Comprendre votre comparaison de prêts
Le tableau ci-dessous explique pourquoi comparer par le coût total, plutôt que par le taux ou la mensualité seuls, donne l'image la plus complète du prêt qui coûte réellement le moins.
| Méthode de comparaison | Ce qu'elle peut manquer |
|---|---|
| Taux d'intérêt seul | Ignore la durée et les frais — un taux plus bas avec une durée plus longue ou des frais plus élevés peut coûter plus au total qu'un taux plus élevé avec une durée plus courte et sans frais |
| Mensualité seule | Une mensualité plus basse provient souvent d'une durée plus longue, ce qui augmente les intérêts totaux payés sur la vie du prêt |
| Coût total (ce calculateur) | Combine le taux, la durée et les frais en un seul chiffre en dollars pour la vie complète de chaque prêt, la comparaison à chiffre unique la plus complète |
- Ce calculateur compare les deux offres telles que saisies ; il n'ajuste pas pour les différences de type de prêt, d'exigences de garantie, de pénalités de remboursement anticipé, ou d'autres conditions non numériques pouvant aussi compter dans le choix entre offres.
- Le TAP divulgué sur une Loan Estimate ou une divulgation Truth in Lending réelle est un chiffre standardisé conçu pour la comparaison et peut combiner le taux et certains frais différemment de l'approche par coût total de ce calculateur ; comparer à la fois le TAP et le chiffre de coût total de ce calculateur peut être instructif.
- Les frais saisis ici sont traités comme un coût initial unique ajouté au coût total ; certains prêts intègrent plutôt les frais dans le montant financé, ce qui changerait le capital effectif et la mensualité plutôt que de simplement s'ajouter au coût total.
Qu'est-ce qu'un calculateur de comparaison de prêts ?
Un calculateur de comparaison de prêts calcule le coût complet de deux offres de prêt pour le même montant emprunté, afin de pouvoir les comparer sur un pied d'égalité même lorsqu'elles diffèrent en taux, durée et frais initiaux. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recommande de comparer les offres de prêt à l'aide du taux annuel en pourcentage (TAP, APR), conçu pour combiner le taux d'intérêt et certains frais en un seul chiffre, aux côtés du coût total en dollars sur la vie de chaque prêt.
Deux prêts au même taux d'intérêt peuvent avoir des coûts totaux très différents si leurs durées ou frais diffèrent, et deux prêts à des taux différents peuvent finir par coûter à peu près la même chose une fois les frais et la durée pris en compte. Ce calculateur calcule directement le coût total — intérêts totaux payés plus frais — pour chaque offre plutôt que de se fier au taux seul, ce qui montre le compromis complet.
Comme une durée plus longue abaisse généralement la mensualité mais augmente les intérêts totaux payés, et qu'une durée plus courte fait l'inverse, l'offre « la moins chère » par le coût total n'est pas toujours celle avec la mensualité la plus basse ; ce calculateur rapporte les deux chiffres séparément pour permettre l'une ou l'autre comparaison.
Comment utiliser ce calculateur de comparaison de prêts
- Saisissez le montant du prêt, traité comme le même montant emprunté sous les deux offres comparées.
- Saisissez le taux d'intérêt du Prêt A, sa durée en années, et ses frais initiaux éventuels.
- Saisissez le taux d'intérêt du Prêt B, sa durée en années, et ses frais initiaux éventuels.
- Consultez quelle offre est la moins chère par le coût total, la mensualité de chaque offre, le coût total de chaque offre (intérêts plus frais), et les économies en dollars du choix de l'offre la moins chère.
La formule derrière la comparaison de prêts
La mensualité de chaque offre se calcule avec la formule d'amortissement standard, à l'aide du taux et de la durée propres à cette offre appliqués au même montant de prêt. Le coût total de chaque offre est le total de tous les paiements effectués sur sa durée, moins le montant original du prêt (donnant les intérêts totaux), plus les frais de cette offre.
Par exemple, sur un prêt de 25 000 $, le Prêt A à 7% sur 5 ans sans frais produit une mensualité de 495,03 $ et un coût total de 4 701,80 $, tandis que le Prêt B à 6,4% sur 6 ans avec 500 $ de frais produit une mensualité de 419,06 $ et un coût total de 5 672,24 $ — le Prêt A est globalement moins cher de 970,44 $ malgré son taux plus élevé, car sa durée plus courte et son absence de frais l'emportent sur la différence de taux.
