Prestiti garantiti rispetto a prestiti non garantiti
Un prestito auto è un prestito garantito: il veicolo finanziato funge da garanzia, e il creditore detiene un privilegio su di esso finché il prestito non viene estinto. Se il mutuatario smette di effettuare i pagamenti, il creditore ha il diritto legale di pignorare il veicolo e venderlo per recuperare il saldo residuo, motivo per cui il prestito viene descritto come 'garantito' da quello specifico bene.
Un prestito personale è tipicamente non garantito, il che significa che non è legato ad alcun bene specifico in garanzia. Il creditore concede credito in base al reddito, alla storia creditizia e alla capacità di rimborso complessiva del mutuatario, senza un bene specifico a sostegno del prestito. Alcuni prestiti personali possono essere garantiti da altre garanzie, come un conto di risparmio, ma il prestito personale non garantito è la forma più comune offerta da banche, cooperative di credito e creditori online.
Perché la garanzia cambia il tasso
Poiché un prestito auto offre al creditore un bene pignorabile a cui rivolgersi in caso di insolvenza del mutuatario, i prestiti garantiti hanno generalmente tassi di interesse più bassi rispetto a prestiti non garantiti di dimensione e durata simili -- la garanzia riduce il rischio del creditore, e questo rischio ridotto si riflette tipicamente sul prezzo. Un prestito personale non garantito non offre un simile bene di riserva, quindi i creditori compensano il rischio aggiuntivo con un tasso più alto, a parità di altre condizioni.
Il tasso specifico che un mutuatario riceve per entrambi i tipi di prestito dipende anche fortemente dal punteggio di credito, dal reddito, dal debito esistente e dagli standard di sottoscrizione propri del creditore, quindi l'effetto della garanzia qui descritto è una tendenza generale, non una garanzia che uno specifico prestito auto batterà una specifica offerta di prestito personale.
Cosa succede se i pagamenti si interrompono
Su un prestito auto, mancati pagamenti possono portare al pignoramento: il creditore riprende il veicolo, lo vende e applica il ricavato al saldo residuo. Se la vendita non copre l'intero importo dovuto, il mutuatario può comunque essere responsabile della differenza, nota come saldo di insufficienza (deficiency balance), in molte giurisdizioni.
Su un prestito personale non garantito, non c'è un bene specifico che il creditore possa pignorare. L'insolvenza porta invece tipicamente ad attività di recupero crediti, danni al punteggio di credito e, potenzialmente, a un'azione legale per recuperare il debito con altri mezzi -- l'assenza di garanzia non significa che il debito scompaia, solo che non esiste un singolo bene legato direttamente al prestito.
| Caratteristica | Prestito auto | Prestito personale |
|---|---|---|
| Garanzia | Il veicolo finanziato | Di solito nessuna (non garantito) |
| Tasso tipico | Generalmente più basso | Generalmente più alto |
| Uso dei fondi | Limitato all'acquisto del veicolo | Spesso flessibile |
| Rischio in caso di insolvenza | Pignoramento del veicolo | Recupero crediti, danno al credito, nessun bene specifico sequestrato |
Quando conviene l'uno o l'altro
Un prestito auto è la scelta naturale quando l'unico scopo è finanziare l'acquisto di uno specifico veicolo, poiché è strutturato direttamente attorno a quella transazione e offre tipicamente il tasso più basso che deriva dal garantire il prestito con l'auto. I prestiti auto sono anche di solito più facili da ottenere a un tasso ragionevole proprio per questo motivo -- la garanzia svolge parte del lavoro di sottoscrizione per il creditore.
Un prestito personale può convenire di più quando il mutuatario desidera flessibilità nell'uso dei fondi, non vuole mettere il veicolo come garanzia, oppure sta finanziando qualcosa di completamente diverso da un'auto -- consolidamento del debito, ristrutturazioni della casa, o altre spese non legate a un singolo bene fisico. Il prezzo da pagare per questa flessibilità e per l'assenza di garanzia è tipicamente un tasso di interesse più alto rispetto a un prestito auto garantito comparabile.
Domande frequenti
Qual è la differenza principale tra un prestito auto e un prestito personale?
Un prestito auto è garantito dal veicolo finanziato, il che conferisce al creditore il diritto di pignorarlo se i pagamenti si interrompono. Un prestito personale è di solito non garantito, senza alcuna garanzia specifica ad esso legata, motivo per cui tipicamente ha un tasso di interesse più alto rispetto a un prestito auto comparabile.
Perché i prestiti auto hanno di solito tassi di interesse più bassi dei prestiti personali?
Poiché un prestito auto è garantito dal veicolo, il creditore dispone di un bene specifico che può pignorare e vendere se il mutuatario è inadempiente, il che riduce il rischio del creditore. I prestiti personali sono tipicamente non garantiti, quindi i creditori compensano il rischio più alto con un tasso più alto, a parità di altre condizioni.
Posso usare un prestito personale per comprare un'auto?
Sì, un prestito personale può essere usato per comprare un'auto, ma poiché è di solito non garantito, avrà generalmente un tasso di interesse più alto rispetto a un prestito auto dedicato garantito da quello stesso veicolo. Alcuni mutuatari scelgono comunque questa strada per flessibilità o per evitare di mettere l'auto come garanzia.
Cosa succede se smetto di pagare il prestito auto?
Il creditore può pignorare il veicolo e venderlo per recuperare il saldo residuo. Se il ricavato della vendita non copre l'intero importo dovuto, il mutuatario può comunque essere responsabile della differenza residua, nota come saldo di insufficienza, a seconda della giurisdizione e del contratto di prestito.
Un prestito personale non garantito è privo di rischi se non riesco a pagare?
No. Sebbene non ci sia una garanzia specifica che il creditore possa sequestrare, essere inadempienti su un prestito personale non garantito porta comunque a conseguenze come attività di recupero crediti, un danno significativo al punteggio di credito e, potenzialmente, un'azione legale per recuperare il debito con altri mezzi.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auto loans: what you need to know. consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is a personal loan? consumerfinance.gov.
- Federal Trade Commission (FTC). Vehicle repossession: consumer guidance. consumer.ftc.gov.