Как понимать результат по цели сбережений
Таблица ниже показывает, как предполагаемая ставка доходности меняет требуемый ежемесячный взнос для достижения одной и той же цели, иллюстрируя, почему предположение о ставке важно не меньше, чем сумма цели и срок.
| Предполагаемая ставка доходности | Влияние на требуемый ежемесячный взнос |
|---|---|
| 0% (рост не предполагается) | Наивысший требуемый взнос — весь оставшийся разрыв должен покрываться только взносами, равномерно распределёнными по месяцам |
| Положительная ставка (например, сберегательный счёт или консервативная инвестиция) | Более низкий требуемый взнос, чем при 0%, поскольку часть цели покрывается ростом, а не новыми депозитами |
| Более высокая предполагаемая ставка (например, диверсифицированная рыночная инвестиция) | Дополнительно снижает требуемый взнос на бумаге, но SEC отмечает, что фактическая инвестиционная доходность не гарантирована и может отличаться от любого фиксированного предположения |
- Этот калькулятор предполагает единую фиксированную ставку доходности, применяемую последовательно каждый месяц; фактические ставки по сберегательным счетам могут меняться со временем, а инвестиционная доходность колеблется и никогда не гарантирована, особенно на более коротких временных горизонтах.
- Расчёт предполагает равный ежемесячный взнос на весь период; нерегулярные или увеличивающиеся взносы изменили бы фактическую требуемую ежемесячную сумму в начальные месяцы по сравнению с более поздними.
- Для целей с коротким временным горизонтом ресурсы SEC Investor.gov обычно отмечают, что более консервативные, менее волатильные сберегательные инструменты снижают риск нехватки средств вблизи целевой даты по сравнению с рыночными инвестициями, стоимость которых может неожиданно снизиться близко к моменту, когда средства понадобятся.
Что такое калькулятор цели по сбережениям?
Калькулятор цели по сбережениям работает в обратном направлении от целевой суммы в долларах и целевой даты, чтобы определить, сколько нужно сберегать каждый месяц для достижения этой цели, с учётом инвестиционного или процентного роста по пути. Это обратная задача по отношению к стандартному прогнозу сложного роста, который вместо этого начинается с суммы взноса и рассчитывает итоговый остаток.
Расчёт сначала проецирует текущий остаток сбережений вперёд, используя сложный рост по введённой ставке, чтобы увидеть, какую часть цели этот существующий остаток покроет сам по себе к целевой дате. Затем он рассчитывает равный ежемесячный взнос — используя формулу будущей стоимости обычного аннуитета, — необходимый для восполнения оставшейся разницы между целью и спроецированной стоимостью текущих сбережений.
Ресурсы Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC) на Investor.gov отмечают, что предполагаемая ставка доходности существенно влияет на то, сколько нужно сберегать ежемесячно для достижения цели — более высокая предполагаемая ставка снижает требуемый взнос, но также несёт общий рыночный риск того, что фактическая доходность может существенно отличаться от фиксированного предположения, особенно для целей, финансируемых рыночными инвестициями, а не сберегательным счётом.
Как пользоваться этим калькулятором цели по сбережениям
- Введите общую сумму вашей цели по сбережениям.
- Введите сумму, которую вы уже накопили на эту цель.
- Введите ожидаемую годовую доходность или процентную ставку на сбережения.
- Введите число лет до момента, когда вы хотите достичь цели.
- Ознакомьтесь с необходимым ежемесячным взносом, ожидаемой общей суммой взносов за период и ростом, который ваши текущие сбережения дадут сами по себе.
Формула расчёта цели по сбережениям
Текущий остаток проецируется вперёд с использованием стандартного месячного сложного начисления по введённой ставке. Оставшаяся необходимая сумма — цель за вычетом этой спроецированной стоимости — затем делится с использованием формулы будущей стоимости обычного аннуитета, решённой относительно суммы платежа, а не будущей стоимости, чтобы найти требуемый равный ежемесячный взнос.