Erreurs courantes
- Choisir le prêt avec la mensualité la plus basse sans vérifier le coût total — une durée plus longue abaisse généralement la mensualité mais augmente les intérêts totaux payés sur la vie du prêt.
- Comparer les taux d'intérêt de deux prêts sans tenir compte des frais, ce qui peut rendre un prêt à taux plus bas globalement plus cher qu'un prêt à taux plus élevé avec des frais moindres ou moins nombreux.
- Supposer que le montant du prêt, la durée ou la structure de frais saisis correspondent exactement à ce qu'un prêteur offrira réellement — confirmez toujours la comparaison avec la Loan Estimate officielle ou divulgation équivalente de chaque prêteur avant de décider.
- Négliger les pénalités de remboursement anticipé, non modélisées par le chiffre de coût total de ce calculateur mais pouvant affecter matériellement le coût réel si le prêt est remboursé plus tôt.
- Ne pas comparer des offres avec le même montant de prêt — des différences dans le montant réellement emprunté (par exemple, si les frais sont financés dans le prêt sur une offre mais pas l'autre) peuvent fausser une comparaison côte à côte.
Questions fréquentes
Devrais-je comparer les prêts par le taux d'intérêt ou le coût total ?
Le coût total donne l'image la plus complète, puisqu'il combine le taux d'intérêt, la durée et les frais en un seul chiffre en dollars pour la vie du prêt. Deux prêts au même taux peuvent avoir des coûts totaux très différents si leurs durées ou frais diffèrent, ce qui explique pourquoi ce calculateur calcule le coût total de chaque offre plutôt que de se fier au taux seul.
Pourquoi un prêt à taux d'intérêt plus élevé peut-il être globalement moins cher ?
Un prêt à taux plus élevé peut quand même être moins cher en coût total s'il a une durée plus courte (les intérêts s'accumulent moins longtemps) ou des frais plus bas qu'une alternative à taux plus bas. Sur l'exemple du calculateur, un prêt à 7% sur 5 ans sans frais coûte moins au total qu'un prêt à 6,4% sur 6 ans avec 500 $ de frais, car la durée plus courte et l'absence de frais l'emportent sur la différence de taux.
Qu'est-ce que le TAP et quel est son lien avec cette comparaison ?
Le TAP (taux annuel en pourcentage) est un taux standardisé que le Consumer Financial Protection Bureau recommande pour comparer les offres de prêt, puisqu'il est conçu pour refléter le taux d'intérêt plus certains frais en un seul pourcentage. Ce calculateur calcule plutôt directement le coût total en dollars pour chaque offre, une manière complémentaire de comparer le même compromis.
Une mensualité plus basse signifie-t-elle toujours une meilleure offre de prêt ?
Pas nécessairement. Une mensualité plus basse résulte souvent d'une durée de prêt plus longue, qui répartit le même capital sur plus de paiements et augmente typiquement les intérêts totaux payés sur la vie du prêt, même si le taux est identique ou plus bas. Comparer le coût total aux côtés de la mensualité montre ce compromis.
Ce calculateur inclut-il les frais intégrés au solde d'un prêt ?
Non. Ce calculateur traite les frais de chaque offre comme un coût initial unique ajouté au chiffre de coût total de cette offre, en utilisant le même montant de prêt pour les deux offres. Si un prêteur finance plutôt les frais dans le solde du prêt, le montant effectivement emprunté et la mensualité différeraient de l'hypothèse de ce calculateur, donc cette structure devrait être vérifiée contre la Loan Estimate réelle.
Références
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). What is the difference between a loan's interest rate and its APR? consumerfinance.gov.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Compare loan offers using the Loan Estimate. consumerfinance.gov.
- Federal Reserve Board. Regulation Z (Truth in Lending Act) — APR disclosure requirements. federalreserve.gov.
- Brealey RA, Myers SC, Allen F. Principles of Corporate Finance (13th ed.). McGraw-Hill, 2020. Chapter 2: How to Calculate Present Values.