхованием депозитов в пределах стандартных лимитов покрытия, рассчитываемых на вкладчика, на застрахованный банк, на категорию собственности — та же структура страхования, что покрывает другие типы депозитных счетов, такие как текущие и сберегательные счета.
Облагаются ли проценты по CD налогом?
Как правило, да. Проценты по CD обычно облагаются налогом как обычный доход в год, когда они заработаны или начислены на счёт, даже если срок CD ещё не истёк и проценты не были сняты, если только CD не хранится на счёте с налоговыми льготами, таком как IRA.
В чём разница между процентной ставкой CD и его APY?
Процентная ставка — это номинальная годовая ставка до учёта капитализации, тогда как APY отражает фактическую годовую доходность с учётом эффекта частоты капитализации CD. APY всегда будет равна или немного выше номинальной ставки, причём разрыв зависит от того, как часто начисляются проценты.
Источники
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Certificates of deposit: know the basics. fdic.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Deposit insurance coverage limits and ownership categories. fdic.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation DD — Truth in Savings Act implementing regulation. federalreserve.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a CD (certificate of deposit)? consumerfinance.gov.