На примере по умолчанию в калькуляторе — цель $20 000, текущие сбережения $2 000, годовая ставка 4% и срок 3 года — требуемый ежемесячный взнос составляет $464,77, общие взносы за период — $16 731,54, а рост от одних только текущих $2 000 (без каких-либо новых взносов) составляет $254,54.
Частые ошибки
- Предположение высокой доходности, чтобы требуемый ежемесячный взнос выглядел меньше, без учёта того, что рыночная доходность не гарантирована и может быть отрицательной в любой конкретный год.
- Использование ставки доходности рыночных инвестиций для краткосрочной цели, когда цель, нужная в течение года-двух, обычно лучше сочетается с менее волатильным сберегательным инструментом, чтобы снизить риск нехватки средств вблизи целевой даты.
- Забывание, что этот калькулятор предполагает равный, неизменный ежемесячный взнос — нерегулярные схемы сбережений дадут иной фактический результат по сравнению с плавным прогнозом, показанным здесь.
- Отсутствие периодического обновления расчёта по мере изменения текущего остатка, суммы цели или срока — требуемый ежемесячный взнос следует пересчитывать, если любой из этих параметров существенно меняется.
- Игнорирование налогов или комиссий по счёту, которые могут применяться к инвестиционному или процентному росту, — этот калькулятор их не моделирует, а они могут снизить фактически реализуемую эффективную доходность.
Часто задаваемые вопросы
Сколько мне следует сберегать каждый месяц для достижения цели по сбережениям?
Требуемая ежемесячная сумма зависит от цели, ваших текущих сбережений, ожидаемой доходности и срока. На примере по умолчанию в калькуляторе — цель $20 000, текущие сбережения $2 000, годовая ставка 4%, срок 3 года — требуемый ежемесячный взнос составляет $464,77, а общие взносы за период — $16 731,54.
Снижают ли мои текущие сбережения то, сколько мне нужно сберегать ежемесячно?
Да. Калькулятор сначала проецирует ваши текущие сбережения вперёд со сложным ростом, чтобы увидеть, какую часть цели они покроют сами по себе к целевой дате, а затем рассчитывает ежемесячный взнос, необходимый для восполнения только оставшейся разницы — поэтому больший текущий остаток или более длительный горизонт для его роста оба снижают требуемую ежемесячную сумму.
Какую ставку доходности следует использовать для цели по сбережениям?
Подходящая ставка зависит от того, где фактически хранятся деньги: сберегательный счёт или депозитный сертификат имеет заявленную, более предсказуемую процентную ставку, тогда как доходность рыночной инвестиции не гарантирована и может существенно меняться от года к году. Ресурсы SEC Investor.gov обычно рекомендуют сопоставлять волатильность сберегательного инструмента с временным горизонтом цели — краткосрочные цели обычно предпочитают менее волатильные варианты.
Что произойдёт, если я не смогу сберегать рассчитанную ежемесячную сумму?
Сбережение меньше рассчитанного ежемесячного взноса означает, что достижение цели займёт больше времени или не будет достигнуто к первоначальной целевой дате; этот калькулятор не корректируется автоматически — пересчёт с меньшим взносом, более длительным сроком или другой суммой цели покажет получающийся компромисс.
Учитывает ли этот калькулятор налоги на инвестиционный рост?
Нет. Этот калькулятор проецирует рост с использованием введённой ставки доходности без корректировки на налоги на проценты, дивиденды или прирост капитала, а также на комиссии по счёту. Фактический рост после налогов и комиссий на облагаемом налогом счёте обычно будет ниже прогноза калькулятора по валовой ставке.
Источники
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), Investor.gov. Compound interest calculator and saving goal guidance. investor.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Making a budget and savings plan worksheet. consumerfinance.gov.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Savings account basics and interest rate guidance. fdic.gov.